Как бы это странно ни звучало, но чем больше размер вашего долга по кредиту перед банком, тем дешевле кредитор продает его коллекторам или частным лицам. А знаете, почему так происходит? Нет? Мы расскажем вам все подробно.
Как выглядит должник со стороны кредитора?
Итак, банк выдал кредит. Первое время вы платите исправно, но в один «прекрасный» день допускаете просрочку, оплаты не поступает. Пока никакой паники – ну что же, бывает, возможно, просто забыли – и представитель банка звонит вам, чтобы напомнить о платеже и уточнить, нет ли проблем.
Проходит несколько месяцев, и оплаты по-прежнему нет. Пока еще есть вероятность, что вы все же вернетесь к графику платежей, поскольку размер просрочки не критический. Сотрудник банка снова звонит, но уже с предупреждением о последствиях.
Долг растет, как снежный ком, а от вас – никакой реакции. Перед кредитором стоит дилемма: продолжать «давить» на вас своими силами или уже подключать коллекторское агентство. А это значит, что предстоят расходы – коллекторам нужно оплачивать услуги. Еще одна проблема банка в этот момент – необходимость «заморозки» суммы вашего кредита в ЦБ РФ. Проблема, потому что денежные средства в банке должны постоянно находиться в обороте, а не простаивать на резервации.
Вы не платите и дальше, или оплата поступает в недостаточном объеме. Кредитор обдумывает вариант обращения в судебную инстанцию, чтобы взыскать с вас задолженность. Нужно понимать, что в судебные тяжбы банки вступают неохотно, для этого сумма долга должна быть серьезной. Судите сами: кредитору после обращения в суд необходимо потратиться не только на госпошлину, но и на услуги юриста. Кроме того, нередко штрафные санкции и пени, начисляемые на кредиты, в суде заемщиками (или их представителями) успешно оспариваются. То есть если долг скажем, 50 тысяч рублей, из которых половина – оспоренные пени и штрафы, получить всего 25 тысяч, потратив столько же на юриста, кредитору совсем не выгодно.
Если заемщик так и не платит долг банку, надежда на взыскание у кредитора с каждым днем «тает». А между тем на попытки выбить с вас кредит уже было потрачено немало средств: услуги коллекторов, оплата службе взыскания самого банка, замороженные средства в Центробанке (упущенная выгода), звонки и так далее. Понятно, что у кредитора теперь одно желание – побыстрее с вами распрощаться.
Как это сделать? Правильно, продать ваш долг. Причем одна задолженность, как правило, не продается – ее объединяют с другими аналогичными долгами и отдают фактически за бесценок коллекторским агентствам. Это действительно так – коллекторы покупают долги всего за 1 процент от фактической их суммы! Размеры таких оптовых долгов порой достигают миллиардов рублей, а коллекторы скупают их на торгах в сто раз дешевле. Проверить эту информацию несложно – достаточно просмотреть новостные порталы банков. Почему так дешево? Все дело – в сложности взыскания «безнадежных» долгов из-за экономических проблем в стране и обществе. К тому же сегодня коллекторы существенно ограничены в своих правах в связи с новым законом.
Продажа долга частому лицу
Есть и такой вариант. От продажи коллекторам он отличается повышенными расходами кредитора на юристов и оформление документов. Но процент от задолженности в данном случае выше – от 5 до 10. То есть банк «выиграет» больше. Именно поэтому этот вариант нередко используется кредиторами. Банки договариваются с должниками о так называемой «амнистии», предлагая заключить сделку о покупке долга третьим лицом (цессии) – другом или родственником должника. Если такая сделка заключается, то третье лицо приобретает ваш долг, скажем, за 10% от суммы задолженности, а уж как вы будете рассчитываться с покупателем вашего долга, банк не интересует. Поскольку долги покупают в-основном близкие люди, они нередко просто «прощают» их.
Покупка долгов по кредитам – одно из направлений деятельности современных юридических компаний. Однако до «ума» процедура в этих фирмах пока не доведена, они лишь переняли схему у банков. Единственная надежда на нормализацию ситуации с такими долгами – «Закон о банкротстве», принятый совсем недавно в нашей стране.
