Списание кредитов во время военного положения

Любой вооруженный конфликт – «мощный сокрушительный удар» по экономическому сектору участников. Падение курса национальной валюты, инфляционные процессы и отвлечение финансовых потоков на военные цели из «мирного русла» – неизбежные спутники. Последствия отражаются в первую очередь на наименее социально защищенных слоях населения, живущих «взаймы» и задающихся вопросом о списании кредитов при военном положении вследствие возможной потери источников дохода и необходимости пополнения рядов Вооруженных Сил с непредсказуемостью развития событий.

СВО и кредитная амнистия

Для дальнейшего прогнозирования кардинальных решений в сфере экономики следует проанализировать законодательные акты в отношении мер поддержки в чрезвычайных критических ситуациях. Прежде всего, следует учесть, что ни один закон не прописывает массовое аннулирование долговых обязательств населения, а государство не исполняет «миссию» регулятора взаимоотношений между банковским сектором и населением. Поскольку в условиях военного времени принимаются ограничительные меры по движению финансовых ресурсов, замораживанию кредитных операций в комплексе с массовым призывом на службу, граждане могут рассчитывать на предоставление:

• кредитных каникул вследствие резкого ухудшения материального положения по независящим от личности причинам или частичной мобилизации;
• льготной ипотеки для военнослужащих, потерявших жилье лиц и многодетных семей;
• единовременной материальной помощи на покрытие определенных издержек для физических лиц и субъектов предпринимательства.

Конкретная ситуация осложняется отсутствием правового статуса специальной военной операции в Украине. Предпосылок для объявления военного положения нет ввиду отсутствия агрессии и ее непосредственной угрозы, а войны тем более вследствие отсутствия вооруженного нападения на Россию. Факт мобилизации приравнивает заемщиков к лицам, оказавшимся в неординарных условиях, однако призыв на военную службу эксперты не относит к форс-мажорным обстоятельствам, поскольку официально не объявлена ни война, ни военное положение. Вряд ли СВО подвигнет правительство к всеобщему прощению долгов граждан, учитывая исторический факт, что полной кредитной амнистии в России никогда не было.

Судьба действующих и потенциальных кредитов

Вмешательство государства в финансовую сферу путем установления определенных правил и ограничителей допускается по законам военного времени. Военное положение и кредиты населения будут взаимодействовать в иной плоскости, не характерной для мирного времени, ввиду увеличения финансовых рисков обеих сторон:

1. Заемщику «светит» абсолютное списание долгов, согласно законопроектам, при гибели или получении увечий в боевых действиях с присвоением статуса инвалида первой группы. Кредитные каникулы приводят к переплате первоначально рассчитанной стоимости кредита в денежном выражении, а получение займов в МФО становится нерентабельным, поскольку выигрышный фактор краткосрочности и быстроты выдачи без проверки кредитного «реноме» в мирное время стирается ввиду возможного летального исхода не ежедневного, а ежеминутного.
2. Профессиональному кредитору необходим источник покрытия убытков по списанным заемным средствам погибших. Риски будут возрастать пропорционально увеличению количества призывников, а государство в текущем 2022 году не планирует платить дотации банковскому сектору на возмещение издержек. С высокой долей вероятности можно свидетельствовать о прекращении кредитования населения, поскольку коммерческие банки не относятся к благотворительным организациям, а действуют в целях извлечения прибыли от передачи «в аренду» денежных средств.
3. Обоим участникам невозможно предсказать правительственные меры относительно вступления нестандартного нормативно-правового акта, списывающего долговые обязательства либо не дающего ни единой «поблажки» заемщикам. Также нельзя просчитать оптимальный процент банковского вознаграждения для установления процентных ставок, поскольку неизвестен будущий уровень инфляции, спровоцированный военными действиями.

Рынок кредитования в экстраординарный период существенно сократится, поэтому рассуждения заемщиков о том, стоит ли брать кредиты во время военного положения, могут оказаться беспочвенными, так как не найдутся желающие их выдавать. Однако по действующим займам финансовые организации будут предлагать собственные программы лояльности, так как потерять часть прибыли выгоднее, чем лишиться дохода полностью при введении законодательных новшеств и увеличении риска «сокращения жизни» заемщиков.

Обзор перспективного законодательства

Дальнейшее развитие военных событий будет играть ведущую роль для внесения корректив в действующие нормативно-правовые акты и издание новых документов. Следствием объявленной частичной мобилизации Указом Президента РФ 21.09.2022 года стали:

