Если работа взыскателей с неплательщиком окончилась неудачей, и долг так и остался непогашенным, то у кредитора не остается другого выхода, как подать на должника в суд. Судебная тяжба освобождает неплатежеспособного заемщика не только от назойливых коллекторов, но и от штрафных санкций. Долг будет зафиксирован, и на него уже не будут начисляться пени.
К тому же у должника появится шанс в рамках судебного разбирательства расторгнуть договор займа (кредита) или хотя бы снизить сумму пени и штрафов, начисленных за просрочку выплат. Это является положительным моментом и вселяет в неплательщика уверенность в завтрашнем дне. Если все-таки суд примет сторону кредитора, то взыскивать долг с неплательщика будут сотрудники Федеральной службы судебных приставов.
Что такое судебный приказ?
Часто кредитные организации не хотят тратить время на судебные разбирательства. В этом случае банки подают заявление в суд на получение судебного приказа. Обычно это делается при небольшом размере долга – до 500 тысяч рублей. Предполагается, что в этом случае нет необходимости в судебных спорах, так как ситуация очевидна: имеется договор, условия которого заемщиком не выполняются.
При этом решение выносится судьей единолично, т.е. без судебных заседаний и заслушивания сторон. Несмотря на упрощенную схему судопроизводства, судебный акт имеет полную силу исполнительного документа. Если должника по какой-то причине не устраивает это решение, то в течение 10 дней с момента получения он может его отменить. Для этого достаточно подать заявление в судебную инстанцию, выдавшую приказ. Заявление можно отправить по почте или подать непосредственно в суд.
Несмотря на то, что судебный приказ значительно упрощает жизнь банкам, большая часть кредиторов предпочитает стандартное судопроизводство с участием двух сторон: истца-кредитора и ответчика-должника. Не желая гадать, отменит должник судебный приказ или нет, они подают исковое заявление с приложением всех необходимых документов, подтверждающих наличие у заемщика просрочки ежемесячных платежей. Копии документов направляются неплательщику. Если должник согласен с предъявляемыми требованиями, то его участие в судебном разбирательстве не обязательно. В противном случае можно попытаться уменьшить размер пени и штрафа на основании закона «О потребительском кредите». Если их размер превышает 20% годовых, то смело требуйте снижения суммы штрафных санкций.
Срок исковой давности
У кредитора есть целых 3 года, чтобы обратиться в суд с целью взыскания долга с неплательщика. Отсчет срока ведется с момента первого просроченного платежа. Если сумма долга ничтожно мала, то банк может не предъявлять претензий неплательщику, так как расходы – государственная пошлина в суд и оплата услуг юриста – могут не покрыться взысканной суммой. Если кредиторы и коллекторы перестали вас беспокоить, то можно надеяться, что банк решил «простить» вам долг.
Но не стоит расслабляться, ведь в любой момент банк может передумать, а за это время долги увеличатся за счет штрафных начислений. Если же прошло 3 года, а кредитор так и не обратился в суд, то можете вздохнуть облегченно, ведь 3-х летний срок исковой давности истек.
Однако этот срок может прерваться в следующих случаях:
- Если банк подал в суд иск или заявление на выдачу судебного приказа.
- Частичной оплаты задолженности, причем независимо от размера выплаты.
- Если вы послали ответ в банк или коллекторскую контору на их претензию по поводу долга.
Во всех перечисленных случаях срок давности будет исчисляться по-новому, поэтому не стоит поддаваться на уловки взыскателей и выплачивать долг. Также следует воздержаться от любой переписки и контактов с кредиторами.
Как исчисляется срок исковой давности по кредиту?
Многие заемщики считают, что срок исковой давности начинает свой отсчет от даты внесения последнего платежа. В действительности этот срок рассчитывается индивидуально для каждой ежемесячной суммы, указанной в графике. Например, вы имеете следующий график платежей:
- 10 января 2019 года – 15 000 рублей;
- …
- 10 декабря 2019 года – 15 000 рублей;
- 10 января 2020 года – 15 000 рублей;
- …
- 10 января 2021 года – 15 000 рублей;
- …
- 10 декабря 2021 года – 15 000 рублей.
Если вы перестали оплачивать кредит в начале 2019 года, то 10 января 2022 года срок давности истечет только по январскому платежу 2019 года. Каждый месяц будет истекать срок по одному конкретному платежу, а по всему договору он истечет в декабре 2024 года. И это при условии, что срок не прервется по одной из перечисленных выше причин. Поэтому у кредитора есть огромное количество времени для принудительного взыскания с вас долга. Он может подождать, пока набежит достаточная сумма, ведь во время всего периода на ваш долг будут начисляться еще и проценты, пени и штрафы.
Многих должников интересует вопрос: «Будут ли начисляться проценты, если уже принято судебное решение о взыскании долга?»
Проценты не будут начисляться только в одном случае, если кредитный договор расторгнут во время судебного разбирательства. Это может произойти, если кредитор сам того пожелает. Для этого в своем исковом заявлении банк должен указать, что наряду с возвратом просроченной задолженности он просит расторгнуть кредитный договор № … от соответствующей даты (день, месяц, год). Такие случаи можно пересчитать на пальцах, ведь на сумму долга будут идти все начисления, в том числе пени и штраф, а банки редко упускают возможность пополнить свои активы за счет несостоятельных заемщиков.
Конечно, и у должника есть право попросить суд о расторжении договора (займа), но только при условии, что выявлены его существенные нарушения. Любой займ (кредитный договор) предполагает следующие условия: кредитор выдает денежные средства заемщику, а он обязуется возвратить их в срок. Если кредитор выдал вам деньги согласно договорному соглашению, а вы, напротив, допустили нарушение его условий, суд откажет вам в расторжении договора в связи с отсутствием оснований.
Можно ли узнать о расторжении кредитного договора в суде?
Все интересующие вас сведения можно почерпнуть в резолютивной части судебного решения, которая начинается со слова «Решил». Там должно быть написано: «расторгнуть кредитный договор № … от ДД.ММ.ГГ». Если подобная формулировка в решении отсутствует, то договор остался действующим, и сумма задолженности будет расти вплоть до ее полного погашения.
Должникам не стоит надеяться, что кредиторы о них забудут и не предъявят своих претензий. Это возможно лишь при мизерном долге (до 50 000 рублей). Если у вас отсутствуют перспективы улучшения финансовой ситуации, то самым эффективным методом решения проблем с долгами будет признание вашей несостоятельности при помощи процедуры банкротства.