При оформлении кредита мало кто из нас думает, что может наступить день, когда очередной платеж по договору будет просрочен. Но, к сожалению, такое случается часто – по разным причинам (как объективным, так и субъективным). Если в вашей жизни наступил именно такой день, вам пора узнать, чем это чревато для вас.
Ваша кредитная история испорчена
Как только заемщик допускает просрочку платежа, факт сразу становится известен бюро кредитных историй. Не стоит думать, что если банк присылает вам уведомления с просьбой срочно погасить долг и с предупреждением о том, что информация о вас, как о недобросовестном плательщике, попадет в бюро кредитных историй, то там вы еще «не засветились». На самом деле информация утекает куда следует в первый же день просрочки.
Интересно, что так происходит, даже если сам банк не относит вас к категории недобросовестных заемщиков. Например, многие постоянно платят кредит с небольшим опозданием – в силу забывчивости. И если такой заемщик после выплаты всей суммы вновь обратится за кредитом, банк ему не откажет. Однако срок опозданий с оплатой для этого не должен быть больше месяца (1-2 раза допустимо). Для компаний, выдающих микрозаймы, ваша кредитная история чаще всего вообще не интересна. Это понятно: при процентной ставке до тысячи годовых все возможные риски просто сводятся к нулю.
К вам наведаются неприятные «гости»
Несмотря на распространенное мнение, банку совсем невыгодно, чтобы вы опаздывали с платежами. Ведь чем меньше срок опоздания и чем меньше сумма задолженности, тем больше шансов, что вы вернетесь в график и будете и далее работать с банком, платить ему и брать новые кредиты. Именно поэтому представители кредитора будут вам напоминать о себе. Но если вы не отреагируете, не обратитесь с просьбой о реструктуризации, кредитных каникулах и так далее, «на сцену» выступят совсем иные персонажи. Коллекторы – страшный сон любого заемщика. О том, какие методы они используют в своей работе, ходят легенды.
Сегодня их деятельность регулируется специальным законом, поэтому переступать границы коллекторские агентства не могут, но все равно само их вмешательство в вашу жизнь – весьма неприятный факт. Кстати, каждый заемщик просто обязан заранее знать, как ему общаться с коллекторами, и как правильно себя вести в подобных ситуациях. Так что лучше заранее изучить соответствующую информацию.
Санкции, предписанные законом
Если действия коллекторов далеко не всегда соответствуют требованиям законодательства, то работа судебных приставов-исполнителей, напротив, основывается исключительно на нем. В свои права судебный пристав вступит только после вынесения судом судебного приказа о возбуждении исполнительного производства. Для этого банк обращается в суд с иском в отношении должника.
Коллекторы не имеют права отбирать ваше имущество. А вот судебный пристав – вполне. Но для того чтобы это сделать, у пристава на руках должен быть судебный акт, где четко указана сумма долга. Что может сделать должник в данном случае, чтобы снизить ответственность? Пойти в суд на заседание по своему делу и обратиться с ходатайством о снижении размера штрафов и пени. Суд может назначить фиксированную сумму, которую должнику нужно будет платить в дальнейшем без опозданий.
Самая страшная для должника перспектива – остаться без квартиры (дома). Нужно понимать, что если ваше жилье у вас единственное, и это жилье не приобретено за счет ипотечного кредита, его никто у вас не заберет. Это закреплено законом. Кроме того, под категорию имущества, на которое не может быть обращено судебное взыскание, попадают личные вещи, предметы домашнего обихода, домашние животные. Есть список таких предметов, указанный в ГПК РФ (статье 446). А вот предметы роскоши или автомобили – совсем другое дело. Ипотечное жилье тоже могут забрать.
Кроме выше перечисленного, служба судебных приставов может запретить вам выезд за границу, а также арестовать вашу зарплатную карту и списывать с нее часть заработной платы каждый месяц, оставляя только необходимый прожиточный минимум.
Если испорченной кредитной истории должнику избежать не удастся, то с остальными проблемами он вполне может справиться, пройдя процедуру банкротства физических лиц. Важно помнить, что лучше не ждать, пока долги вырастут, как снежный ком, а обращаться в суд сразу после появления первых просрочек по платежам. Если вы ясно понимаете, что выйти из ситуации путем возврата к графику платежей вам уже не удастся (например, вы потеряли работу, или серьезно заболели), стоит пройти процедуру банкротства и списать свои долги. На сегодняшний день это – самый разумный и реальный выход из подобных жизненных ситуаций!
