С 2015 года в нашей стране граждане получили возможность законным путем избавиться от кредитных долгов. Для одних процедура стала настоящим спасением, другие же увидели в ней массу недостатков. Это совершенно нормально, ведь двух одинаковых ситуаций с долгами практически не бывает. Сегодня мы постараемся выделить все плюсы и минусы банкротства физлиц, чтобы вы, оценив их все, приняли для себя решение о выборе дальнейшей стратегии конкретно в своей ситуации.
Два пути стать банкротом
Слово «банкрот» вызывает у многих людей неоднозначные мысли. И это понятно: с давних времен банкротство было признаком слабой воли, характера или неумного поведения. Однако в современном понимании банкротство имеет совсем иной смысл, и зачастую для объявления себя банкротом у людей есть объективные и серьезные причины. Итак, два пути решения проблемы для современного банкрота.
1. Реструктуризация долга.
Вводится с целью помочь человеку, задолжавшему кредитору, вернуться к первоначальному графику платежей по кредиту. Как элемент процедуры банкротства реструктуризация в корне отличается от аналогичного банковского предложения. В частности:
- должнику дается 3 года на погашение долгов (или даже всей суммы остатка по кредиту) при переплате всего в 7% (то есть изначальные штрафы и пени списываются);
- для того чтобы воспользоваться этим способом, нужно иметь достаточно высокую «белую» зарплату – такую, чтобы после вычета платежа еще остались деньги на достойную жизнь самого должника и его иждивенцев;
- реструктуризация может проходить 1 раз в 8 лет.
2. Реализация имущества
Это – самый реальный из путей совсем избавиться от своих кредитных обязательств. Предусматривает реализацию ценного (не первой необходимости) имущества должника в счет погашения долга. Тоже имеет свои особенности:
- под реализацию не подходят предметы домашнего обихода, квартира или дом, если они у должника единственные и не в ипотеке, домашние животные, личный скот и так далее;
- реализация имущества инициируется в случае отсутствия у должника достаточного для реструктуризации дохода;
- даже если подлежащего реализации имущества не оказалось, это не будет поводом отказать в списании долговых обязательств;
- проходить процедуру банкротства с реализацией имущества можно не чаще чем один раз в пять лет.
Если проанализировать все, что написано выше, можно понять, что и первый, и второй путь имеют свои плюсы и минусы. Но в целом должнику в любом случае выгодно проходить процедуру банкротства. Исходя из сложившейся судебной практики, можно отметить, что реструктуризация инициируется по делам о банкротстве намного реже, чем реализация имущества. Тому есть вполне очевидная причина: не у каждого должника есть высокий доход, позволяющий выплатить задолженность за три года. Однако если необходима «передышка», то этот путь отлично подходит.
Достоинства и недостатки реструктуризации долга и реализации имущества
Реструктуризация
Плюсы для банкрота:
- Останавливается начисление кредитором штрафов и пени, а также процентов по кредиту.
- Должник освобождается от общения с взыскателями долга – службами взыскания банка, коллекторскими агентствами.
- Останавливается исполнительное производство в службе судебных приставов.
- Должник получает иногда спасительную «передышку» на время утверждения судом плана реструктуризации долга. Оно может занять от полугода до 1 года.
Минусы для банкрота:
- Должник не имеет права в полном объеме распоряжаться своими собственными деньгами (зарплата, пенсия и иные доходы). Все деньги хранятся на специальном банковском счете. Для того чтобы расходовать до 50 тысяч рублей в месяц, должник обязан получить согласие арбитражного управляющего. То же касается сделок на суммы до 50 тысяч рублей.
- Все данные о сделках, которые должник совершал за предыдущие несколько лет, а также о ценном имуществе во владении должника, попадают к кредитору.
- После прохождения процедуры на протяжении пяти лет банкрот обязан сообщать о своем статусе и прохождении им этапа реструктуризации долга во все кредитные организации, куда он будет обращаться за кредитом.
Итог
Если проводить сравнение между реструктуризацией кредита в банке и реструктуризацией долга в рамках процедуры банкротства, второй вариант намного выгоднее для должника. Правда стоит учесть, что банковская реструктуризация может предоставляться на длительный срок (до 15 лет), тогда как реструктуризация долга в рамках банкротства ограничена сроком 3 года. Но если посчитать переплату за 15 лет реструктуризации кредита в банке, то можно понять, как это выгодно кредитору (но не должнику). К тому же предоставляют такую услугу только заемщикам с незапятнанной кредитной репутацией.
