Вопросы об ипотечных выплатах встают перед российскими гражданами, готовящимися пополнить ряды Вооруженных Сил в рамках объявленной частичной мобилизации. Потенциальных призывников беспокоит судьба текущих платежей, возможность получения отсрочки и полного освобождения от обязательств. Ипотека и кредиты при мобилизации выплачиваются в полном объеме и подлежат списанию лишь при гибели военнослужащего или получении увечья с присвоением первой группы инвалидности, однако заемщик вправе претендовать в период службы на кредитные каникулы.
Предусмотрено ли законом освобождение от ипотеки при мобилизации
Ипотечное кредитование – стандартная двусторонняя сделка, следовательно, односторонний отказ от исполнения обязательств либо одностороннее внесение изменений в договорные условия не допускается кроме случаев, предусмотренных законодательством (п. 1 ст. 310 ГК РФ). Поскольку призыв на военную службу не считается форс-мажором, ипотека при мобилизации в России не имеет объективных предпосылок для освобождения от внесения платежей.
Данную точку зрения поддержал депутат Андрей Картаполов, обосновавший продолжение ипотечных выплат предусмотренным высоким уровнем денежного довольствия мобилизованных, приравненным в денежном эквиваленте к доходу контрактников, а также бесперебойным финансированием.
Обязательным атрибутом ипотечного договора является страховка, однако страховщики не относят к страховым случаям даже физическую смерть:
- вследствие суицида;
- в результате наркотического либо алкогольного опьянения;
- в местах отбывания наказания за совершенное преступление;
- при занятиях экстремальными видами спорта;
- во время боевых действий.
Все мобилизованные автоматически получают статус военнослужащих, на которых распространяется действие специального закона, предусматривающего страхование жизни и здоровья лиц, призванных на военные сборы (закон от 28.03.1998 года № 52-ФЗ). К вступлению в силу готовится одобренный Госдумой законопроект, позволяющий приостановить платежи по всем видам кредитов во время службы, но получить освобождение от обязательств допускается, к сожалению, только при гибели либо получении статуса инвалида первой группы.
Предоставляет ли банк отсрочку платежей по ипотеке на период мобилизации
После получения статуса закона законопроектом все без исключения финансовые организации будут обязаны предоставлять кредитные каникулы по непогашенным по состоянию на 21.09.2022 года кредитам и займам, включая ипотеку во время мобилизации. Претендовать на отсрочку платежей могут мобилизованные, служащие на контрактной основе, пограничники и добровольцы, участвующие в спецоперации. Для получения льготы заемщик должен обратиться в банковское учреждение с заявлением, требующим по собственному выбору:
- отсрочку платежей по ипотеке;
- снижение размера ежемесячных выплат.
Банк обязан удовлетворить требование заемщика после проверки соответствия статуса военнослужащего – безоговорочного основания для предоставления каникул независимо от размера основного долга, начисленного вознаграждения кредитора, наличия либо отсутствия просроченной задолженности. Перед завершением льготного периода, продлеваемого на срок лечения в госпитале, кредитная организация должна направить военнослужащему обновленный график платежей.
Дополнительно следует учесть направленное Центробанком России подведомственным подразделениям информационное письмо от 21.09.2022 года № ИН-03-59-3/115 с рекомендуемыми мерами поддержки мобилизованным, включая:
- отказ от начисления финансовых санкций по кредитным договорам и действий, направленных на ликвидацию просрочек;
- приостановку обращения взыскания на объект ипотечного залога;
- запрет принудительного выселения из квартир, на которые наложено обременение банком-залогодержателем;
- разработку индивидуальных программ по рефинансированию и реструктуризации долга по ипотеке.
При наличии претензий к кредитору либо необоснованного отказа в предоставлении отсрочки заемщик вправе обратиться с жалобой на структурное подразделение в интернет-приемную Центробанка РФ любым доступным способом.
Возьмет ли на себя государство выплату долгов по кредитам при мобилизации
Предложение по оплате ипотеки при мобилизации и автокредитов государством было озвучено представителем парламентского комитета строительства и жилищно-коммунального хозяйства Владимиром Кошелевым. В Госдуму внесен законопроект о делегировании полномочий государству выплачивать ежемесячные суммы по автокредитам и ипотеке мобилизованных лиц за весь период военной службы.
На государственном уровне предусмотрены дополнительные меры поддержки мобилизованным гражданам:
- Полное освобождение от долговых обязательств в случае смерти или получения первой группы инвалидности. Правом на льготу кроме мобилизованного могут воспользоваться члены его семьи (супруги, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды независимо от возраста, дети-студенты высших учебных заведений до 23 лет, нетрудоспособные родители).
- Отсутствие финансовых санкций по просроченной задолженности. Начисленные штрафы, пени, неустойки банковским учреждениям рекомендуется не взыскивать с военнообязанных, а неполученную выгоду перекрыть доходами из других источников.
- Приостановка открытых на момент призыва исполнительных производств. При обращении мобилизованного в заявительном порядке в ФСПП после проверки сведений о зачислении в состав военнослужащих попытки взыскания просроченной задолженности судебными приставами должны быть прекращены.
Государство непосредственно не выступает в качестве источника финансирования (если предложенный Кошелевым законопроект не будет принят), однако поддерживает мероприятия, направленные на снижение долгового бремени по всем взятым военнослужащими обязательствам, включая ипотеку. Возможно, уже в следующем 2023 году банковский сектор получит субсидии на покрытие издержек, связанных со списанием долговых обязательств погибших при участии в боевых действиях.
Автор статьи
Мушурова Марина Ивановна
- Окончила Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ;
- Руководитель юридического отдела;
- Практикующий юрист
- Опыт работы – 7 лет.
Ответы на вопросы по ипотечному кредитованию для мобилизованных
Как платить ипотеку при мобилизации?
Заемщик вправе по собственному выбору продолжать вносить платежи по предусмотренному графику либо воспользоваться правом на кредитные каникулы. Для получения отсрочки по выплатам или снижения их ежемесячных размеров мобилизованному необходимо обратиться в банк с заявлением, в котором указать льготный период и способ погашения, поскольку «по умолчанию» льгота не предоставляется.
Что делать с ипотекой при мобилизации?
Призывнику важно выбрать, что выгоднее: оплачивать ипотеку по действующим условиям договора за счет получаемого довольствия либо оформить отсрочку, следствием которой будет переплата первоначально рассчитанной полной стоимости ипотечного кредита. Можно получить каникулы, чтобы взять паузу для оценки текущего финансового положения и законодательных нововведений, но вносить платежи по старым правилам или отказаться от отсрочки в любой момент.
Что происходит с ипотекой при мобилизации?
Остаток долга по ипотеке независимо от суммы в денежном выражении спишется только при физической смерти либо присвоении инвалидности первой группы. Иначе ее придется погашать из собственного кармана за исключением случая, если предложенный Владимиром Кошелевым законопроект приобретет статус закона, что позволит сэкономить на ежемесячных платежах во время службы. Также не исключена разработка дополнительных мероприятий по поддержке призывников со стороны государственного и банковского сектора, рассматриваемых в приоритетном порядке Госдумой.
