Экономическая ситуация в России достаточно сложная, и это в первую очередь сказывается на простых гражданах страны. Люди берут кредиты, но спустя некоторое время оказываются неспособными их выплатить. Причины могут быть разными: потеря работы, рост цен и многое другое. К сожалению, сегодня закредитованность россиян чрезвычайно высока, размеры задолженностей неуклонно растут, и на сегодняшний день, по статистике, общая сумма просроченных задолженностей граждан РФ составляет порядка триллиона рублей.
В немалой степени такой ситуации поспособствовал определенный период кредитования, когда на этот вид финансовой услуги наблюдался небывалый спрос. При этом не только заемщики, но и сами кредиторы не учитывали риски, что и привело к столь плачевной ситуации сегодня. Конечно, в своих долгах виноваты граждане, которые не смогли соотнести размеры ежемесячных платежей со своими материальными возможностями.
Однако всю вину на них не стоит перекладывать. Банки так же просто раздавали кредиты долгое время практически всем подряд, и после возникновения задолженности заемщиками приходилось искать выход в виде новых кредитов. Это лишь усугубляло ситуацию. Постоянный рост просроченных задолженностей вынудил банки, наконец, пересмотреть свою политику выдачи кредитов, так что в настоящее время оформить заем достаточно сложно. Кандидатуры заемщиков тщательно изучаются, рассматривается их доход, изучается кредитная история. Но, несмотря на это, многие так и остались должниками.
Как же поступить, если у вас большие просрочки, и платить кредит нечем?
Конечно, лучший вариант – при первой же ситуации, грозящей просрочкой, стоит сразу обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долговых обязательств. Однако прежде необходимо все тщательно просчитать. Нужно высчитать общий доход семьи, вычесть из полученной суммы необходимые ежемесячные платежи (коммуналка, детсад, продукты и так далее).
Можно рекомендовать не складывать все жизненно важные расходы, если на это нет времени, а воспользоваться размером прожиточного минимума, установленным в вашем регионе. Да, на прожиточный минимум реально прожить очень сложно, но как вариант для расчета он подойдет. В конечном итоге вы получите сумму, которая может считаться «свободными деньгами», которые можно пустить на погашение долгов. А теперь оцените результат:
«Свободных» денег намного больше, чем процентов, начисляемых по кредиту»
Тогда вы можете гасить проценты полностью и основной долг – частично. Для этого можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. В обращении указывается та сумма, которую вы готовы ежемесячно вносить по долгу. Не будем лукавить: банки на это идут весьма неохотно. Понимая, что ситуация с финансами у должника вряд улучшится в ближайшем будущем, кредитор будет стараться как можно быстрее забрать весь долг, а не растягивать его погашение на еще больший срок.
Так что он будет предлагать человеку собственные «правила игры». Причем учитывайте, что ни один банк не будет интересоваться, сложно ли вам живется, есть ли у вас деньги на еду и детей. Скорее кредитор будет готов попросту передать ваш долг коллекторскому агентству, о чем вам открыто и заявит.
Кредиторов у нас принято бояться, как огня. На это есть свои причины, однако далеко не каждая «страшная сказка» о злых кредиторах на самом деле оказывается правдой. Конечно, никто не будет бить вас битой за углом, но и «нянчиться» с вами коллекторы тоже не будут. Вам по-прежнему будут диктовать «условия игры», а если вы не согласны по ним играть, «достанут» морально – по телефону или наведываясь лично. Очень хочется надеяться, что скоро все изменится, и коллекторы будут, как «настоящие джентльмены», садиться за стол переговоров, но пока все иначе.
Итак, заемщик, который задолжал банку, оказывается в крайне сложном положении.
Кредитор, понимая это, давит еще сильнее, выставляя себя хозяином положения. Однако так было до того момента, пока в нашей стране не начал действовать «Закон о банкротстве физлиц». С 2015 года позиция кредитора существенно поменялась, сегодня заемщик может «переиграть» его, подав заявление в судебную инстанцию о банкротстве. Конечно, это не повод для открытого и дерзкого шантажа банка, но как козырь в переговорах его вполне можно использовать.
Например, можно в обращении в банк с просьбой о реструктуризации указать, что финансовое положение сложное, и по утвержденному графику платежей вы платить не в состоянии. И после просьбы о продлении срока кредита с одновременным снижением процентной ставки (указать сумму возможного платежа), добавить, что если кредитор вам откажет в просьбе, вы будете вынуждены пойти в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. И пояснить, что другого выхода у вас нет, если в реструктуризации вам откажут.
В этом случае у банка есть повод заволноваться, что долг ему не вернется вовсе. Ведь если у должника не окажется ценного имущества, способного после реализации покрыть задолженность, то его могут объявить банкротом и списать долговые обязательства. Тогда уж лучше «синица в руке» – те деньги, которые должник сейчас готов платить. Поэтому при отказе или просто игнорировании ваших обращений банком вы в любой момент можете обратиться за банкротством – на это у вас сегодня есть полное право. А в вашу пользу в суде будет играть добросовестное поведение – доказательство ваших безуспешных попыток договориться с банком.
«Свободных денег» меньше, чем процентов
В этой ситуации обращаться за реструктуризацией в банк вообще бессмысленно, поскольку при непокрытии процентов долг будет расти в геометрической прогрессии. Если размер долга уже превышает 500 тысяч, вы не просто вправе, но и обязаны по закону обратиться в судебную инстанцию с заявлением о банкротстве. В противном случае вас могут наказать штрафом!
Итак, банкротство – это ваш козырь в переговорах с банками, но только тогда, когда вы хотите добиться послаблений. Когда вы несостоятельны, это вообще ваш единственный выход из сложившейся ситуации с долгами. Если же вы не смогли использовать свой «туз в рукаве», и банк не идет вам на уступки, мы всегда готовы вам помочь.
Грамотный арбитражный управляющий точно знает, какие аргументы следует приводить для получения нужного результата. Он сможет четко пояснить вашему кредитору, что он рискует вообще не получить своих денег, если вас признают банкротом и спишут все долги.
Консультацию как решить все вопросы с кредиторами и коллекторами, вы можете у наших специалистов. Помогаем по всем городам Ростовской области: Ростов-на-Дону, Таганрог, Шахты, Волгодонск, Новочеркасск, Батайск, Новошахтинск, Каменск-Шахтинский, Азов, Гуково, Сальск, Аксай, Белая Калитва, Красный Сулин, Миллерово, Морозовск, Зерноград, Семикаракорск, Пролетарск, Зверево, Константиновск, Цимлянск.
