С 31.07.2019 в России начнет действовать новый правовой акт № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Поправки коснутся условий оплаты ипотечных кредитов. Закон позволит заемщикам, попавшим в затруднительное положение, воспользоваться так называемыми «ипотечными каникулами». По выбору заемщика обязательство по оплате кредита можно будет приостановить совсем или снизить сумму периодических платежей. Длительность каникул составляет 6 месяцев. Причем эти действия можно осуществить без согласия кредиторов (банковских организаций), если будут соблюдены следующие требования:
— размер ипотечного займа не превышает предельную сумму, установленную Правительством Российской Федерации (на сегодняшний момент она составляет 15000000 руб.);
— в залоге находится единственная недвижимость (в том числе жилье, строящееся по договорному соглашению о долевом участии);
— кредит не расходуется на цели, которые связаны с предпринимательством.
Кому доступны ипотечные каникулы?
В соответствии с федеральным законом льготный период предоставляется всего один раз за все время действия кредитного договорного соглашения и на срок не более полугода. Воспользоваться «ипотечными каникулами» сможет лишь определенная категория заемщиков:
- потерявшие источник доходов и официально имеющие статус безработных;
- получившие 1-ю или 2-ю группу инвалидности;
- утратившие трудоспособность на срок 2 месяца и более с оформлением больничного листа;
- испытывающие серьезные финансовые затруднения вследствие значительного уменьшения доходов (на тридцать и более процентов), и ежемесячный платеж по ипотечному займу у которых превышает половину их дохода.
Кроме того, льготой может воспользоваться заемщик, оформивший во время кредитного периода опеку над отцом или матерью, которые имеют инвалидность 1 или 2 группы, или у которых в этот временной промежуток родился ребенок. Снижение уровня доходов при этом должно быть более двадцати процентов, а платежные обязательства – превышать сорок процентов от доходов.
Процент снижения доходов рассчитывается по формуле: среднемесячный доход за последние 2 месяца /среднемесячный доход в течение последних 12 месяцев.
Что нужно сделать, чтобы получить «ипотечные каникулы» ?
Гражданину необходимо направить банку заказное письмо с уведомлением, в котором предоставить следующие данные:
— срок льготного периода (не больше шести месяцев);
— дату, с которой должны начинаться «кредитные каникулы», причем со времени отправки письма должно пройти не менее двух месяцев;
— сумму платежа в течение рассматриваемого периода (заемщик имеет право потребовать полного прекращения платежей на время каникул или уменьшения размера выплат);
— основание для предоставления льготы (уменьшение уровня дохода, получение соответствующей группы инвалидности, потеря трудоспособности и т.п.).
Для ускорения процесса рассмотрения требования об одобрении «ипотечных каникул» к письму прилагаются следующие документы:
— Выписка на основании сведений Единого госреестра недвижимости (ЕГРН) об объектах недвижимости заемщика во всех регионах РФ. Ее можно заказать непосредственно в МФЦ или на сайте МФЦ в разделе «Мои документы». Стоимость такого документа составляет примерно 2 тысячи рублей.
— Документ, который подтверждает право на «кредитные каникулы»:
- справка из городского или районного Центра занятости населения о признании заемщика безработным;
- справка об инвалидности 1-й или 2-й группы;
- больничные листы, подтверждающие нетрудоспособность в течение двух и более месяцев;
- справки о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий период и предшествующий год.
Кредитор, получивший такой пакет документов, должен дать заемщику ответ в письменном виде в течение пяти суток со дня получения требования о предоставлении каникул. Если со дня получения прошло 10 дней, а кредитор не дал ответ, то требование автоматически считается удовлетворенным. Чтобы убедиться в том, что адресат получил ваше письмо, можно зайти на сайт «Почта России» и по номеру отправления, указанному в чеке, отследить путь требования.
Многих заемщиков интересует вопрос, будут ли списаны долги, накопившиеся в период каникул. Закон дает однозначный ответ: кредит придется выплатить полностью. Образовавшуюся задолженность перенесут на конец графика платежей.
Если заемщик не подходит по требования указанного законодательного акта, но не имеет возможности погасить ипотечные долги, то можно попробовать получить «банкротные каникулы» на такой же срок. После каникул имеется прекрасная возможность оформить льготный график платежей на трехлетний период.
Институт банкротства физлиц эффективно функционирует уже с 01.10.2015. Закон предусматривает реструктуризацию долговых обязательств, проводимую в рамках процедуры банкротства. После того, как будет запущен процесс, прекратятся начисления штрафов, пеней и процентов не только по ипотечному займу, но и по другим долговым обязательствам. Кроме того, приостанавливаются все исполнительные производства, в том числе и по обращению взыскания на предмет заложенной недвижимости.
Должник будет освобожден от всех выплат на законных основаниях вплоть до утверждения судом плана погашения долговых обязательств. Обычно этот процесс затягивается на несколько месяцев. За этот период заемщик может решить свои финансовые проблемы и отказаться от банкротства.
