В нынешних экономических реалиях многие люди сталкиваются с финансовыми трудностями и
нестабильностью доходов. Поэтому распространены ситуации, когда берутся кредиты или займы для покупки жилья, автомобиля, других товаров, но возвращать взятые средства не получается. Причины могут быть разными, но в целом по России ситуация очень похожая: и в Москве, и в Ростове-на- Дону граждане могут столкнуться со сложностями при возврате займов.
Должники очень тяжело переживают подобные ситуации: средств ни на что не хватает, сума долга растет, постоянно звонят кредиторы и требуют денег, от чего и без того тяжелое эмоциональное состояние становится просто невыносимым.
Поступать в подобных ситуациях можно по-разному, и одним из вариантов является инициирование процедуры банкротства – с недавнего времени закон это позволяет. В данной статье мы расскажем, как происходит банкротство физических лиц, какие условия должны соблюдаться и основные этапы данной процедуры.
Банкротство физических лиц: что это?
Согласно существующему в законодательстве определению, банкротство – это невозможность
конкретного должника расплатиться в полной мере с кредиторами. Это происходит тогда, когда
сумма задолженности превышает финансовые возможности должника, и размер долговых
обязательств начинает неконтролируемо расти.
Объявить банкротом должника, а затем и вынести определение об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов по своим финансовым обязательствам, может только Арбитражный Суд после прохождения соответствующей процедуры, которую регламентирует закон о банкротстве.
В 2015 году в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены важные изменения: с
вступлением в действие поправок банкротами смогли объявлять себя и физ лица. Новый закон
регулирует не только механизм процедуры банкротства для простых граждан, но и последствия,
ответственность, обязанности всех участников процесса.
Если вы хотите узнать больше о самой процедуре банкротства, а также ознакомиться со списком лиц и компаний, которые признаны несостоятельными, существует официальный сайт –
bankrot.fedresurs.ru. На данном ресурсе можно найти Единый федеральный реестр сведений о
банкротстве, последние новости по данной теме, сведения о проводимых торгах, действиях
регулирующего органа и т.д. Сайт по банкротству будет интересен как тем, кто уже инициировал
процедуру, так и тем, кто только планирует это делать.
Условия банкротства физических лиц
Для того чтобы вас признали банкротом, должны соблюдаться ряд условий, прописанных в ФЗ О
банкротстве.
Эти условия следующие:
- общая сумма долга свыше 500 тысяч рублей – в исключительных случаях от 300 тысяч рублей. При этом не имеет значения количество кредиторов и займов, учитывается только общая сумма долга. Но стоит заметить что это является лишь обязанностью должника. А вот правом признать себя банкротом вы можете при любой сумме задолженности. Об этом также свидетельствует уже сложившаяся судебная практика;
- отсутствие платежей по кредиту свыше 90 дней – за последние 3 месяца перед подачей
заявления должник не должен вносить платежи ни по одному из кредитов; - невозможность погашать задолженность в будущем – должник должен предоставить доказательства своей финансовой несостоятельности (низкий заработок или его отсутствие, отсутствие средств на счетах и дорогостоящего имущества и т.д.).
Процедура банкротства физических лиц: плюсы и минусы
Бытует мнение, что банкротство – это исключительно негативная процедура, однако на практике все совершенно не так. Несостоятельность, признанная судом, имеет гораздо больше плюсов, чем минусов.
Преимущества банкротства для физлица:
- освобождение от требований кредиторов – с момента признания банкротом гражданин более
не должен вносить регулярные платежи по кредитам; - остановка начисления процентов, штрафов и неустоек – все дополнительные взыскания сверх зафиксированной в решении суда суммы после окончания процедуры отменяются, проценты по кредиту больше не начисляются, как и пеня за просрочку выплат. Таким образом, размер долга больше не растет;
- прекращается действие документов по имущественным взысканиям от кредиторов – если
даже ранее кредиторы добились через суд взыскания средств, материальных ценностей с
должника то признание его банкротом останавливает эти решения; - по окончании процедуры банкротства все долги списываются;
улучшается эмоциональное состояние – человек избавляется от долгов и наконец может
свободно вздохнуть, не думая ежечасно о том, как рассчитаться с кредиторами. Для многих
должников только данное преимущество перевешивает все минусы процедуры.