Еще один важный момент – неприятные нюансы для должников с уровнем дохода существенно выше 50 000 рублей в месяц. Они заключаются в ежемесячном обращении к арбитражному управляющему за разрешением снять деньги со специального счета и использовать их по своему усмотрению.
Неочевидные плюсы реструктуризации
Об этом знают не все, но грамотный юрист может подсказать, что реструктуризация долга может быть весьма полезной как промежуточная стадия до инициации реализации имущества с целью:
скопления некоторого количества денежных средств до начала процесса продажи имущества;
отсрочки реализации ипотечной квартиры, залоговой машины и так далее;
возможности оплатить услуги юридической фирмы, сопровождающей в процедуре банкротства.
Реализация имущества
Плюсы для банкрота
- Останавливается начисление кредитором штрафов и пени, а также процентов по кредиту.
- Должник освобождается от общения с взыскателями – службами взыскания банка, коллекторскими агентствами.
- Закрывается ИП. Снимаются все запреты, включая выезд за пределы России.
- Если процедура закончилась положительно для должника, он окончательно освобождается от всех своих кредитных обязательств.
Минусы для банкрота
- Если должник совершал какие-либо сделки за предыдущие три года, есть риск, что они будут оспорены и расторгнуты.
- В процессе реализации имущества выставляются на торги залоговая автомашина, дом или квартира, если они были куплены в ипотеку, любые дорогостоящие транспортные средства, доля в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и другие ценные вещи.
- Во время прохождения процедуры должник не имеет права пользоваться банковскими счетами и оформлять новые займы.
- Все финансы должника находятся под контролем арбитражного управляющего, который выделяет должнику и его иждивенцам только прожиточный минимум. Размер суммы устанавливается судьей.
Что следует учесть перед прохождением процедуры реализации имущества?
Описывая отрицательные стороны реализации имущества для банкрота, мы не указали ограничения, накладываемые на физическое лицо впоследствии. Сделали мы это не случайно: по сути, они не являются такими уж существенными минусами, чтобы на них заострять внимание:
- На протяжении пяти лет после реализации имущества банкрот не имеет права занимать руководящие должности.
- На протяжении тех же пяти лет он обязан информировать потенциального кредитора о том, что была пройдена процедура банкротства.
- В течение пяти лет банкрот не имеет права быть руководителем в МФО.
- Пять лет запрещается занимать пост директора негосударственного пенсионного фонда.
- И, наконец, на протяжении десяти лет банкрот не имеет права руководить банком.
Если разобраться, то логика законодателя здесь очевидна. Однако многие люди, просматривая информацию о банкротстве физлиц в интернете, находят еще целый список ограничений, которых на самом деле не существует, то есть это – выдумка чистой воды. Например:
- запреты на выезд за рубеж;
- запреты на приобретение в личную собственность или переоформление на себя объектов недвижимого имущества;
- постоянный контроль арбитражного управляющего и прочие.
Еще отметим, что физическому лицу, прошедшему процедуру банкротства, Закон не запрещает регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, но при условии, что во время прохождения процедуры человек не был зарегистрирован в качестве ИП.
Итог
Подводя общий итог сегодняшнего материала, можно утверждать, что минусов у банкротства в разы меньше, чем плюсов. Особенно учитывая тот факт, что после прохождения всех этапов процедуры у человека не остается долгов. Поэтому те, кто уже прошел эту процедуру, рекомендуют ее знакомым и родным.
Кому не стоит обращаться в суд за банкротством:
- лицам, которые за последние три года совершали сделки, в результате которых имущество переходило к их ближайшим родственникам;
- не оплачивал свои кредиты по графику ни разу;
- заключал договора купли-продажи на объекты, чья рыночная стоимость существенно выше, нежели было указано в договоре;
- человеку, которого уличили в предоставлении заведомо ложных сведений кредитору в момент оформления займа.
Если вы сомневаетесь в собственной ситуации, вы всегда можете проконсультироваться у нашего опытного профильного специалиста.
