Банкротство физических лиц с оплатой после результата
адрес  Ростов-на-Дону, Комсомольская площадь,
        ул. Ивановского 38, 7 этаж, офис 706

8-999-333-12-34

Банкротство физ лиц от а до я

09.11.2022

Кредиты во время мобилизации

мобилизация и ипотека

Мобилизация поставила граждан в двойственное положение, касающееся как продолжения обычной будничной жизни, так и постоянного пребывания в состоянии боевой готовности. Призыв вызывает ряд вопросов у мобилизованных относительно текущих выплат по заемным средствам, стартовавшей процедуре банкротства, а также предоставления льгот и иных привилегий лицам, пополняющим ряды Вооруженных Сил в срочном порядке. Кредиты во время мобилизации оказались в «правовом вакууме», поскольку не попали в поле зрения военных нормативно-правовых актов, внесенные на рассмотрение чиновников законопроекты не получили статус законов, а официальные разъяснения руководящих структур, в частности, Центробанка России, имеют рекомендательный характер к исполнению.

Судьба кредитов при мобилизации

Любая воинская служба сопряжена с опасностями лишения не только здоровья, но и жизни, а официально объявленная частичная мобилизация напрямую касается трехсот тысяч граждан России. Подписанный Президентом РФ Указ 21 сентября текущего 2022 года регулирует:

  • призыв российских граждан на военную службу с присвоением статуса лиц, служащих по контракту;
  • приравнивание уровня денежного довольствия мобилизованных с контрактниками;
  • основания для увольнения из рядов ВС РФ, включая достижение предельного возраста пребывания на воинской службе, признание негодности к строевой службе военно-врачебными комиссиями и вступление в силу приговора суда о лишении свободы;
  • финансирование мероприятий, связанных с частичной мобилизацией по количеству лиц и в сроки, определенные Минобороны страны.

При этом мобилизация и кредиты населения никоим образом не взаимосвязаны ни по Указу, ни по букве закона «О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ» от 26.02.1997 года № 31-ФЗ. Косвенные выводы о дальнейшем погашении долгов заемщиков без финансовых проблем можно сделать на основании приравнивания уровня денежного довольствия к служащим на контрактной основе лицам и бесперебойного финансирования связанных с мобилизацией мероприятий.

Необходимость продолжения погашения ипотеки при мобилизации подтвердил депутат Андрей Картаполов, ссылаясь на чрезвычайно высокий новый размер получки. По остальным кредитам не издано ни одного законодательного акта, освобождающего от уплаты обязательств мобилизованных, следовательно, во избежание начисления финансовых санкций, следует осуществлять платежи по предусмотренному графику согласно действующему договору с банковской либо микрофинансовой организацией.

Отсрочка исполнения кредитных обязательств мобилизованным

Поскольку на законодательном уровне льгот по кредитным договорам для мобилизованных заемщиков не предусмотрено, вести речь о реструктуризации кредита целесообразно со ссылкой на рекомендации Центрального банка РФ. Регулятор направил подведомственным учреждениям информационное письмо от 21.09.2022 года № ИН-03-59-3/115 с изложенными мерами поддержки мобилизованным на период прохождения службы. Цель издания документа – предотвращение роста просроченной задолженности заемщиков и их иждивенцев. Осуществляющим кредитование структурным подразделениям рекомендуется:

  • избежать начисления финансовых санкций по договорам потребительского кредита или займа;
  • не требовать исполнение взятых обязательств досрочно;
  • не предпринимать действий, нацеленных на погашение возникших просрочек;
  • приостановить обращение взыскания на объект залога, включая ипотеку;
  • запретить принудительное выселение из квартир и других жилых помещений, на которые ранее было обращено взыскание;
  • разработать специальные индивидуальные программы реструктуризации на весь срок призыва;
  • не учитывать при формировании кредитного рейтинга влияния факторов, вызванных мероприятиями по изменению срока платежей.

Каждый банк или МФО вправе предусмотреть собственную программу перекредитования для заемщиков на предполагаемый период службы, особенно по рекомендации вышестоящей инстанции.

