Сложная экономическая ситуация, сокращение рабочих мест, проблемы малого бизнеса и постоянный рост уровня инфляции приводят к тому, что все большая часть россиян не в состоянии платить по своим долговым обязательствам.
Если вы понимаете, что ваше финансовое положение ухудшилось до такой степени, что вы потеряли платежеспособность, следует как можно скорее предпринимать активные действия. Но это не значит, что нужно брать новые кредиты под «бешеные» проценты или занимать деньги у родственников и друзей. Просто обратитесь в свою кредитную организацию, объясните ситуацию и попросите пойти вам на уступки.
В настоящий момент можно решить вашу проблему тремя способами:
- Кредитные каникулы.
Такой вариант целесообразен, если у вас временные финансовые затруднения, например, потребовались деньги на экстренную операцию, или вы уволились с работы, а новую пока не нашли. Каникулы предоставляются на срок до 6-ти месяцев. Банк на период каникул может пойти вам на следующие уступки:
- снизить сумму ежемесячных платежей;
- разрешить вам оплачивать только сумму процентов;
- полностью освободить от уплаты и кредита, и процентов.
Однако в большинстве случаев кредитор не переносит дату окончательного возврата займа, поэтому вы должны быть готовы к тому, что после окончания каникул суммы ваших платежей возрастут. Вы, конечно, можете попросить банк перенести дату возврата, но не факт, что кредитор согласится с таким предложением.
Реструктуризация долгов.
Реструктуризация кредитных обязательств производится на срок до 36 месяцев. С одной стороны – это выгодный вариант, позволяющий существенно снизить размер ежемесячного платежа. Но при этом банк обязательно увеличит процентную ставку по кредиту в связи с большим риском невыплаты. В итоге вы будете вынуждены переплатить кредитной организации более значительную сумму, чем при изначальном варианте.
Рефинансирование.
Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в целях погашения имеющихся долговых обязательств. Этот вариант лучше всего подходит заемщикам, у которых несколько кредитов, причем они могут быть в разных банках и с разными сроками.
Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и не имеете возможности платить значительную сумму ежемесячно, то можно обратиться в любой банк и запросить рефинансирование долгов. Все кредиты будут рефинансированы на один и тот же срок, например, на 3 года, что позволит существенно снизить величину платежей. К тому же ваша жизнь значительно упростится, ведь вы будете вносить платежи только в один банк. А если у вас – хорошая кредитная история, и ранее вы всегда погашали кредиты вовремя, то банк, вероятнее всего, предложит вам более низкую процентную ставку, чем у имеющихся кредитов. Главное – выбрать надежную и лояльную по отношению к клиентам кредитную организацию.
В любом случае банк может потребовать у вас документально подтвердить причину финансовых затруднений, из-за которой вы не можете вносить платежи в установленный срок.
До октября 2015 года кредитные организации редко соглашались на подобные уступки. Чаще всего они или отказывали клиентам в предоставлении кредитных каникул, реструктуризации и рефинансирования долгов, или предлагали неадекватно завышенную процентную ставку.
С вступлением в законную силу Федерального закона «О несостоятельности физлиц» банки стали более охотно сотрудничать с должниками, так как в соответствии с этим законодательным актом заемщики могут воспользоваться преимуществами процедуры банкротства.
В процессе признания должника несостоятельным он может по решению арбитражного суда без согласия кредитора получить рефинансирование долгов сроком на 3 года по фиксированной ставке в 7,25%. Поэтому банковским учреждениям легче договориться с должниками напрямую, минуя судебные инстанции.
Конечно же, должнику придется оплатить услуги финансового управляющего, но эти расходы быстро окупятся, если сумма ваших долговых обязательств составляет более 300 тысяч рублей.
