Подводные камни процедуры банкротства

Сегодня довольно часто можно увидеть заманчивые предложения от юридических компаний о полном избавлении от долговых обязательств в процедуре банкротства физлиц. Однако банки и МФО уверяют должников, что все эти предложения – просто маркетинговый ход, и от долговых обязательств заемщиков никто не освободит. Что же на самом деле предполагает процедура банкротства? Как разобраться: где – правда, а где – обычный рекламный трюк?

Работа над законодательным актом началась задолго до его принятия. Необходимость назрела в связи с высокой закредитованностью населения и огромными долгами, возникшими из-за потери платежеспособности заемщиков. Но стоит отметить, что банки и микрофинансовые организации без восторга отнеслись к подобной инициативе законодателей, предполагая значительные финансовые потери при массовом банкротстве должников.

Первая редакция закона «О несостоятельности физлиц» была утверждена еще в 2012 году. Обсуждение длилось 2 года, законопроект был рассмотрен Госдумой, одобрен на заседании Совета Федерации и подписан главой Правительства в конце 2014 года. Предполагалось, что в силу он вступит со 2-го полугодия 2015 года.

Однако в нормативно-правовой акт в срочном порядке пришлось вносить поправки, и действовать он начал только через 3 месяца – с 01.10.2015. Но и последняя редакция вызывала множество спорных вопросов у заинтересованных сторон: судей, арбитражных управляющих и кредитных организаций. 13.10.2015 в срочном порядке был созван 45-й Пленум Верховного суда, на котором были рассмотрены возникшие проблемы и даны соответствующие разъяснения.

Цель принятия закона «О несостоятельности»

При разработке законодательного акта предполагалось, что он поможет должникам решить проблемы с кредиторами, а именно:

• Если вы оказались в долговой яме, то достаточно собрать необходимые документы, составить заявление о своей несостоятельности и обратиться в судебную инстанцию. Причем это можно сделать без согласия кредиторов, что значительно упрощает все процесс. Ведь банки и МФО неохотно идут навстречу людям, которые обращаются к ним с просьбами о реструктуризации и рефинансировании долговых обязательств.
• Судья анализирует весь пакет документов и причины, которые привели к финансовым трудностям. Если заявление признается обоснованным, то процедура автоматически начинается с реструктуризации задолженностей. В редких случаях процедура признания физлица несостоятельным начинается с реализации имущества.
• Процесс реструктуризации осуществляется на основе плана, предполагающего изменение размера ежемесячных платежей. Его проект может быть подготовлен как должником, так и кредитором и представлен в суд на утверждение. Кроме того, с ним должны ознакомиться и согласиться все кредиторы, для чего организуется специальное собрание. Максимальный срок, предоставляемый несостоятельному заемщику для восстановления своей платежеспособности, составляет 36 месяцев. В течение этого периода на суму задолженности не начисляются проценты и штрафы. По истечении трех лет неплательщик должен вернуться к первоначальному графику платежей.
• Заемщик, прекративший выплаты по долговым обязательствам, признается банкротом, если:

— в судебную инстанцию не поступил проект плана по реструктуризации долговых обязательств;

— судья не утвердил представленный проект план;

— гражданин по какой-то причине не смог выполнить план, нарушив сроки выплат, или полностью прекратил оплату долга.

В этом случае будет введена процедура реализации имущества.

• Реализация имущества предполагает погашение задолженности за счет проданных на торгах: жилья, транспортных средств и других ценных предметов, принадлежащих неплатежеспособному гражданину. Не подлежит реализации единственное жилье (помимо ипотеки), личные вещи, самые необходимые предметы мебели и бытовая техника. Финансовым управляющим проверяются все имущественные сделки должника за последние 3 года, предшествующие процедуре банкротства. Если управляющий установит, что какая-либо сделка нанесла вред кредиторам, то она будет отменена.
• После продажи имущества все вырученные средства будут распределены между кредиторами. Если задолженность не будет погашена полностью, то оставшуюся часть с должника спишут, но при одном важном условии: он не должен прибегать ни к каким уловкам по сокрытию доходов и имущества в течение 3-х лет до начала процедуры и во время процесса признания его несостоятельным.

Дело в том, что нормативно-правовой акт № 127-ФЗ не гарантирует 100% списание долгов. Для чего это сделано? Чтобы пресечь мошеннические действия со стороны недобросовестных заемщиков.

