Эпидемия коронавируса, возникшая в Китае, вышла за пределы страны и охватила весь мир. Не прошла она и мимо России. Пандемия заставила Правительство РФ принять экстренные меры. Были закрыты многие предприятия, учреждения, торговые точки и увеселительные заведения, население перешло на режим самоизоляции. В результате многие россияне не только оказались на больничной койке, но и потеряли работу, а некоторые индивидуальные предприниматели – свой бизнес. Да и крупные производства из-за вынужденного простоя потерпели значительные убытки, а многие оказались на грани банкротства. Им пришлось уволить часть своего персонала, чтобы сократить издержки.
Все это привело к увеличению количества безработных и неплатежеспособных граждан. В настоящий момент люди не имеют возможности не только погасить долги по кредитным обязательствам, но даже оплатить жилищно-коммунальные услуги.
В ближайшее время улучшение ситуации не предвидится. Эпидемиологи дают неблагоприятный прогноз. Предполагается, что осенью будет вторая волна заболевания, что только усугубит начавшийся экономический кризис. Что же делать тем, кто из-за пандемии не в состоянии расплатиться по долгам?
Поручение главы Правительства о подготовке закона о кредитных каникулах
Президент России в связи с угрозой коронавируса 25.03.2020 обратился к согражданам и дал поручения Правительству, членам Государственной Думы и Центральному Банку России разработать комплекс мер, направленных на решение проблем заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями и не имеющих возможности оплачивать кредиты и займы. Было предложено:
- Предоставить отсрочку по выплате кредитов (кредитные каникулы) сроком на 6 месяцев должникам, чьи доходы снизились более чем на 30%.
- Закончить обсуждение закона «О внесудебном (упрощенном) банкротстве» и в кратчайшие сроки ввести его в действие.
Кредитные каникулы во время пандемии коронавируса
Поручение главы Правительства «о кредитных каникулах» было выполнено незамедлительно. Законодательный акт № 106 – ФЗ, вносящий изменения в условия кредитного договора (займа) был опубликован 3 апреля 2020 года и с этой же даты вступил в законную силу. Федеральный закон дает возможность неплатежеспособному должнику получить кредитные каникулы (отсрочку по кредитным платежам) на срок до полугода.
Обязательное условие – официальный ежемесячный доход должника в текущем году должен снизиться более чем на 30% по сравнению с официальным среднемесячным доходом, зафиксированным в 2019 году.
Каникулы распространяются на следующие виды банковских продуктов:
- займы и кредиты на потребительские нужды размером до 250 тысяч рублей, выданные физическим лицам;
- потребительские займы и кредиты на сумму до 300 тысяч рублей, предоставляемые индивидуальным предпринимателям;
- кредитные карты с лимитом менее 100 тысяч рублей;
- кредиты на покупку транспортных средств на сумму до 600 тысяч рублей;
- ипотечные кредиты на сумму не менее 1,5 миллиона рублей (взятые для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью).
Хотя новый законодательный акт и явился спасательным кругом для многих заемщиков, но воспользоваться кредитными каникулами смогут лишь те должники, которые попадают под условия закона. Что же делать тем гражданам, которые имеют другие виды обязательств, или их доходы упали менее чем на 30%?
Центральный банк Российской Федерации дал по этому поводу следующие рекомендации:
- В любой ситуации должник имеет право обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации и рефинансировании имеющегося у него займа (кредита).
- Банкам и микрофинансовым организациям, выдавшим займ (кредит), рекомендуется в оперативном порядке рассматривать и удовлетворять такие заявления в случае сокращения доходов заемщика. При этом проценты, пени и другие штрафные санкции начисляться не должны.
Эти рекомендации не носят обязательного характера, но многие кредиторы учли трудное финансовое положение заемщиков и пошли им навстречу, предоставив должникам кредитные каникулы и реструктуризацию долга.
Как получить кредитные каникулы или рефинансирование долгов в условиях пандемии?
Если вы попали в трудное финансовое положение и хотите получить кредитные каникулы или рефинансировать свои долги, то вам необходимо произвести следующие действия:
- Обратиться в банки и МФО, где у вас есть долговые обязательства, чтобы уточнить, предоставляют ли они реструктуризацию кредитов и займов в связи с пандемией коронавируса. Такую информацию можно получить, не выходя из дома, позвонив по телефону горячей линии данной организации. А можно посетить офис и выяснить все на месте.
