За пять лет действия «Закона о банкротстве физлиц» в нашей стране процесс прохождения процедуры несколько изменился. Насколько велики перемены, и в чем они заключаются – в нашем сегодняшнем материале.
Последние два десятилетия в истории нашей страны «отметились» целой чередой кризисов в экономике, которые не могли не сказаться на благосостоянии граждан России. Крайне сложной оказалась ситуация у малого и среднего бизнеса, предприятия повсеместно закрывались. Покупательская способность людей существенно упала, особенно на фоне резких скачков цен. И, конечно, сотни тысяч граждан оказались не в состоянии выплачивать свои кредиты.
В это же время появились и активизировались такие организации, как коллекторские агентства, которые действовали крайне жесткими методами, занимаясь взысканием долгов по поручению кредиторов. От безысходности должники брали новые кредиты, и долги нарастали, как снежный ком. В конечном итоге необходимость разработки нового закона, который должен был помочь разрешить ситуацию с долгами физлиц, стала очевидной.
В чем заключается процедура банкротства?
Если вы получаете зарплату, которая не позволяет вам своевременно оплачивать кредиты, услуги ЖКХ или налоги.
У вас нет перспектив улучшения финансового положения в лучшую сторону.
Вы направляетесь в арбитражный суд там, где прописаны, и завиляете о своем желании объявить себя банкротом.
Помните, что по «Закону о банкротстве» вы не просто вправе, а должны это сделать, если ваши долги выше 500000 рублей.
Суд анализирует вашу финансовую ситуацию, и если выясняется, что без пени, штрафов вы сможете вернуться к графику платежей и погасить свой долг за 3 года, суд постановляет инициировать реструктуризацию.
Если выясняется, что вашей зарплаты не хватает на погашение долга по графику, даже без пени и штрафов, суд переходит сразу к стадии реализации имущества (на этот момент вы уже банкрот официально). Не продадут с торгов личные вещи, единственное жилье и предметы домашнего обихода. Вырученные средства идут на погашение задолженности, остаток долга списывается.
В каких обстоятельства вас могут признать банкротом в 2020 году?
Некоторые должники не пользуются своим правом на банкротство, считая, что для этого нет оснований только потому, что:
- общая сумма их долгов не достигла 500000 рублей;
- они не платят по долгам менее 3 месяцев.
Это в корне неверное мнение. Вы можете направиться с заявлением о банкротстве в суд, не дожидаясь трех месяцев и суммы в 500 тысяч.
Да, величина ваших неоплаченных обязательств и период, на протяжении которого гражданин не оплачивает свои долги, важны, но не критичны. Главное условие – реальная материальная неспособность погасить кредит, долги по ЖКХ и так далее.
А вот что зависит от величины задолженности, так это рациональность самой процедуры банкротства. Дело в том, что ее проведение потребует определенных расходов.
Как рассчитать суму своего долга? При расчете задолженности учитывается как просроченные долги, так и срочная задолженность. Иными словами, ко всему, что вы должны были заплатить банку за прошедший период, прибавляются штрафы, пени, а также сумма остатка по кредиту, который еще предстоит выплатить. Если в ходе расчетов получается, что сумма долга составляет больше 500 тысяч, должник обязан обратиться в суд за признанием себя банкротом.
Какие расходы понесет должник в ходе процедуры банкротства в 2020 году?
Независимо от того, обратитесь ли вы за сопровождением вас в прохождении процедуры банкротства к специалистам, или будете проходить ее самостоятельно, вам предстоит:
- оплатить госпошлину в размере 300 рублей;
- внести 25 тысяч рублей на депозит арбитражного суда;
- оплатить услуги арбитражного управляющего в размере 15 тысяч рублей.
Это без учета заработка, который не будет вам выплачен в связи с отсутствием на рабочем месте для посещения судебных заседаний, а также процедурой реализации имущества.
Что будет с зарплатой и пенсией должника, пока он проходит процедуру банкротства?