Конечно, не обходится и без минусов:
- невозможность назначения на некоторые должности – в течение 3 лет после признания
банкротом лицо не может быть назначено на руководящие должности в частных компаниях
или выступать учредителем ООО; - в течении пяти лет гражданину признанному банкротом нельзя будет проходить процедуру
банкротства повторно; - в течении пяти лет при оформлении кредита необходимо указывать что вы признавались
банкротом;
Как видно, преимуществ банкротства для должника больше, и они более существенны, а недостатки хоть и есть, но для большинства не являются значительной проблемой.
Пошаговая инструкция банкротства физических лиц
Процедура банкротства достаточно сложная, потому для большей уверенности в успехе лучше сразу заручиться поддержкой юриста. Итак, если вы приняли решение пройти процедуру признания собственной несостоятельности, следует придерживаться такого порядка действий:
1. Сбор документов. Бумаг понадобится достаточно много, причем перечень в разных ситуациях
может отличаться.
В законе указан только общий список, и он такой:
- документы, подтверждающие наличие финансовых обязательств – кредитный
договор, долговая расписка, договор о получении займа и т.д.; - подтверждение финансовой несостоятельности – выписка со счета, справка о доходах;
- перечень кредиторов, с обязательным указанием полной суммы задолженности
каждому из них; - перечень имущества с указанием примерной стоимости каждой единицы,
местонахождения и пометкой для тех материальных ценностей, которые являются
залогом по кредиту (например, автомобиль, купленный в рассрочку); - сведения о сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей, проведенных за 3 года перед
обращением. Это могут быть покупки, получение доли в уставном капитале, операции
с ценными бумагами и т.д.; - справки и выписки из банка – о наличии депозитов, счетов и остатков на них;
- справка с места работы с указанием заработной платы за последние 3 года и
размером уплаченных налогов. Если гражданин безработный – справка из службы
занятости; - копия паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке/расторжении брака (если
актуально), свидетельство о рождении детей (если есть).
Кроме того, могут понадобиться и другие документы, которые подтверждают вашу несостоятельность и невозможность погасить долговые обязательства.
2. Составление и подача заявления. Необходимо указать общую сумму всех долговых
обязательств, перечень кредиторов, указать состояние банковских счетов и опись имущества.
В требованиях – на основе предоставленных документов признать истца банкротом. Кроме
того, в иске нужно указать выбранную саморегулируемую организацию арбитражных
управляющих, которая впоследствии назначит финансового управляющего. Иск подается в
арбитражный суд по месту жительства любым из удобны способов – по почте, лично или
онлайн.
3. Принятие решения суда и его реализация. Если аргументация заявителя будет достаточной,
суд примет положительное решение.
Реализация вердикта возможна одним из трех способов:
- реструктуризация долга – финансовый управляющий после аудита финансового
положения банкрота предложит вариант, который позволит изменить условия
погашения кредита (например, увеличение сроков, снижение процентной ставки); - реализация имущества – если у должника нет стабильного дохода, и реструктуризация
не имеет смысла, с аукциона реализуется часть имущества, принадлежащего ему, а
вырученные средства идут на погашение долговых обязательств; - мировое соглашение – может быть заключено еще до вынесения вердикта и
подразумевает сделку с кредитором. Обычно соглашение заключается на выгодных
условиях, но если и такие условия будут нарушены должником, подключится суд.
Процедура банкротства физических лиц в 2018 году: какие изменения
Одним из важных изменений в ФЗ 127 О банкротстве в 2018 году стала необходимость для заявителя вносить 25 тысяч рублей на депозитный счет суда при подаче иска. Это делается с целью получения гарантий оплаты услуг финансового управляющего. При этом размер госпошлины был существенно снижен – с 6 тысяч рублей до 300 рублей.
Другие изменения коснулись механизма информирования должника об инициировании процедуры банкротства в отношении него со стороны кредиторов, а также процедуры банкротства застройщиков.
Заключение
Процедура банкротства для физических лиц может быть хорошим выходом из сложной финансовой ситуации. Если вы столкнулись с невозможностью выплачивать долги и не хотите, чтобы размер кредитов вырос еще больше, обратитесь к юристу по банкротству в Ростове для получения консультаций и инициирования процедуры.
