Банкротство физических лиц с оплатой после результата
адрес  Ростов-на-Дону, Комсомольская площадь,
        ул. Ивановского 38, 7 этаж, офис 706

8-999-333-12-34

Банкротство физ лиц от а до я

09.02.2023

Банкротство физ лиц по ипотеке

банкротство физ лиц ипотека

Правовая сущность объявления гражданина банкротом – официальное признание арбитражным судом невозможности погашения взятых обязательств в результате действия обстоятельств непреодолимой силы. Заложенная паритетная основа в отношении кредиторов не позволяет оплачивать ипотеку в ущерб другим видам кредитования, а залоговое имущество теряет статус неприкосновенности. Поэтому единственность жилья, несовершеннолетние дети и использование источников целевого финансирования не способны защитить объект залога от включения в конкурсную массу.

Особенности банкротства при наличии ипотеки

При банкротстве должника кредиторы не прощают долговые обязательства, а ставятся перед фактом списания судебным органом после максимального извлечения принадлежащих активов на удовлетворение требований. Поскольку ни одному из кредиторов не дается привилегированное положение на взыскание долгов, то для заемщиков запуск процедуры банкротства при ипотеке означает запрет на самостоятельные решения о первоочередности платежей с передачей финансовых потоков в распоряжение арбитражного управляющего для равномерного погашения.

Неурегулированные моменты в законодательстве позволяли гражданам оплачивать ипотеку за счет других кредитов, списываемых при несостоятельности. Однако высшая судебная инстанция страны признала в подобных деяниях ущемление интересов одних кредиторов за счет других, обязав ипотечные банки включать требования в реестр. В противном случае залогодержатель лишается права претендовать на предмет залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

Поскольку банки-залогодержатели попали в группу риска оказаться без залогового имущества, то активация банкротства – «точка невозврата» выбора первоочередных направлений для погашения должником, так как датой окончательного расчета по ипотеке становится дата введения процедуры банкротства. Среди позитивных моментов для заемщика:

  • приостановка арбитражным судом всех открытых исполнительных производств по инициативе коммерческих банков, а также прочих кредиторов;
  • стимулирование кредитных организаций к заключению мирового соглашения на оптимальных для кандидата в банкроты условиях;
  • возможность претендовать на процедуру судебной реструктуризации долгов, выгодно отличающейся от банковской для плательщика.

Вследствие паритета всех долговых обязательств после старта процесса банкротства с ипотекой приоритет ипотечных платежей исчезает. Регулярные выплаты в счет погашения ипотеки не позволяют сохранить объект залога, избавившись от остальных видов задолженности при присвоении статуса банкрота. Пальма первенства принадлежит залогодателю лишь при получении денежных средств после реализации залогового имущества с торгов, что никак не отразится на заемщике.

Юридически это объясняется непризнанием половинчатости банкротства, ведь по правовой и экономической сути недопустима направленность потребительских кредитов на погашение ипотеки с последующим их списанием и сохранением профинансированного ими же жилья за владельцем.

Мероприятия по сохранению ипотечного жилья до банкротства

Игнорирование законодательной обязанности обращения в суд для объявления банкротом при превышении совокупного размера задолженности полумиллионной отметки (п.1 ст.213.4
закона № 127-ФЗ
) – не «панацея» для сохранения ипотечной недвижимости. Залогодержатель вправе взыскать объект залога в судебном порядке при отсутствии денежных поступлений на протяжении трех месяцев либо достижении просроченной суммы превышения в денежном эквиваленте 5% стоимости залогового имущества. Должнику целесообразно подготовить документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения независимо от личности, и обратиться в банк для урегулирования спорных моментов.

Законная отсрочка

Банк-залогодержатель предоставляет услугу законной отсрочки для стабилизации финансового состояния заемщика, при этом долг будет находиться в «спящем режиме» с параллельной остановкой счетчика начисляемых процентов и пеней за каждый день задержки платежа по изначально предусмотренному графику. Это дает возможность на следующие действия в пользу должника:

  • мгновенное вмешательство с целью приостановки реализации ипотечного жилья службой судебных приставов;
  • прекращение начисления процентов по выплатам, а также финансовых санкций в виде пеней и неустоек за просрочки платежей;
  • предоставление времени до двух лет для улучшения материального положения без встречных обязательств;
  • прекращение преследования со стороны коллекторских агентств и прочих заинтересованных лиц в погашении долгов либо реализации жилья с торгов.