Если суд инициировал реструктуризацию, то с зарплаты (или пенсии) должник выплачивает свои задолженности в течение 3 лет. Стоит отметить, что этот вариант на практике реализуется очень редко, поскольку большинство должников (потенциальных банкротов) не имеют финансовой возможности проводить выплаты.
Обратите внимание! Кредиторы никак не могут повилять на решение суда в вопросе введения реструктуризации.
Если суд инициировал реализацию имущества, то все финансы должника на это время (до полугода) оказываются в ведении арбитражного управляющего.
Только после прохождения этапа реализации имущества должник может избавиться от своих обязательств перед кредиторами.
На какие средства в это время живет должник и его семья?
Пока не закончится процедура реализации имущества, арбитражный управляющий снимает со счета должника сумму в размере регионального прожиточного минимума на него самого и на его иждивенцев. Кроме того, сверх прожиточного минимума могут выдаваться деньги на лекарства, обучение, оплату за жилье и прочие расходы, если должник подает соответствующее ходатайство в суд. Но, как показывает судебная практика, на это судья дает согласие нечасто. Понятно, что все описанные денежные средства должник и его семья получает только при условии, что на его счету достаточно денег.
Почему желательно пройти процедуру реализации имущества быстро?
Должник, который получает зарплату (пенсию), превышающую по сумме прожиточный минимум в регионе, на протяжении всего периода банкротства не имеет возможности ими распорядиться и, по сути, теряет свои деньги. Так что его прямая заинтересованность – сократить сроки процедуры и постараться убедить суд в том, что средства, превышающие установленный минимум, ему необходимы. Самостоятельно это сделать бывает крайне сложно – в таких случаях помощь грамотного юриста как нельзя кстати.
Большой плюс, если арбитражный управляющий настолько опытен и квалифицирован, что сможет сделать все возможное для сокращения срока реализации имущества. Чем быстрее управляющий известит суд о прохождении всех необходимых этапов процедуры, тем быстрее должник будет объявлен банкротом и освобожден от долгов.
Поиск высокопрофессиональных специалистов, которые будут помогать в прохождении процедуры банкротства – основная задача любого должника. Не следует доверяться «первым попавшимся» управляющим и юристам – это позволит максимально сократить материальные потери.
Как правильно выбрать управляющего?
Есть ряд критериев, на которые нужно обратить внимание при подборе кандидатуры арбитражного управляющего. Эти данные указываются на официальном сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Итак, критерии выбора:
- Статистика завершенных дел о банкротстве. В делах о банкротстве порой решающую роль играет опыт управляющего. Именно поэтому кандидатуру специалиста, у которого «за плечами» одно-два дела по профилю «банкротство физлиц» лучше не рассматривать. В противном случае есть риск, что процедура серьезно затянется и, соответственно, возрастут материальные потери должника.
- Статистика продлений дел. Здесь важно не только количество таких случаев, а причины, по которым процедура продлевалась. Иногда это просто необходимо, чтобы добиться положительного для должника результата. Поэтому важно выяснить, каковы были основания у управляющего на продление дела.
- Статистика отказов в ведении дел. Большое число должно насторожить потенциального клиента. Если управляющий часто во время прохождения процедуры банкротства «выходит» из нее, есть риск, что с вами будет то же самое.
Если обобщить все сказанное выше, то для прохождения процедуры банкротства понадобятся деньги (примерно 40 тысяч рублей и более), а также грамотные специалисты – в частности, опытный арбитражный управляющий. Если вы не рассчитываете на собственные силы, всегда можно обратиться в профильную юридическую компанию, которая обеспечит вам полное сопровождение во время процедуры банкротства, включая подбор кандидатуры финансового управляющего.
Так можно предупредить множество осложнений. Но будьте внимательны! Многие юристы не включают в свои услуги выбор управляющего и замалчивают этот вопрос. Тогда их помощь будет заключаться лишь в сборе документов и оформлении заявления. Если уж обращаться за помощью, то только в комплексе.
