Для неплатежеспособных заемщиков, имеющих не одно долговое обязательство, кредиторы предлагают программу рефинансирования. Ее суть заключается в том, что должнику предоставляется новый кредит на более длительный срок для погашения уже имеющихся. Является ли такой способ эффективным, и к чему могут привести заемщика непродуманные поступки?
На сегодняшний день рефинансирование долгов предлагают как крупные банки («Сбер», «ВТБ», «Почта Банк» и другие), так и микрофинансовые организации. Коммерческие финансовые организации заманивают должников низкими процентными ставками. В рекламных роликах потенциальным клиентам предлагаются кредиты под годовую ставку от 14 до 15%.
На самом же деле на такую ставку рассчитывать не приходится. С учетом страховки, от которой вы никоим образом не сможете отказаться, реальная ставка возрастает до 20-25%.
Альтернатива страховому обязательству – залог вашего жилого помещения. Если вы не уверены в своей будущей финансовой стабильности, то такое обязательства может вас лишить даже единственного жилья. Кредитор может забрать вашу квартиру (дом, коттедж) за долги, несмотря на то, что в квартире проживают малолетние дети.
Что выгоднее: рефинансирование или банкротство?
С октября 2015 года в России эффективно действует Федеральный закон «О несостоятельности физлиц». В процессе процедуры банкротства должнику предлагается рефинансирование кредитов под довольно низкую ставку – всего лишь в 7, 25%. Насколько выгодно такое предложение?
Для сравнения можно произвести расчет выплат при рефинансировании кредита и в процессе банкротства при сумме займа в 800000 рублей. При средней ставке в 20% и 5-летнем сроке рефинансирования вам придется платить более 21000 рублей ежемесячно, при 7-летнем сроке – около 18000. В первом случае переплата составит порядка 500000 рублей, во втором – уже около 700000 рублей.
Процедура банкротства длится обычно меньше года (9-10 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж составит всего 10000 рублей, а вместе с другими затратами (оформление доверенности в нотариальной конторе, авансовый платеж) ваши расходы составят чуть более 100000 рублей.
Невооруженным глазом видно, что процедура банкротства для должника намного выгоднее, чем рефинансирование, предлагаемое банками. Процедура признания несостоятельности физлица в этом случае позволит должнику заплатить в 12 раз меньшую сумму, чем при рефинансировании на 5 лет, и в 14 раз – при рефинансировании на 7 лет.
Почему же при всей выгоде процедуры банкротства не все должники спешат ею воспользоваться?
Оказывается, банкротство подходит далеко не каждому должнику. Списать долги не получится, если в ходе судебного разбирательства будет доказано, что вы имеете возможность рассчитаться с долгами в течение последующих 36 месяцев. В расчет берутся все ваши официальные доходы за вычетом суммы прожиточного минимума в вашем регионе.
Кроме того, на банкрота налагается целый ряд ограничений:
- в течение последующих 3-х лет нельзя занимать руководящие должности в организациях и компаниях;
- при получении кредитов в течение 5-ти лет в договоре необходимо будет указывать, что вы являетесь несостоятельным лицом;
- следующую процедуру банкротства можно пройти только спустя 5 лет.
Чтобы зря не терять драгоценное время перед тем, как подать заявление в арбитражный суд о признании вас банкротом, необходимо проконсультироваться с компетентным юристом.
Сторонитесь недобросовестных кредиторов
В последнее время финансовый рынок наводнили сомнительные фирмы и компании, рефинансирующие кредиты исключительно под залог недвижимости. Мало того, что у них – огромные процентные ставки, вы еще можете лишиться жилья, в том числе и единственного. Они пользуются критической ситуацией должника, выдавая заведомо непосильные займы, чтобы за бесценок получить квартиру или дом, находящиеся в залоге. А в процедуре банкротства единственное жилое помещение является неприкосновенным, за исключением жилья, находящегося в залоге по ипотечному кредиту.
Если по какой-то причине вы не хотите объявлять себя банкротом и решили рефинансировать долги, то нужно подойти к этому со всей ответственностью, а именно:
- следует выбирать только крупные и надежные банки;
- досконально изучать кредитный договор;
- сопоставить свои финансовые возможности с графиком ежемесячных платежей.
В таких вещах, как рефинансирование долгов, нужно быть скорее пессимистом, чтобы по максимуму предугадать все негативные моменты, которые могут привести к вашей несостоятельности.