В отличие от кредитных каникул, при которых сложно «нагнать» график платежей с параллельным увеличением полной стоимости кредита за счет начисления процентов, законная отсрочка – это оптимальный вариант, как не платить ипотеку и остаться с квартирой на протяжении двух лет. За двухлетний период «передышки» можно найти источник стабильного дохода, получить наследство либо сдавать ипотечное жилье в имущественный наем гражданам или в аренду юридическим лицам, уплачивая налог на профессиональный доход в размере 4 или 6%.

Рефинансирование ипотеки

Экономическая сущность рефинансирования – изменение изначально предусмотренных условий ипотечного договора путем перекредитования. Перекрытие ранее числящихся обязательств позволяет должнику:

  • увеличить срок ипотечных выплат;
  • уменьшить процентную ставку;
  • локализовать взятые кредиты в одном банке с улучшением условий.

Процедура позволяет уменьшить ежемесячное бремя платежей посредством увеличения общей суммы обязательств, что может быть непринципиально для заемщика вследствие длительности ипотечного кредита по срокам выплат. Для перекредитования в другом банковском учреждении нужно представить справку об остатке задолженности в разрезе текущих и просроченных платежей. Льготные условия могут предоставить развивающие банки, завоевывающие нишу в банковском секторе и борющиеся за каждого клиента.

Реструктуризация ипотечного долга

Каждым банком во внутренних документах утверждены условия для реструктуризации, базирующиеся на объективных причинах невозможности погашения взятых ипотечных обязательств, включая потерю источника дохода либо утрату трудоспособности заемщиком и членами его семьи. В зависимости от ситуации предусмотрены следующие способы реструктуризации:

  • ипотечные каникулы – отсрочка, предоставляемая не более одного раза по отдельной ипотеке;
  • пролонгация договора – снижение суммы ежемесячных платежей с увеличением сроков погашения;
  • снижение процентной ставки – мера, принимаемая с целью недопущения падения рейтинга банка за счет непогашения кредитов.

При отсутствии достигнутого компромисса письменный отказ залогодержателя прибавит очков должнику в «глазах суда» и исключит риски обвинения в попытке наказуемого преднамеренного или фиктивного банкротства (ст.196,197 УК РФ).

Судьба ипотечного жилья на этапах процедуры банкротства

До признания судом банкротства ипотечника объектом залога распоряжается должник. В дальнейшем судьба залоговой квартиры напрямую зависит от назначенной процедуры при прохождении процесса несостоятельности:

  1. Судебная реструктуризация долга, предусматривающая максимум 3 года. Реабилитационное мероприятие назначается при наличии источника дохода на момент рассмотрения графика платежей и отсутствия судимости за экономические преступления (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ). Это даст заемщику:
    • отмену начисления штрафных санкций как по ипотечному, так и по другим взятым кредитам;
    • снижение суммы ежемесячных платежей до 50% от получаемого чистого дохода после удержания НДФЛ;
    • право на разработку удобного графика платежей, утверждаемого судом;
    • приостановление взыскания выплат по исполнительным листам кроме алиментов и компенсаций за причиненный ущерб;
    • мораторий на удовлетворение заявленных кредиторами требований.
  2. Мировое соглашение, заключаемое на любой стадии по согласованию с банками. Подобная мера сулит экономические выгоды обеим сторонам:
    • залогодержателю – недопущение распродажи неликвидных активов или утраты предполагаемого дохода;
    • алогодателю – отсутствие ограничения трехлетним периодом для вхождения в допустимый график по платежам в отличие от реструктуризации.
  3. Реализация имущества, включенного в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). Иммунитетом к взысканию обладают (ст.446 ГПК РФ):
    • единственное жилье должника и его семьи, кроме заложенного в обеспечение обязательств по ипотеке;
    • предметы гардероба, личной гигиены и домашнего обихода;
    • внеоборотные активы, используемые для получения основного дохода;
    • имущество, предназначенное для обеспечения функционирования ограниченных в трудоспособности лиц.

Доведение процесса до финальной стадии – реализации имущественных ценностей приводит к продаже ипотечной квартиры с торгов, несмотря на статус единственности и прочие благоприятные для заемщика факторы. Вырученные средства в размере 80% направляются залогодержателю, остаток уходит на покрытие судебных издержек, а лишь при наличии положительной разницы на нее может претендовать обанкротившийся гражданин.

