В России запретили выдачу займов МФО под залог недвижимости. В августе 2019 года Президентом России был подписан соответствующий закон, который вступит в силу с начала октября этого года. Закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был принят с целью наведения порядка на рынке микрозаймов и защиты граждан от недобросовестных кредиторов.
Схема отъема жилья у граждан, берущих в долг средства в МФО, известна давно. Законы РФ категорически запрещают кредиторам забирать жилье у должника за долги (при отсутствии других жилых объектов в собственности). Но правило не действует в ситуации, когда жилое помещение изначально явилось залогом по кредитному договору. Логично: если человек берет в долг сто тысяч, он едва ли согласится за столь незначительную сумму предоставить свою квартиру или дом кредитору в залог. Особенно МФО, в которых проценты по кредитам в десятки раз выше, чем у банков. Однако на практике за два предшествовавших подписанию нового закона года был отмечен существенный рост случаев выдачи займов МФО под залог квартир и домов. Почему же люди шли на это?
Кто брал кредиты в МФО под залог недвижимости и почему?
К сожалению, людей, попавших в «долговую яму», из которой они не могут выбраться, в нашей стране очень много. Закредитованность объясняется попытками граждан выпутаться из своих долгов – погасить одни кредиты за счет других, рефинансировать займы в один и так далее. Официальные банковские структуры крайне редко идут навстречу должникам и рефинансируют его долги, и они в первую очередь отказывают тем гражданам, которые считаются «проблемными» должниками, и тем, кто «отметился» займами в микрофинансовых организациях. От отчаяния люди идут туда, где заем им дадут в любом случае – а МФО и кредитные брокеры, как правило, оказываются тут как тут. Убедить человека, находящегося на грани отчаяния и атакованного коллекторами, предоставить в залог свое жилье взамен на очередной кредит – дело техники.
К сожалению, человек не сразу понимает, что существенная часть очередного кредита в этом случае уходит посредникам, в том числе:
- кредитным брокерам – специалистам, помогающим взять кредит в МФО;
- сотрудникам Росреестра за услугу регистрации договора залога недвижимости, где эти документы регистрируются в обязательном порядке.
В конечном итоге должник оказывается в еще худшей ситуации, чем раньше: у него уже нет на руках всей суммы, на которую он рассчитывал, то есть долг не погашен; кроме того, выплачивать МФО придется суммы еще большие, чем он платил до обращения в эту организацию за кредитом – ставки займов здесь гораздо выше.
Ситуация оборачивается против заемщика: оказываясь под угрозой остаться без единственного жилья, он обращается к юристам, которые сделают попытку признать заключенный с МФО договор о залоге недействительным. Сделать это не так просто, поскольку в микрофинансовых организациях тоже работают толковые юристы, которые предусматривают все нюансы правил процедуры договора займа:
- Заранее собираются доказательства того, что заемщик получил в МФО всю сумму средств, на которую заключал кредитный договор – а именно делают его фотографию с развернутым паспортом в момент передачи денежных средств.
- Договор заключается «хитро»: в нем не указывается истинное основание передачи средств в заем – вместо рефинансирования в договоре идет речь о займе на ремонт жилого помещения, которое предоставляется в залог. Это очень помогает МФО в ситуации, когда в квартире или доме прописаны несовершеннолетние дети, и выселить их по закону никто не имеет права (кроме ситуации выдачи кредита на покупку или ремонт залогового объекта).
Таким образом, даже самый хороший юрист не сможет помочь должнику сохранить его жилье. Здесь остается лишь один выход из ситуации: постараться максимально затянуть судебный процесс, не допуская продажи жилого объекта и далее обратившись в суд с заявлением о банкротстве.
Больше жилье за долги забирать не смогут
Только за 2018-2019 годы МФО сумели отобрать у своих заемщиков тысячи квартир. Неудивительно, что большая часть из этих случаев приходится на столицы, Московскую и Ленинградскую области.
Однако с выходом нового закона микрофинансовым организациям «перекрывают кислород» в направлении залоговых кредитов гражданам. Отныне такую услугу могут оказывать исключительно банки, потребительские кооперативы и государственные финансовые организации. Более того, максимально возможная процентная ставка по кредитам под залог недвижимости определяется ЦБР.
Как быть тем, кто планирует погасить долги посредством займа под залог недвижимости?
Фактически единственным законным выходом из ситуации с долгами, которые нет возможности выплачивать, на сегодня остается банкротство физических лиц. Если вы еще не подписали договор займа под залог недвижимости, можно подать заявление о банкротстве, и, пройдя всю судебную процедуру до конца, вы можете списать свои долги и не лишиться единственного жилья. Это доказано тысячами успешно завершенных дел о банкротстве в судах по всей стране.
Что же касается тех должников, кто уже заключил договор о залоге недвижимости, к несчастью, их перспектива не столь радужна: жилье, вероятнее всего, продадут с торгов в счет уплаты долгов. Им можно посоветовать только одно: обратиться к опытным профессионалам, которые помогут им растянуть сроки реализации, тем самым выиграв время и, возможно, снизить сумму долга. Тогда после реализации квартиры у них останется хотя бы какая-то часть средств.