Льготы по выплате долгов для мобилизованных

Поскольку освобождение от кредитов при мобилизации не предусмотрено, что не означает прощение долгов в будущем, как и риск последствий участия в боевых действиях, банкам во избежание потери дохода целесообразно применять льготные программы в отношении мобилизованных заемщиков. К тому же никто не может гарантировать в современных реалиях, что полная мобилизация не заменит частичный призыв.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это не списание кредитов, а перекредитование, а именно изменение условий кредитного соглашения в целях «облегчения» исполнения функции по возврату заемных средств. Это целевое кредитование, направленное на погашение долгов, возникших вследствие получения одного или нескольких кредитов. Перекрытие ранее взятых обязательств выгодно заемщику при условии:

  • увеличения периода кредитования;
  • объединения нескольких кредитных договоров в один;
  • снижения процентной ставки.

Если процедура осуществляется не в банке, произведшем первичное кредитование, то в финансовое учреждение следует представить справку о сумме долгов, произведенных выплатах, наличии или отсутствии просрочек. Абсолютный аналог рефинансирования – оформление нового кредитного договора в случае преследования заемщиком единственной цели – перекрытия старых долговых обязательств новыми полученными денежными средствами.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного соглашения, предоставляющее отсрочку платежей с целью стабилизации финансового положения должника. Для оформления в общем случае банки требуют документальное подтверждение возникновения проблем с платежеспособностью, включая:

  • потерю работодателя в результате ликвидации компании либо сокращения численности штата;
  • падение уровня дохода по причинам, не зависящим от личности гражданина;
  • действие форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, hre, затопления);
  • заболевание должника или членов его семьи, требующее отвлечения денежных средств на лечение и не позволяющее продолжать трудовую, предпринимательскую либо самозанятую деятельность;
  • инфляционные процессы, включающие «обвал» курса рубля при оформленных валютных кредитах.

Для оформления процедуры мобилизованному заемщику нужно обратиться в обслуживающий банк, а при отсутствии индивидуально разработанной программы сослаться на призыв на службу в качестве обстоятельства непреодолимой силы. Предусмотрено несколько способов реструктуризации:

  1. Пролонгация договора. За снижение суммы ежемесячных платежей происходит увеличение полной стоимости кредита.
  2. Кредитные каникулы. На определенный период должник освобождается от платежей по основному долгу и уплачивает только проценты за пользование заемными средствами.
  3. Снижение процентной ставки. Способ подобен рефинансированию и в идеале допускается при снижении ставки Центробанка и нежелании наращивать просроченные обязательства, негативно отражающиеся на банковском рейтинге.

Каждая финансовая организация может предложить заемщику дополнительные способы пересмотра договорных условий в части оплаты кредитов при мобилизации, руководствуясь рекомендациями Центробанка России либо собственными изданными локальными актами. Реструктуризация не портит «реноме» гражданина, поскольку не фиксируется в бюро кредитных историй.

Во втором и третьем чтении приняты изменения в законопроект, дающие право мобилизованным, контрактникам, задействованным в СВО пограничникам и добровольцам оформить кредитные каникулы на период, не превышающий срок военной службы. Ограничения, касающиеся одних каникул на один кредит, на военных не распространяются. Льготой можно воспользоваться в любой момент до конца 2023 года, но начало каникул не может быть ранее 21 сентября 2022 года.

Механизм погашения кредитов мобилизованными

Внесение ежемесячных текущих платежей мобилизованными практически может оказаться невозможно из-за отсутствия средств коммуникации в зоне боевых действий. Однако в Госдуму вносится законопроект об обязанности государства исполнения функций плательщиков на весь период службы в рядах Вооруженных Сил РФ. Полномочия передаются в части погашения ипотеки и автокредитов.

При наличии просрочек, принятого решения суда по взысканию и передаче исполнительного документа в службу судебных приставов мобилизованным следует воспользоваться специальной нормой, согласно которой приостановка исполнительного производства осуществляется по просьбе должника, участвующего в боевых действиях в составе (п.2 ст. 40 закона № 229-ФЗ):

  • Армии РФ;
  • альтернативных войск, созданных по законодательству России;
  • военизированных органов и формирований.

Приостановление взыскания производится при документальном подтверждении призыва на службу в Вооруженные Силы страны.