- Обязательно уточните, соответствуете ли вы условиям реструктуризация. Если да, то выясните перечень документов, которые вам будет необходимо предоставить. Многие кредиторы требуют от должников документального подтверждения снижения среднемесячного дохода, что сложно сделать, если у вас неофициальная зарплата.
- Подготовьте все необходимые документы и напишите заявление (2 экземпляра) с просьбой о реструктуризации долгов по кредиту (займу). Если у банка или МФО имеется определенный бланк для заявления, то необходимо будет составить заявление по образцу. В противном случае заявление составляется в произвольной форме.
- В обязательном порядке нужно мотивировать свою просьбу, указав причины, в связи с которыми вам нужна реструктуризация (увольнение с работы, снижение уровня доходов, временная нетрудоспособность в течение нескольких месяцев). Чтобы подтвердить факты, изложенные в заявлении, к нему нужно будет приложить соответствующие документы (больничный лист, справку о доходах и т.п.)
- Заявление о реструктуризации надежнее всего подать лично непосредственно в офисе или в отделении кредитной организации. В таком случае у вас будет возможность заручиться подписью сотрудника, принявшего ваше заявление. Кроме подписи он должен будет указать на 2-м экземпляре заявления, который останется у вас на руках, свое ФИО и дату получения документа. Обычно заявление рассматривается в течение 30 дней, но в соответствии с вышеуказанными рекомендациям ЦБ России в период распространения коронавируса они могут быть значительно снижены (от 3-х до 10 дней). Поэтому при посещении офиса вам будет необходимо выяснить этот вопрос. Если вы указали в заявлении, что просите «послабления» в соответствии с новым законом о кредитных каникулах, то срок рассмотрения по нему не превышает 5-ти дней.
- Теперь остается только дождаться рассмотрения вашего заявления банком или МФО. Если вы соответствуете требованиям законодательного акта от 03.04.2020 № 106-ФЗ и Постановления Правительства от того же числа, то кредитор обязан предоставить вам кредитные каникулы.
Списание долгов по кредитам, используя упрощенную процедуру банкротства
Если в реструктуризации было отказано, то можно попытаться решить свои финансовые проблемы через институт банкротства физических лиц.
Федеральный закон «О несостоятельности» работает с 2015 года, и за все это время более 100 тысяч неплатежеспособных граждан освободились от выплаты кредитов, налогов и других долгов. Но стоит отметить, что в настоящее время большинство граждан, освобожденных от выплат, имели долги на сумму свыше полумиллиона рублей.
Законодательный акт допускает банкротство и при меньших суммах долга, но на практике таких процессов – считанные единицы. Арбитражные суды не хотят браться за такие дела, а если все-таки принимают заявления, то у заемщика могут возникнуть проблемы с доказательством своей неплатежеспособности. Да и сами должники не спешат обращаться в суд из-за больших затрат на процедуру банкротства.
Заемщики с небольшими долгами ждут принятия нового закона об упрощенном (внесудебном) банкротстве, который позволит им добиться банкротства без участия суда, причем вся процедура обойдется им бесплатно. Но, несмотря на рекомендации главы Правительства и тяжелую экономическую ситуацию, сложившуюся в связи с распространением коронавируса, законопроект вряд ли будет утвержден в 2020 году. Дело в том, что он требует еще серьезных доработок и изменений. Вдобавок ко всему необходимо время для формирования специального фонда, из которого будут оплачиваться услуги арбитражных (финансовых) управляющих.
Планируется, что закон о внесудебном банкротстве вступит в силу в марте следующего года.
Недавно в Интернете появилась новость, что вскоре в связи с пандемией коронавируса будет наложен запрет на процедуру банкротства. Многие должники запаниковали и бросились подавать заявления в суд. На самом же деле мораторий касается исключительно юридических лиц, испытывающих финансовые трудности в связи с карантинными мероприятиями, например, авиакомпаний, терпящих значительные убытки из-за отмены большинства рейсов. К физическим лицам эти поправки совершенно не относятся. В ближайшие месяцы никаких запретов на банкротство финансово несостоятельных граждан не планируется.