Если бы долги списывали всем желающим, то весьма вероятно, что граждане брали бы по несколько кредитов, не задумываясь об их выплате. Достаточно было бы сделать несколько платежей, а потом избавиться от всех долговых обязательств, обратившись в судебную инстанцию.

Зная о том, что в процессе банкротства будет продано все дорогостоящее имущество, многие заемщики любыми путями распродавали бы его, чтобы денежные средства не достались кредиторам.

Банкротство. От теории – к практике

Практика показала, что не все задуманное законодателями можно воплотить в жизнь.

Оказалось, что процедура реструктуризации долговых обязательств почти не функционирует. Это происходит по одной простой причине – у большинства заемщиков или вообще нет официальных доходов, или величина дохода соизмерима с МРОТ на самого должника и его иждивенцев, установленным в данном регионе. Даже если у заемщика остается какая-то сумма, то ее явно недостаточно, чтобы реструктуризировать долги и вернуться к первоначальному графику через 36 месяцев. Поэтому несостоятельные граждане обращаются в суд с соответствующим ходатайством, и процедура сразу же начинается с реализации имущества. Правда, есть такие области, где судьи предпочитают стандартное течение процесса и вводят процедуру реструктуризации для всех граждан трудоспособного возраста, даже если у них совсем нет доходов. В этом случае процедура носит номинальный характер, но длится она практически до полугода. Только после истечения этого срока человек признается несостоятельным, и процесс переходит в новую фазу – процедуру продажи имущества.

Вторая процедура также часто носит технический характер, так как большинство несостоятельных россиян не обладает имуществом, подпадающим под реализацию. Они владеют только таким имуществом, которое в соответствии с законом «О банкротстве физлиц» является неприкосновенным:

• Единственное помещение, пригодное для жилья, и земельный участок, на котором оно построено (исключение – недвижимость, участок, находящиеся в ипотечном залоге).
• Вся жизненно необходимая мебель: кровати, столы, стулья и т.п., а также бытовая техника, кроме предметов, считающихся роскошью.
• Предметы и инструменты, используемые для профессиональной деятельности. Но следует быть готовыми к тому, что транспортные средства должнику, скорее всего, сохранить не удастся, даже если он работает таксистом или занимается выездным ремонтом техники. Конечно, можно попытаться отстоять свои права, но большинство судей склоняется к тому, что в этом случае будут ущемлены интересы кредиторов и принимают сторону последних. Поэтому, чтобы продолжить свою профессиональную деятельность, вам придется арендовать автомобиль.

Но главный плюс такой процедуры заключается в том, что отсутствие ценного имущества не является препятствием для списания долговых обязательств по ее окончанию.

Процедура реализации имущества

По статистическим данным Судебного департамента при Верховном суде только 2 процедуры банкротства из 100 окончились неудачно, т.е. долги не были списаны. Таким образом, процесс реализации имущества стал эквивалентен процедуре освобождения от задолженностей. На сегодняшний день от всех долговых обязательств освободилось порядка 100 тысяч граждан, признанных несостоятельными. Поэтому большинство юридических компаний гарантируют своим клиентам избавление от долгов через процедуру реализации имущества.

Кроме неудачной процедуры реализации имущества, оставившей неплательщика со своими долгами, могут быть и другие неприятные моменты. Например, процесс банкротства может быть прекращен в связи с выходом из процедуры арбитражного управляющего. Причем закон позволяет ему это сделать без объяснения причин. Почему же так происходит? Опытный управляющий предвидит неблагоприятный исход дела и предпочитает покинуть процедуру, чтобы не потерпеть фиаско. Поэтому, если учесть прекращенные дела о банкротстве, количество неуспешных процессов будет больше 2%.

Часто недобросовестные юридические фирмы пытаются обмануть клиентов, привлекая их красивыми обещаниями: «Мы вернем вам деньги, если вы не будете признаны банкротом!» Обычные граждане, не имеющие юридического образования, поддаются на уловки и надеются на освобождение от долговых обязательств. На самом деле, неплатежеспособный заемщик получает статус банкрота при введении процедуры реализации имущества, что вовсе не означает, что он не будет платить по счетам. Прежде чем принять решение по освобождению неплательщика от долгов, суд должен убедиться в его добросовестности, т.е. проверить, нет ли в его действиях преступного умысла, содержащего признаки преднамеренного или фиктивного банкротства.