Упрощенная процедура банкротства
С нетерпением граждане нашей страны ждут принятия законопроекта об упрощенной процедуре банкротства физлиц. В первую очередь он защитит интересы тех людей, у кого долги относительно небольшие, не выходящие за рамки двухсот тысяч рублей. Главная особенность упрощенной процедуры – минимум финансовых затрат за счет банкротства без участия арбитражных управляющих. Законопроект существует с 2018 года, однако до настоящего времени он так и не подписан. Поэтому пока говорить о преимуществах простой и малозатратной процедуры банкротства рано.
Что можно сказать о процедуре банкротства в 2020 году?
Как и прогнозировали эксперты, год от года популярность процедуры банкротства физлиц только растет. Уже можно констатировать, что по итогам 2020 года общее число граждан, признанных банкротами в нашей стране со времени принятия «Закона о банкротстве», составляет не менее двухсот тысяч человек. Это серьезные цифры, учитывая такой небольшой срок действия закона.
Конечно, на практике дела проходят по-разному в различных регионах страны. Так, в столичном регионе большинство должников-физлиц успешно проходят банкротство без процедуры реструктуризации долга, тогда как в Северной столице, напротив, суд чаще вводит именно реструктуризацию, даже невзирая на то, что у должника нет доходов, позволяющих выплатить свои задолженности за три года.
Однако в целом успех закона очевиден. На протяжении последних 4 лет для подавляющего большинства должников процедура банкротства завершилась положительным исходом. Примерно 98 процентов из всех банкротов-физлиц избавились от всех долгов.
Ограничения после прохождения процедуры банкротства в 2020 году
Взрослый человек обязательно должен осознавать, что такая проблема, как кредитные долги, не может пройти бесследно. Понятно, что после получения статуса банкрота должны возникать некоторые ограничения в жизни. Но справедливости ради отметим, что в России эти ограничения не настолько жесткие, как за рубежом.
Ограничения в течение действия процедуры реализации имущества
Эта процедура занимает в среднем шесть месяцев. На это время банкроту запрещено:
- совершать любые операции по своим банковским счетам и картам, а также операции с иностранной валютой;
- тратить зарплату и пенсию по своему усмотрению – ею распоряжается арбитражный управляющий;
- оформлять кредиты, осуществлять сделки с недвижимостью (кроме того, банкрот не имеет права выступать поручителем по кредитам у других лиц).
Отметим еще раз, что перечисленные ограничения действительный только на время прохождения этапа реализации имущества. В России он, как правило, не превышает 10 месяцев. Тогда как за рубежом подобные ограничения могут накладываться на банкрота на срок до 6 лет!
Ограничения после завершения дела о банкротстве
Эти ограничения гораздо более длительны. Вашими запретами на 5 лет будут:
- новые заявления о банкротстве;
- получение кредитов и займов без предупреждения о своем статусе банкрота кредитора (то есть оформлять долговые обязательства вы можете, но не можете не сообщить, что ранее не смогли выплачивать оформленные кредиты);
- руководящие должности в НПФ и МФО.
В течение 10 лет вам не разрешается претендовать на руководящие должности в банках.
И в течение 3 лет – на любые иные руководящие должности.
Обратите внимание, что все перечисленные выше запреты и ограничения касаются только тех банкротов, которые были объявлены таковыми после прохождения этапа реализации имущества. Если же вы выплатили свои задолженности за счет введения процедуры реструктуризации долгов, или ваше дело завершилось заключением «мировой» с кредиторами, эти меры на вас не распространяются.
Банкротство – не такой пугающий процесс, как думают многие. Да, он требует определенного времени, нервов и, конечно, средств. Но в конечном итоге с большой долей вероятности вам удастся полностью освободиться от тяжкого бремени долгов. А потому, если тому есть причины, пройдите процедуру банкротства. Особенно если ваши долги перевалили за 500000 рублей.