Особенности банкротства физических лиц в период пандемии
Режим самоизоляции, объявленный в большинстве российских регионов, послужил причиной увеличения сроков процедуры банкротства физических лиц.
В связи с тем, что часть государственных и муниципальных учреждений и ведомств временно не работает, быстро получить некоторые справки и документы, необходимые для банкротства не представляется возможным.
Арбитражные суды также приостановили свою деятельность по рассмотрению дел о банкротстве. В результате были увеличены сроки принятия к производству и рассмотрения заявлений физлиц о банкротстве. Большое количество заседаний было перенесено на более поздние сроки.
До начала пандемии процедура банкротства от подачи заявления до момента списания долга занимала 9-10 месяцев. В ближайшем времени сроки увеличатся на 1-2 месяца. Несмотря на увеличение сроков и возникающие сложности со сбором необходимой документации, стоимость процедуры останется на прежнем уровне. На конечном результате трудности никак не отразятся, списание долгов будет производиться на прежних условиях.
Списание долгов в онлайн-режиме
Учитывая создавшуюся ситуацию, наша юридическая компания пошла навстречу гражданам и решила минимизировать опасность заражения коронавирусом путем предоставления услуг в режиме онлайн. Теперь процедуру банкротства можно пройти, не выходя из дома. Осуществляется она в несколько этапов.
1. Опытные специалисты компании, используя современные возможности видеосвязи (Скайп, Вацап или Вайбер) проконсультируют клиента по всем возникшим вопросам совершенно бесплатно. В течение часа консультант вникнет во все нюансы вашей ситуации и со 100% уверенностью ответит на главный вопрос: удастся ли вам успешно пройти процедуру банкротства и списать имеющиеся долги. В случае положительного ответа специалист просчитает все затраты, которые понадобятся на процедуру банкротства.
2. Затем будет заключен договор на оказание юридических услуг.
Приезжать в офис совершенно необязательно. Все документы можно отсканировать (сфотографировать) и переслать на электронную почту или воспользоваться специальными программами для обмена текстовыми сообщениями. Ситуация существенно упростится, если у клиента имеется электронная цифровая подпись, которой он может подписать договор. Услуги можно также оплатить в онлайн-режиме на сайте компании в соответствующем разделе. Электронный кассовый чек от оператора фискальных данных будет отправлен на вашу электронную почту.
3. После подтверждения оплаты вы можете выслать все необходимые документы. Копии могут быть сделаны любым удобным способом (главное, чтобы они были хорошего качества).
4. Специалисты компании с высшим юридическим образованием готовят заявление и все необходимые приложения и высылают вам для ознакомления и согласования.
5. После согласования заявление рассылается всем кредиторам по почте, а электронный вариант через сервис «Мой арбитр» направляется в арбитражный суд. Чтобы подать заявление в электронном виде, клиент должен иметь подтвержденную учетную запись на портале Gosuslugi.ru. Возможен еще один вариант – доверенность, заверенная нотариально.
6. Заявление принимается к производству и назначается дата первого заседания в арбитражном суде. В настоящий момент в связи с режимом самоизоляции заседание может быть назначено через 2-3 месяца после подачи заявления.
7. Ваши интересы в суде будет представлять юрист компании, на которого будет оформлена доверенность. Ее можно сделать в любой нотариальной конторе по образцу. В экстренных случаях нотариусы могут оформить доверенность на дому. Для клиентов Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области присутствие в Арбитражном суде необязательно. Для жителей других регионов понадобится всего одна явка в суд. Не стоит беспокоиться о том, что говорить в суде. Предварительно юрист проконсультирует вас по всем вопросам. Он же будет присутствовать вместе с вами на заседании.
8. Профессионалы сделают все возможное, чтобы добиться списания всех долгов и вручить вам долгожданное решение суда. Если возникнет такая необходимость, то специалисты нашей компании будут защищать ваши интересы при подаче апелляции и в суде кассационной инстанции. Причем за это вам не придется ничего платить.
Обратившись в нашу компанию, вы будете избавлены от множества проблем:
- Вам не придется самостоятельно искать компетентного арбитражного управляющего.
- Сумма оплаты будет прописана в договоре, и вам не придется ничего доплачивать сверху.
- От начала до конца процедуры с вами будут опытные специалисты. А если все-таки процесс окончится неудачей, то все ваши затраты будут компенсированы.
