Число должников по кредитам в нашей стране очень велико. Сегодня мы не будем разбираться в причинах этого факта, а постараемся выяснить, кому и когда в этом случае подходит процедура банкротства. Уверены, что большинство из вас уже что-то знает об этой процедуре, ведь она реализуется в судебной практике уже несколько лет – с 2015 года, когда был принят «Закон о банкротстве физлиц». Конечно, подробно с нюансами банкротства знакомы не все, но то количество мифов, которыми обросла эта процедура, просто поражает воображение.
На деле все совсем иначе, нежели в распространенных «страшилках». Банкротство для многих людей – единственный шанс избавиться от «ярма на шее». Однако есть исключения. В некоторых случаях прохождение этой процедуры не просто бесполезно, но и противопоказано. Поэтому прежде чем решиться на серьезный шаг и обратиться в арбитражный суд, проконсультируйтесь у опытных юристов!
Условия положительного исхода
Сразу после выхода нового закона юридические компании стали активно рекламировать свои услуги в качестве помощников в прохождении процедуры банкротства. Но у юристов свои интересы, и многие (к нашему сожалению) компании просто умалчивают о тех обстоятельствах, которые могут помешать их клиенту избавиться от долгов. Иногда так бывает и по вполне банальной причине – отсутствия необходимого опыта в подобных делах. Столкнувшись с этой ситуацией, должники обоснованно засомневались в компетентности сотрудников юридических фирм и отказались от получения консультации. В этой статье мы постараемся максимально полно и объективно с помощью ответов на некоторые вопросы обрисовать потенциальным банкротам условия, при которых они могут избавиться от долгов.
Вопрос 1. Каков размер задолженности по кредиту (не считая штрафные санкции)?
Уточним, что для того чтобы посчитать ваши долги, вам необходимо учесть и просроченные платежи по графику, и текущие (те, чей срок еще не пришел). Если вы уже давно не платите по графику, который вам рассчитал банк, можно просто позвонить сотруднику банка и уточнить информацию. Все, кто недавно не платит, могут увидеть свой долг в колонке графика платежей, которая так и озаглавлена («Остаток долга (основного)) и строке последнего платежа.
Ответ
Если общая сумма вашей задолженности не достигает трехсот тысяч рублей, сразу о банкротстве думать не стоит. В таких ситуациях разумнее обратиться в банк с просьбой о рефинансировании своего кредита.
Если же сумма попадает в промежуток между тремястами и пятьюстами тысячами, стоит изучить примеры из судебной практики вашего региона. Дело в том, что от региона к региону исходы дел о банкротстве по таким суммам очень отличаются. Если практика положительная, то можно попробовать обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Если же отказов больше, чем положительных исходов, стоит подумать и проконсультировать с юристом.
Если сумма задолженности превышает пятьсот тысяч рублей, даже и размышлять не стоит – процедура банкротства для вас лучший выход.
2. Были ли за последние три года крупные сделки?
К крупным относятся любые сделки на сумму более трехсот тысяч рублей. Это может быть продажа квартиры, дома, автомобиля, а также дарственные или раздел имущества, продажа долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью (вне зависимости от суммы, обратите внимание!) и так далее. Главное условие – должник участвовал в процедурах по отчуждению своего имущества. Кроме того, следует понимать, что в ответе на вопрос подразумевается дата регистрации сделки с квартирой или домом (их долями) в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии.
Ответ
Положительный ответ является основанием для выяснения возможности кредитора оспорить состоявшуюся сделку. Кредитор не может оспорить сделку при условии, что должник не заключал ее со своими родственниками, объект сделки был оценен в соответствии с реальной рыночной стоимостью, а часть полученных в результате сделки денег должник потратил на оплату долга перед кредитором. О том, когда кредитор может оспорить сделку, необходимо прочитать в тематической статье нашего сайта.
Если же на этот вопрос вы ответили отрицательно, можно пропустить этот пункт.
3. Размеры долгов третьих лиц перед вами (Дебиторская задолженность, если таковая есть) и стоимость имущества, принадлежащего вам?
Оценивая свое имущество, должник должен исключить из его списка единственное жилое помещение (если оно не в залоге), а также личные вещи (одежда, предметы домашнего обихода). Затем следует сложить долги, которые имеют перед вами третьи лица, и стоимость имущества, а затем сравнить результат с размером вашей задолженности.
Ответ
Получив в итоге сложения долга перед вами и стоимости имущества сумму большую, нежели размер задолженности, задумайтесь: а вам действительно нужно проходить процедуру банкротства? В вашем случае проще заставить вашего должника рассчитаться с вами, затем продать ценные вещи и погасить свои долги. Однако иногда бывает, что взыскание дебиторской задолженности – бесперспективное занятие. Что делать тогда? Вот тогда можно обращаться в суд с заявлением о банкротстве, и на судебном заседании представить доказательства невозможности получения долга с вашего должника.
Если же при расчете сумма стоимости имущества и долга перед вами не покрывает ваши долги, продолжайте читать вопросы-ответы ниже.
4. Подсчитайте, сколько у вас будет оставаться от зарплаты, если из нее вычесть прожиточный минимум на вас и ваших детей?
Обратите внимание, что для проведения расчета нужно брать не сумму зарплаты за конкретный месяц, а среднюю за последний год или полгода. Каков прожиточный минимум в вашем регионе, вы всегда можете узнать на тематических сайтах в интернете.
Ответ
Для оценки своих перспектив вам необходимо сначала полную сумму своей задолженности разделить на 36. Полученный результат сравните с результатом вычета прожиточного минимума из средней зарплаты. Суммы равны или остаток от зарплаты получается больше? На списание долгов можете не рассчитывать. Суд постановит инициировать процедуру реструктуризации.
Часто у должника вообще нет дохода по каким-то причинам. Тогда можно пропустить этот пункт.
В случае если при расчетах остаток от зарплаты не покрывает суммы задолженности, поделенной на 36, реструктуризация в принципе невозможна. То есть вы просто не рассчитаетесь с долгом за отведенные три года.
5. Вы когда-нибудь намеренно вводили в заблуждение кредитора?
Что имеется в виду: предоставление при оформлении кредитов ложных данных о доходе, имуществе и прочее.
Ответ
Если вы этого никогда не делали, пропускайте этот пункт.
Не уверен – такой ответ обязательно требует уточнения, поскольку от него будет зависеть перспектива всей процедуры банкротства.
При положительном ответе вы очень сильно рискуете. Если суду или управляющему станет известен этот факт, то долги вам никто не спишет
6. У вас есть доказательства, что задолженность – не ваша вина?
Что имеется в виду:
вы лишились заработка (вас сократили на работе).
Ваша зарплата существенно упала.
Вы серьезно заболели, получили инвалидность и прочие обстоятельства.
Конечно, каждое из обстоятельств должно быть подтверждено документально!
Ответ
Если у вас есть все документы, подтверждающие наличие объективных причин задолженности, то именно вы сможете пройти процедуру без каких-либо проблем и по ее окончании полностью избавиться от своих долгов. Но при это не забудьте, что без грамотного арбитражного управляющего вам не обойтись! Поэтому прежде всего займитесь его поиском.
Если документального подтверждения нет, то лучше всего вам связаться с опытным юристом. После полного анализа вашего случая он сможет вам точно сказать, стоит ли вам подавать документы на банкротство, и как именно будет проходить ваша процедура.