Процедура списания долгов по банкротству при мобилизации

Поскольку мораторий на банкротство завершил свое действие, вопрос о списании долговых обязательств вследствие финансовой несостоятельности вновь набрал актуальность. Факт наличия задолженности перед кредиторами не является препятствием к мобилизации, поскольку военный призыв никак не увязан с платежеспособностью или ее отсутствием у граждан. Однако открытая процедура производства в арбитражном суде должна быть приостановлена при пребывании как истца, так и ответчика в действующей военной части (подп. 2 п. 1 ст. 143 АПК РФ). Для должников это равносильно:

  • невозможности кредиторов инициировать процесс банкротства до демобилизации;
  • запрету присвоения статуса банкрота лицу, в отношении которого до начала СВО стартовал процесс признания несостоятельности;
  • «замораживанию» производства о банкротстве на стадии нахождения до момента получения повестки.

Арбитражный суд не может прекратить начатое дело, но обязан приостановить все мероприятия по процедуре несостоятельности (реализацию имущественных активов, выплаты по обновленному графику реструктуризации, оспаривание совершенных сделок и другие процессуальные действия). Банковские организации не вправе устанавливать ограничения по движению финансовых потоков мобилизованных, включая распоряжение аккумулированными средствами на открытых счетах, если до момента «замораживания» процесса суд не выносил решений об аресте принадлежащих должнику счетов в качестве обеспечительной меры.

Федеральным конституционным законом, регулирующим условия военного положения, допускается внесение поправок в действующие нормативно-правовые акты, регулирующие финансовую сферу. Поэтому бдительным гражданам необходимо отслеживать законодательные изменения в отношении введения ограничительных мер и регламента процедуры банкротства.

адвокат по банкротству физических лиц

Автор статьи

Елисеев Анатолий Викторович

  • Окончил Краснодарский юридический университет МВД России по специальности «юриспруденция»;
  • Генеральный директор ЮК ДонЮрист;
  • Практикующий юрист, арбитражный управляющий;
  • Опыт работы — 12 лет (в том числе 8 лет на руководящей должности).

Ответы на интересующие граждан вопросы

Что делать с кредитами при мобилизации?

Сама мобилизация не предусматривает льгот по кредитованию. Однако целесообразно обратиться в кредитное учреждение для получения каникул на период службы или воспользоваться альтернативным предложением банка. В качестве аргументов можно использовать:

  • приравнивание призыва к действию обстоятельств непреодолимой силы для реструктуризации долга;
  • ссылку на рекомендательное письмо Центробанка РФ.

Кто будет платить кредит в случае мобилизации?

Если внесенный на рассмотрение Государственной Думы законопроект вступит в силу, то полномочия по уплате текущих платежей по ипотечным и автокредитам официально делегируются государству (не исключено внесение дополнений по выплате других кредитов). Взыскание просроченной задолженности будет приостановлено ФССП на основании предоставленного заявления призывника. Также оплатить долг мобилизованного вправе любое стороннее лицо.

Как платить кредит при мобилизации?

Чтобы не осуществлять платежи лично при мобилизации, гражданин может обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки либо передать функции плательщика:

  • заинтересованным лицам из числа родственников;
  • государственным структурам согласно законопроекту.

Отсутствие телекоммуникационных средств связи не может коснуться кредитного «реноме» призывника, поэтому если законопроект не получит статус закона, на государственном уровне будет разработан альтернативный вариант платежей, включая использование банковских сайтов и приложений.

При мобилизации списываются кредиты или нет?

К сожалению, кредиты и прочие долговые обязательства списываются только при гибели мобилизованных или получении инвалидности 1 группы. Списание также распространяется на лиц, находящихся на иждивении погибших военнослужащих из числа родственников первой степени родства (несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родителей). Однако не исключено внесение изменений при введении военного положения.

Нужно ли платить кредит при мобилизации?

Мобилизация не дает освобождения от погашения взятых долговых обязательств. Вопросы о предоставлении отсрочек, рассрочек либо иных льгот решаются на уровне кредитной организации, выдавшей кредит, в индивидуальном порядке. При этом рекомендации Банка России не имеют обязательного характера к исполнению подведомственными учреждениями банковского сектора.

Как заморозить кредиты в связи с мобилизацией?

В Госдуму направлен законопроект, согласно которому мобилизованный заемщик независимо от наличия или отсутствия предпринимательского статуса вправе в любой момент потребовать от кредитора изменений условий договора в целях приостановки исполнения обязательств в период службы. По мнению инициаторов, реализация проекта не потребует дополнительных расходов бюджетных средств.