1. Рекомендации Центробанка РФ подведомственным структурам. Изложенные в информационном письме от 21.09.2022 года № ИН-03-59-3/115 меры поддержки распространяются на мобилизованных граждан, а также их семей и включают:
• отказ от штрафных санкций за своевременное неисполнение обязательств и направленных на погашение просроченной задолженности действий;
• приостановку обращения взыскания на предмет ипотечного залога и запрет на выселение из жилых помещений, переданных залогодержателю, на которые было наложено обременение;
• исключение мероприятий, касающихся рефинансирования и реструктуризации при формировании кредитной истории;
• разработку программ лояльности, нацеленных на снижение финансовой нагрузки.
2. Законопроект о выплате государством ежемесячных сумм для погашения задолженности мобилизованных перед банками:
• по автокредитам;
• по ипотеке.
3. Законопроект о кредитных каникулах для граждан с резким падением дохода. Льготой могут воспользоваться оказавшиеся в трудной жизненной ситуации лица, к которым относятся граждане со снижением дохода по сравнению с предыдущим годом не менее чем на 30%. Отсрочка предоставляется на полгода при величине кредита в зависимости от видов кредитования:
• 1,6 млн рублей – для соглашений автокредитования с обеспечением обязательств залогом транспортного средства;
• 450 тыс. рублей – для остальных безлимитных договоров кредита или займа;
• 150 тыс. рублей – для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования.
4. Внесенные изменения в законопроект, дающие право всем военнослужащим, включая мобилизованных, контрактников, пограничников и добровольцев, подключенных к СВО, оформить кредитные каникулы на время военной службы плюс дополнительный месяц. Льготу можно получить, обратившись с заявлением в любой момент до 31.12.2023 года, но «точка отсчета» отсрочки должна приходиться на дату, не ранее 21.09.2022 года. Выбор варианта принадлежит заявителю относительно:
• временного «замораживания» платежей;
• снижения денежного эквивалента ежемесячных сумм.
5. Законопроект, предлагающий, помимо отсрочки исполнения взятых военнослужащим обязательств, полное списание долгов:
• участнику специальной операции, получившему инвалидность при выполнении военной задачи;
• семье погибшего в зоне боевых действий.

Мнения депутатской среды в большинстве сходятся в необходимости введения дополнительных льгот и мер поддержки на правительственном уровне, как мобилизованным и их родственникам, так и лицам, чье финансовое положение резко ухудшилось. Ведь военный конфликт касается и ликвидации предприятий, вследствие которого наемный персонал остается без источников дохода, и санкций иных государств, влияющих на инфляционные процессы. Существуют и единичные позиции депутатов, базирующиеся на высоком уровне денежного довольствия мобилизованным, якобы достаточного для покрытия кредитных обязательств без сторонней помощи.

Альтернативные способы отсрочки и списания долгов

Изучая законодательные нововведения, ряд граждан не учитывают действующие нормативные акты применительно к конкретной ситуации:

1. Обязанность приостановки ФССП исполнительных действий по взысканию задолженности. При призыве заемщика к участию в боевых действиях на основании написанного заявления все начатые мероприятия прекращаются до завершения службы (ст. 40 закона № 229-ФЗ).
2. Присвоение статуса банкрота должнику. Поскольку мораторий на банкротство завершен, каждый гражданин может инициировать процедуру для признания финансовой несостоятельности с последующим освобождением от взятых обязательств, не связанных с личностью должника (закон № 127-ФЗ).

После вынесения вердикта арбитражным судом и утверждения отчета финансового управляющего банки, МФО и иные кредиторы будут вынуждены списать долги независимо от объявления военного положения в стране.

Выбор позиции заемщиками

Все виды кредитов в любой чрезвычайной ситуации не списываются автоматически. Государство вправе вводить конкретные меры поддержки, адресованные всему населению либо избранным категориям. Согласно основному Закону – Конституции России, правовых оснований при проведении СВО в Украине для введения военного положения нет вследствие отсутствия угрозы внешней агрессии либо объявления войны. Но даже установление военного правового режима предусматривает определенные ограничения рядовых граждан и лиц с предпринимательским статусом социально-экономического характера. Однако регулирующий нормативно-правовой акт умалчивает о прощении обязательств и списании долгов. Поэтому заемщик не должен принимать кардинальные решения относительно двух диаметрально противоположных крайностей:

• взятия неимоверного количества кредитов и займов без особой необходимости в расчете на списание или крах экономики;
• отказа от взаимодействия с финансовыми структурами, основанного на возможном увеличении процентных ставок и боязни переплаты без учета индекса прироста потребительских цен.

Военное положение и кредиты могут сосуществовать независимо друг от друга, а так как государство старается не вмешиваться в финансовый сектор, то вряд ли будет отвлекать денежные средства и закладывать резерв при формировании бюджета на покрытие убытков банков, связанное с неплатежеспособностью населения.

Однако и чиновники, и банкиры обоюдно заинтересованы в дополнительных мероприятиях по поддержке физических лиц, так как иначе финансовому сектору некого будет кредитовать в целях осуществления основного вида деятельности, а правительственному – некого привлекать для завершения начатой специальной операции. Поэтому гражданам необходимо следить за законодательными нововведениями и принимать продуманные взвешенные решения в отношении кредитных каникул, досрочного погашения обязательств либо привлечения дополнительных денежных потоков для обеспечения и удовлетворения первостепенных нужд.

Ответы на вопросы граждан