Поиск вариантов сохранения ипотечного жилья после суда

По формальному признаку залоговое имущество лишается неприкосновенности для изъятия при назначении судом процедуры реализации. Ведь для вступления в полноправное распоряжение необходимо снять обременение, что осуществляется после полного расчета с залогодержателем. Однако существуют особые ситуации, когда у клиента появляется шанс сохранить жилье:

  1. Пропуск срока включения жилья в реестр залоговым кредитором. На формирование реестра дается два месяца, а забывчивость банка может стать «счастливым билетом» для заемщика, так как сохранить ипотечную квартиру после суда на других основаниях невозможно.
  2. Выкуп через взаимозависимых лиц. Несмотря на единственность ипотечного жилья, на находящуюся в залоге недвижимость не распространяется исполнительский иммунитет на основании регламентирующего нормативно-правового акта (ст.50 закона №102-ФЗ).
    Заемщик может выкупить на торгах квартиру через подставных лиц, что выгодно при вторичном проведении аукциона с понижением стартовой цены.
  3. Использование на первоначальный взнос средств материнского капитала. Суды иногда выносят вердикт о выделении обязательной доли детям, поскольку альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Тогда родители, использовавшие деньги по целевому финансированию, наделяются правом первоочередного выкупа
    ипотечной квартиры.

Предварительное выведение объекта из-под залога в преддверии банкротства может быть приравнено к сделке с предпочтением, которая оспаривается заинтересованными лицами, а залоговое имущество возвращается для удовлетворения требований кредиторов в порядке очередности, установленном финансовым управляющим.

Ипотека после банкротства

Последствия банкротства физических лиц при ипотеки, ни один законодательный акт не вводит ограничений на получение ипотечных кредитов банкротом. Теоретически сразу после завершения процедуры можно обращаться в кредитные организации за заемными средствами. Единственное обязательное условие – информирование потенциального кредитора о присвоенном статусе на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процесса (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ). Утаивание сведений безрезультатно, поскольку данные о несостоятельности фиксируются в реноме физического лица в бюро кредитных историй. Во избежание отказа в ипотеке после банкротства перспективному заемщику целесообразно:

  • выбирать начинающие кредитные организации, дорожащие каждым клиентом;
  • подправить кредитный рейтинг своевременными расчетами по небольшим займам в МФО либо оформлением кредитных карт с погашением выплат без задержек;
  • заручиться поддержкой созаемщиков или поручителей;;
  • иметь стабильный источник дохода на момент обращения за финансированием.

Распространенная ошибка потенциальных заемщиков – одновременная подача заявок в несколько кредитных организаций с последующим ожиданием утверждения. Каждая заявка фиксируется в БКИ, а многочисленность обращений свидетельствует не в пользу клиента. Очередному банковскому клерку легче ответить отказом в ипотечном кредитовании, чем анализировать причины многочисленных безрезультатных обращений. Ряд банков, оценивая финансово-имущественное положение претендента, отдает предпочтение банкроту ввиду отсутствия закредитованности перед гражданином, погрязшим в долгах.

Значимость юридического сопровождения

Обычный гражданин в большинстве случаев единственный раз в жизни прибегает к ипотечному кредитованию, в то время как банки предоставляют кредиты ежедневно. Поэтому решая вопрос с финансовыми организациями во внесудебном или судебном порядке, оппоненты оказываются в разных «весовых категориях». Юридическое сопровождение компанией «ДонЮрист» способно уравновесить и даже перевесить «чашу весов» благодаря:

  • непредвзятой правовой оценке благоприятного исхода банкротства для клиента;
  • предоставлению бесплатных консультаций и защите с момента заключения договора;
  • обеспечению финансовым управляющим, формирующим очередность погашения требований кредиторов, информирующий о ходе процедуры и предоставляющий отчеты для
    утверждения арбитражному суду;
  • отсутствию перерасчетов стоимостных показателей после изначально определенных договорными условиями. Банкротство под ключ стоимость банкротство ипотеки можно посмотреть по ссылке ;
  • колоссальному опыту и беспроигрышности процессов банкротства.

Перед активацией процедуры хороший юрист по банкротству физических лиц ипотечной квартиры, акцентирует внимание на правовых и финансовых рисках, касающихся невозможности продолжения ипотечных выплат в ущерб остальным платежам по погашению обязательств, так как вносимые суммы по собственной инициативе в пользу ипотечного банка могут расцениваться сделками с предпочтением. Банкротство и ипотека несовместимы по сущности, поскольку завершение процесса несостоятельности способствует изъятию и продаже ипотечной квартиры без права пролонгации договоров, что исходит из запрета статуса банкрота наполовину.

адвокат по банкротству физических лиц

Автор статьи

Мушурова Марина Ивановна

  • Окончила Российскую академию народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ;
  • Руководитель юридического отдела;
  • Практикующий юрист
  • Опыт работы – 7 лет.