Современная экономическая обстановка в стране такова, что никто не может с уверенностью смотреть в завтрашний день. С каждым днем количество россиян, испытывающих финансовые трудности, увеличивается. Самое страшное, что многие граждане, взявшие займы и кредиты, уже не могут их оплачивать.
Труднее всего приходится владельцам ипотечного кредита, ведь приобретенное с таким трудом жилье, находится в залоге. Закон позволяет кредитору обратиться в суд с требованием реализации ипотечного жилого помещения или земельного участка, если заемщик не внес 3 ежемесячных платежа. Причем квартира, дом или коттедж будут проданы, несмотря на то, что жилье является единственным, и в нем проживают несовершеннолетние дети.
С октября 2015 года в России действует закон «О несостоятельности физлиц», который предусматривает банкротство лиц, имеющих ипотечные обязательства.
Можно ли сохранить ипотечное жилье, объявив себя банкротом?
Несостоятельные граждане, имеющие несколько долговых обязательств, до последнего пытаются оплачивать ипотечные кредиты, чтобы не потерять жилье. Самое обидное, что в большинстве случаев они уже длительное время вносили ежемесячную оплату, а молодые семьи с маленькими детьми вложили в ипотеку средства материнского капитала.
Задумываясь о банкротстве, многие должники хотят также списать все имеющиеся у них долги, оставив только ипотеку. К сожалению, такой вариант закон № 127-ФЗ не предусматривает. После подачи заявления неплатежеспособный гражданин уже не может осуществлять выборочные платежи, так как арбитражный управляющий обязательно их оспорит, и оплата будет отозвана.
В теории существует возможность оплаты ипотеки поручителями или созаемщиками, но это будет напрасная трата денежных средств. Хотя платежи и не будут оспорены, но начало процедуры банкротства подразумевает возврат долга в полном объеме. Если поручитель (созаемщик) будет продолжать вносить платежи в соответствии с первоначальным графиком, то банк вряд ли примет во внимание эти действия и откажется от своих претензий. В противном случае в соответствии с законом «О банкротстве» отказ от участия в процедуре повлечет за собой лишение права на залоговое жилье. А этого кредитор ни в коем случае не допустит. Поэтому не стоит надеяться, что в процессе банкротства вам удастся сохранить ипотечное жилое помещение.
Нюансы банкротства, если у вас есть ипотека
Банкротство будет выгодным вариантом в следующих случаях:
-
Валютная ипотека.
Самая большая проблема в данном случае – резкое падение рубля, приводящее к взлету цены на жилье. В результате первоначальная стоимость квартиры значительно увеличивается и оказывается выше рыночной. При этом заемщики уже истратили огромное количество средств, ведь они внесли первоначальный взнос и платили по графику несколько лет. Часто чтобы улучшить свои жилищные условия, заемщики продают имеющуюся квартиру и вкладывают все средства в ипотеку. В результате они остаются и без жилья, и без денег.
Банкротство, конечно, не сможет сохранить ипотечное жилое помещение, но вам не придется выплачивать разницу между возросшим долгом и суммой, за которую было продано ваше жилье. Кредитор со 100% вероятностью потребует оплатить всю сумму долга по ипотеке, а ваша квартира будет продана на специальных торгах по цене, значительно ниже рыночной. Оставшийся долг перейдет на взыскание в службу судебных приставов.
В случае введения процедуры банкротства расходы будут минимизированы. Финансовый управляющий сделает все возможное, чтобы продать ипотечную недвижимость по максимальной цене. К тому же с вас спишут все долги.
-
Реструктуризация ипотечного кредита.
При введении процедуры банкротства все ваши долги зафиксируются, т.е. на них уже не будут начисляться всевозможные штрафы и проценты. Если у вас финансовые трудности временного характера, то реструктуризация поможет решить ситуацию выплат по ипотечному займу.
План реструктуризации должен быть разработан в течение 2-х месяцев. До его утверждения вы можете на законных основаниях не платить по всем долговым обязательствам. План может предусматривать полный расчет с кредиторами или возврат в первоначальный график ежемесячных платежей. Срок реструктуризации может составлять 36 месяцев (при согласии кредиторов с планом) и 24 месяца – в случае отсутствия одобрения банка. В последнем случае срок устанавливается в судебном порядке.
-
Отсрочка продажи залогового жилья.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, то следует смириться с тем фактом, что с ипотечным жильем рано или поздно придется расстаться. Конечно, вы можете попросить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения, но ее срок обычно составляет не более 1 года.
Если вы желаете затянуть процесс продажи, то стоит воспользоваться несколькими способами:
- не соглашаться с начальной стоимостью жилья, предлагаемой кредитором;
- подать апелляцию на решение суда первой инстанции.
Чтобы не расставаться со своей квартирой как можно дольше (полтора-два года) можно воспользоваться процедурой банкротства, которая всегда начинается с реструктуризации долговых обязательств, если не заявлено ходатайство об ее миновании. Причем вы можете совсем не иметь никаких официальных доходов. В данном случае процедура будет носить «технический» характер. Банкротство поможет отсрочить реализацию жилого помещения, и у вас, возможно, появятся денежные средства для решения своих финансовых и жилищных проблем. Консультация юриста в Ростове и по области: Ростов-на-Дону, Таганрог, Шахты, Волгодонск, Новочеркасск, Батайск, Новошахтинск, Каменск-Шахтинский, Азов, Гуково, Сальск, Аксай, Белая Калитва, Красный Сулин, Миллерово, Морозовск, Зерноград, Семикаракорск, Пролетарск, Зверево, Константиновск, Цимлянск.