Причины, по которым физлицо не освободят от долговых обязательств

Перечень причин определен ФЗ «О несостоятельности физлиц»:

• наличие у лица факта привлечения к административной (уголовной) ответственности за правонарушения и преступные деяния, которые связаны с банкротством и совершены в рассматриваемом банкротном деле;
• должник или совсем не предоставил в судебную инстанцию требуемые сведения, или эти сведения являются заведомо недостоверными;
• доказано, что человек совершал противозаконные действия: не оплачивал налоги и сборы, совершал мошеннические действия, намеренно уклонялся от погашения задолженности перед кредиторами, скрыл или избавился от своего имущества путем умышленного уничтожения, предоставил неверные сведения при оформлении займа.

Последний пункт заставляет многих людей задуматься, а стоит ли рисковать и подавать заявление в судебную инстанцию, если при получении кредита были представлены следующие недостоверные сведения:

• размер зарплаты, указанной в справке с места работы по банковской форме, не соответствовал сумме в справке формы 2-НДФЛ;
• в банк были предоставлены ложные сведения о месте работы (на самом деле заемщик уже уволился с указанного предприятия за несколько месяцев до обращения в кредитную организацию).

Кроме того, должников интересует, сколько нужно внести платежей, чтобы кредитор и суд не считали, что он злостно уклоняется от погашения задолженности.

Конечно, эти моменты также имеют значение при списании долговых обязательств, но основными причинами, по которым вас могут оставить с долгами являются:

• Непредоставление сведений, запрашиваемых арбитражным судом или финансовым управляющим.

Третья часть процедур банкротства, закончившихся неудачей, приходится на дела, в которых должник пренебрегал запросами судьи и управляющего и не предоставлял нужные документы (сведения).

Чаще всего это происходит тогда, когда процесс банкротства начинается по заявлению кредитора.

При этом неплательщик иногда даже не догадывается о начатом процессе, так как он может проживать не по адресу регистрации, а совершенно в другом месте. В результате он может не получить уведомление о своем банкротстве.

Еще одна причина игнорирования требований суда – конфликт с кредитором.  Должник не хочет облегчать жизнь своему «врагу». Он действует по принципу: «Кредитору нужны сведения, пусть он их сам и ищет».

Зачастую неплательщик не имеет финансовой возможности или желания привлекать к подготовке документов и ответов опытного юриста, а самостоятельно с этим он справиться не может.

Часто должник легкомысленно относится к требованиям суда (финансового управляющего) и не спешит отвечать на запросы, не осознавая последствий своих действий.

Если человек решился на банкротство и обзавелся поддержкой компетентного юриста, то такая проблема, как непредоставление запрашиваемых документов, полностью отпадает.

2. Заведомо неисполнимые обязательства.

Судебный прецедент был создан весной 2016 года в Новосибирской области. Суд отказал в списании долговых обязательств Овсянникову, который работал грузчиком и получал зарплату чуть более 20 тысяч рублей, но при этом он обратился в 3 банка и получил 4 кредита. В результате ежемесячные платежи по всем долговым обязательствам превышали размер его дохода. Судья доказала, что заемщик осознавал, что он взял обязательства, которые не мог исполнять. С этого времени подобные решения стали выносить и арбитражные суды других регионов.

Но в статье 213.28 законодательного акта «О банкротстве физлиц» нет аналогичной формулировки, предполагающей возможность несписания долгов. Судьи, отказывающие должникам в списании задолженностей, ссылаются на статью 10 ГПК РФ. Если недобросовестный заемщик берет на себя долговые обязательства, которые изначально не может исполнять, то он своими действиями умышленно наносит вред кредиторам.

3. Предоставление ложных сведений.

Вам нужен кредит, но вы опасаетесь, что из-за низких доходов вам его не одобрят. Что же делать? Часто заемщики идут на хитрость и при обращении в банки завышают размер своей зарплаты. А иногда и сами сотрудники кредитных организаций предлагают гражданам пойти на обман и указать в анкете большой доход, чтобы наверняка получить одобрение. Хорошо, если у заемщика есть еще дополнительные источники дохода. Но чаще всего люди, которым срочно нужны деньги, например, на операцию или учебу, бездумно подписывают договора, лишь бы получить кредит.

Конечно, скрупулезный финансовый управляющий может обратить на это внимание и отказать в освобождении от долговых обязательств, но на практике по вышеуказанной причине задолженности не списываются редко. Такие дела составляют менее десяти процентов от общего числа неудачных процедур.

Гораздо чаще подвергают себя риску быть признанными банкротами без списания долговых обязательств заемщики, предоставляющие в банк поддельные документы: трудовую книжку, справку о доходах физлица и т.п., чем люди, приписывающие себе доходы. Поддельными считаются документы, которые не имеют настоящую печать и действительную подпись руководителя организации (компании). Их обычно незаконно изготавливают на «черном» рынке по оказанию услуг для получения кредита.

