Нестабильная экономическая ситуация и пандемия коронавируса привели к тому, что у многих россиян упали доходы, а некоторые вообще остались без работы. Ситуацию усугубляет наличие у большинства граждан кредитных обязательств. В результате большая часть заемщиков оказалась неплатежеспособной. А долги между тем продолжают расти, ведь кредитные организации начисляют на них проценты и применяют к должникам штрафные санкции. Что же делать? Можно попробовать реструктуризировать кредиты и займы. В настоящий момент существует 2 варианта такой процедуры.
Реструктуризация в кредитной организации.
Банк, помимо реструктуризации, может предоставить заемщику кредитные каникулы или рефинансирование кредита. Реструктуризация займа (кредита) предполагает изменение условий действующего договорного соглашения (увеличение его срока, снижение размера ежемесячных платежей, отсрочку уплаты). При этом может существенно возрасти годовая процентная ставка, что приведет к нежелательному росту размера долга.
Прежде чем согласиться на такие невыгодные условия, следует взвесить все за и против. Ведь сегодня у неплатежеспособных граждан появилось более выгодное предложение – реструктуризация долга в процессе признания должника банкротом. Банк, скорее всего, согласится на значительные уступки, если услышит, что вы собираетесь обращаться в суд. Банковские сотрудники приложат максимум усилий, чтобы отговорить вас от процедуры банкротства, пугая негативными последствиями. На самом же деле они просто хотят возвратить вложенные деньги и получить максимальную выгоду.
Реструктуризация кредита при банкротстве.
Реструктуризация кредита в процессе признания несостоятельности должника возможна с октября 2015 года с вступлением в законную силу ФЗ «О банкротстве». Она предполагает снижение процентной ставки до фиксированной величины в 6,25%, что значительно меньше, чем могут себе позволить кредитные организации, в том числе крупные банки.
Отличия двух видов реструктуризации.
- Годовая процентная ставка. Кредиторы обычно предлагают изменить условия договора при одновременном увеличении процентной ставки до 20% и выше. Банкротство предлагает всем клиентам независимо от размера долговых обязательств ключевую ставку в 6,25%.
- Максимальный срок реструктуризации. В первом случае срок напрямую не ограничен. Его длительность индивидуальна в каждом банке. Но в большинстве случаев срок реструктуризации потребительского кредита составляет 5 лет. В случае банкротства срок всегда один и тот же для всех клиентов – 3 года.
- Число кредитов, подпадающих под процедуру реструктуризации. Банк реструктуризует кредит, выданный только им. При банкротстве под процедуру попадают все долги полностью, в том числе невыплаты по налогам, задолженности по коммунальным услугам, займы и т.д.
- Предъявляемые требования. Банковские организации требуют от должника наличия хорошей кредитной истории. При банкротстве неплательщику достаточно только подтвердить наличие официальных доходов, позволяющих рассчитаться по долгам полностью в течение 3-х лет или войти в первоначальный график платежей по истечении этого срока.
- Дополнительные расходы. В первом варианте, возможно, придется заключить с банком дополнительный договор страхования. Затраты на реструктуризацию задолженности являются одной из статей расходов на ведение дела о несостоятельности физлица.
Помимо реструктуризации, банк может предложить вам рефинансирование – другой кредит с целью погашения уже имеющихся займов и кредитов. Условия примерно такие же, как и при реструктуризации: годовая ставка – более 20%, срок – 60 месяцев, хорошая кредитная история, дополнительная страховка и количество кредитов, ограниченное требованиями конкретного банка.
Если сравнить два вида реструктуризации, то более выгодным является второй вариант, так как процентная ставка в этом случае в 3-4 раза меньше, чем предлагают банки. Однако реструктуризация в процедуре банкротства наиболее приемлема для неплательщиков с суммой долговых обязательств в 500 тысяч рублей и выше, так как она потребует дополнительных затрат.
Преимущества реструктуризации долга в ходе банкротства:
- Все, что нужно должнику, это предъявить доказательство того, что он имеет средства для погашения задолженности за 3 года. При этом ему не требуется согласия кредиторов для введения процедуры. Но нужно знать, что ваших доходов должно хватить не только на расчеты с кредиторами, но и на обеспечение себя и ваших иждивенцев, исходя из величины МРОТ, установленного в вашем регионе.
- После подачи заявления и начала процедуры банкротства:
— на все долговые обязательства прекращается начисление процентов, пени и штрафа;
— кредиторы и взыскатели перестают досаждать бесконечными звонками и визитами, все вопросы с кредитными организациями и их представителями решаются только через арбитражного управляющего;
— до момента утверждения плана реструктуризации вы полностью освобождаетесь от ежемесячных платежей по кредиту. Обычно такие «долговые каникулы длятся 3-4 месяца;
— судебные приставы также приостанавливают исполнительные производства по взысканию долгов.
Недостатки:
- Если у вас есть залоговое имущество, например, по ипотечному или автокредиту, то кредитор имеет полное право потребовать взыскания транспортного средства и даже единственного жилого помещения. Такие действия регламентированы статьей 213.10 ФЗ «О несостоятельности физических лиц».
- После окончания реструктуризации в рамках дела о банкротстве вы должны будете при получении кредита в последующие 5 лет сообщать об этом факте при заключении договорных соглашений.
Поэтому перед тем, как решиться на процедуру банкротства, стоит все-таки получить квалифицированную консультацию. Если у вас нет имущества, которое может быть реализовано в ходе банкротства, и вы понимаете, что не сможете рассчитаться по долгам за 36 месяцев, то можно попробовать договориться с банком. Возможно, они пойдут вам навстречу и смогут простить какую-то часть долга. Тогда они смогут получить хотя бы что-то.
