Если вы допустили просрочку по кредитному договорному соглашению в течение нескольких месяцев, то будьте готовы к тому, что банк пришлет вам письмо с требованиями немедленно оплатить имеющиеся задолженности. Причем в нем будут содержаться ссылки на законодательный акт «Об исполнительном производстве», статьи УК РФ и ГК РФ, в соответствии с которыми вы должны понести заслуженное наказание, если не вернете долги.
Получив такую петицию, должники (особенно пожилого возраста) начинают паниковать. Они представляют себе страшные картины, что у них могут описать и конфисковать все ценное имущество, выселить их вместе с семьей из квартиры и даже посадить в тюрьму как злостного неплательщика или мошенника. Заемщики начинают искать выходы из создавшегося положения, порой не самые лучшие и безопасные. Часто они берут новые кредиты под безумные проценты, усугубляя этим и без того сложную финансовую ситуацию.
Таким образом, можно лишь ненадолго отсрочить полный крах, поэтому прежде чем влезать в новые долги, необходимо трезво оценить ситуацию и принять разумное решение. Нужно понимать, что долги – это временные трудности и, если у вас нет перспектив, чтобы улучшить свое финансовое положение в ближайшем будущем, то правильно будет обратиться в суд, чтобы списать долги при помощи процедуры банкротства физлица.
Права кредиторов и их представителей при взыскании задолженности
В действительности у банков и коллекторских контор ограниченное количество прав. Они могут:
- довести до вас информацию об имеющейся задолженности и сроках ее погашения;
- в случае если вы подписали соответствующее соглашение, снимать без вашего разрешения денежные средства со счета, указанного в соглашении;
- обратиться в судебные инстанции с целью получения долга через ФССП.
Используя первое право из вышеуказанного списка, кредиторы составляют и отправляют должникам соответствующие письма со стандартным содержанием, в которых указывают:
- наименование отправителя;
- ФИО, адрес получателя;
- Заголовок (это может быть претензия, требование и т.п.);
- сведения о задолженности и сроках ее погашения;
- другую информацию, которая должна побудить должника к немедленному погашению задолженности.
Вот пример такого письма:
Несмотря на обоснованные требования исполнения условий договора, Вы до настоящего времени не внесли обязательный платеж за 3 последних месяца. В связи с этим хотим предупредить Вас о возможных последствиях в соответствии со статьями 33 и 68 закона «Об исполнительном производстве».
Далее приводятся основные положения соответствующих статей и указывается, что к должнику могут быть применены следующие меры принудительного исполнения:
- выселение гражданина из жилья и вселение в его жилое помещение кредитора;
обращение взыскания на:
— личное имущество, в том числе на вклады и ценные бумаги;
— все виды выплат, в том числе социальные;
— платежи по найму или аренде жилых и коммерческих помещений;
- другие действия, предусмотренные законодательством.
В конце письма прилагается номер телефона, по которому можно получить всю необходимую информацию.
Получив такое письмо, простой гражданин, не имеющий никакого представления о юридических тонкостях законодательства в данной области, может действительно поверить, что он останется не только без имущества, но и без жилья. На самом же деле это письмо носит чисто информационный характер. Банк сообщает, что вы до сих пор являетесь должником, несмотря на его неоднократные требования о погашении кредита. Ссылки на указанные статьи в 99 случаях из 100 не имеют никакого отношения к заемщику.
Если в письме указаны статьи Уголовного кодекса РФ, относящиеся к сфере кредитования, то вам следует знать, что неплательщики привлекаются к уголовной ответственности в исключительных случаях. Для этого нужны явные доказательства того, что вы изначально не собирались выплачивать кредит.
Если банковские служащие подкрепляют свои требования статьями Гражданского кодекса РФ, то единственное, что может вам угрожать, это то, что кредитор может обратиться в судебную инстанцию с целью взыскания долга через ФССП.
Если банки ссылаются на статьи нормативно-правового акта, регламентирующего исполнительное производство, то действие этих статей распространяется только на долговые обязательства, по которым имеется судебное решение, вступившее в законную силу. В этом случае взысканием долга будут заниматься судебные приставы.
Кроме того, должников, взявших потребительский кредит, касаются не все пункты статьи 68 закона №229-ФЗ. Если кредитор обратится в судебную инстанцию и получит положительное решение, то исполнительный лист по взысканию задолженности будет направлен в ФССП, а судебный пристав уже будет вправе произвести следующие действия:
- наложить арест на банковские счета;
- запретить все регистрационные действия с имуществом, принадлежащим должнику;
- обратить взыскание на имеющиеся доходы, причем процент удержания в этом случае не должен превышать половину дохода;
- описать ценное имущество и наложить на него арест.
Выселить заемщика из его квартиры банк может лишь в том случае, если она находится под залогом ипотечного кредита. В этом случае право собственности переходит к кредитору, и он может выселить должника, не рассчитавшегося с ипотекой, даже если это жилье является единственным, и в нем прописаны малолетние дети.
Если вы не желаете, чтобы банковское учреждение подало на вас в суд за долги, и вы подвергались риску потерять свою собственность, то задумайтесь о возможности списания долговых обязательств через процедуру банкротства. Не нужно ждать, пока на вашем пороге окажутся судебные приставы. Просто подайте заявление в арбитражный суд, чтобы доказать свою несостоятельность и избавиться от долговых обязательств.