4. Долговые обязательства, возникшие в результате преступных деяний.

Согласно закону неплатежеспособный заемщик не освобождается от долговых обязательств, если в реестре есть хотя бы один кредитор, в отношении которого гражданин совершил преступление, тем самым причинив ему материальный (моральный) ущерб или вред здоровью.

Однако некоторые судьи не освобождают банкрота от долгов только перед одним-двумя кредиторами, в отношении которых он совершил преступления или предоставил им недостоверную информацию, чтобы получить займ.

5. Сокрытие доходов и имущества.

Дорогостоящее имущество, предметы роскоши (за исключением имущества, не подпадающего под взыскание), доходы должника составляют конкурсную массу. Если банкрот попытается скрыть что-то из этого перечня, то долги ему на сто процентов не спишут.

Если должник попытается скрыть предметы антиквариата или ювелирные изделия, и они будут найдены, то банкрот останется при своих долгах.

Еще один пример – сокрытие совместно нажитого имущества. Иногда неплательщик скрывает ценное имущество, записанное на супругу (супруга), в надежде на то, что этот факт не вскроется. Но добросовестные управляющие и судьи делают запросы в государственные органы о наличии имущества не только у должника, но и у его супруги (супруга). В таком случае существует два варианта развития событий:

— процедура реализации продлевается, и обнаруженное имущество продается на торгах;

— процедура завершается, но банкрот от долговых обязательств не освобождается.

Кроме того, во время реализации имущества все доходы, кроме выплат по алиментам и детских пособий, поступают в полное распоряжение арбитражного управляющего. Он каждый месяц выделяет денежные средства из расчета размера прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев. Увеличить величину выплат можно, если обратиться в судебную инстанцию и согласовать выдачу дополнительной суммы, например, на аренду жилья или обучение ребенка. Оставшаяся сумма поступает в конкурсную массу и после окончания реализации имущества распределяется между кредиторами.

Сокрытие дохода приравнивается к сокрытию имущества и является веской причиной для того, чтобы суд отказал человеку в списании долговых обязательств.

Например, должник получал не только зарплату, но и пенсию, которую ему приносил на дом почтальон. Он умолчал об этом факте, тем самым уменьшив конкурсную массу. Часто должник устраивается на работу по совместительству и скрывает это от управляющего, получая деньги на руки. В этих случаях суд примет сторону кредиторов и не спишет неплательщику его долги.

Гарантии успешного завершения банкротного дела

Следует понимать, что 100% гарантию списания долговых обязательств не может дать ни компания, ни управляющий. Банкротство является судебным процессом, поэтому именно за судьей остается последнее слово.

Иногда фирмы в качестве страховки в случае отрицательного исхода дела обещают вернуть затраченные денежные средства или даже оплатить все ваши долги. На деле фирма просто прекратит свое существование, если у вас – большая задолженность, от которой вы не смогли освободиться в ходе процедуры банкротства. Учредитель регистрирует новое юридическое лицо и продолжает обманывать клиентов.

Если денежные средства и вернут, то только частично и через длительный промежуток времени. Поэтому при заключении договорного соглашения на оказание юридических услуг следует внимательно ознакомиться с его условиями. Выбирать нужно только те компании, которые на самом деле дают гарантию возврата затраченных средств в случае неблагоприятного исхода дела о несостоятельности физлица.

Предлагаем потенциальным банкротам воспользоваться услугами нашей компании «ДонЮрист». Мы предоставляем все нашим клиентам полноценную бесплатную консультацию, на которой вы узнаете о перспективах вашего банкротства.

Мы гарантируем, что наш компетентный арбитражный управляющий не бросит вас на полпути и дойдет с вами до конца процедуры при условии, что вы будете предоставлять ему все необходимые сведения и не будете ничего скрывать.

Если вас не освободят от долговых обязательств, что в нашей практике встречается крайне редко, то мы возвратим вам денежные средства. Предоставляем услуги юриста по банкротству по всем городам Ростовской области: Ростов-на-Дону, Таганрог, Шахты, Волгодонск, Новочеркасск, Батайск, Новошахтинск, Каменск-Шахтинский, Азов, Гуково, Сальск, Аксай, Белая Калитва, Красный Сулин, Миллерово, Морозовск, Зерноград, Семикаракорск, Пролетарск, Зверево, Константиновск, Цимлянск.