Пандемия коронавируса, поразившая все страны мира, нанесла урон и экономике России, особенно малому бизнесу. Многие россияне потеряли работу или понесли значительные убытки. В результате в несколько раз возросло число несостоятельных граждан, не имеющих возможности расплатиться по долгам.
Сегодня в интернете можно найти массу предложений по списанию всех видов долгов: кредитов, налогов, неоплаченных счетов по коммунальным услугам. Многочисленные фирмы и компании предлагают отчаявшимся гражданам свои услуги по реструктуризации и рефинансированию задолженностей со 100% гарантией. Но так ли это на самом деле? Можно ли уговорить банки, микрофинансовые организации, налоговые органы и ЖКХ пойти на уступки несостоятельным должникам? Скорее всего – нет. Есть ли выход из создавшейся ситуации?
Должники, попавшие в затруднительное положение, хватаются за любую соломинку. Порой ситуация доходит до настоящего абсурда. Чтобы не возвращать долги, некоторые заемщики представляются гражданами Советского Союза и заявляют кредиторам, что они не должны подчиняться законам Российской Федерации. Они утверждают, что имеют полное право не оплачивать коммунальные услуги и не погашать кредиты, т.к. являются гражданами другого государства, а кредиторы, по их мнению, действуют незаконно. Причем это они заявляют не только коллекторам и судебным приставам, но и при разбирательствах в суде.
Естественно, судья не принимает во внимание эти необоснованные доводы и выносит постановление о взыскании долга. Хорошо если дело закончится только этим. В противном случае за нарушения уголовного законодательства, например, за угрозы физической расправы в адрес представителей закона, должник может получить не только условный срок, но и попасть в тюрьму. Такие прецеденты уже были в российской судебной практике.
Суд может отклонить иск банка, МФО, Федеральной налоговой службы и другого кредитора о взыскании долга только в 2-х случаях:
- кредитор обратился в судебный орган спустя 3 года после образования задолженности, т.е. уже истек срок подачи соответствующего иска в связи с давностью;
- на момент обращения кредитора в суд в отношении должника уже начался процесс по признанию его несостоятельным лицом.
Еще один ошибочный путь – встречный иск в отношении кредитора. Именно такой выход из создавшейся ситуации предлагают недобросовестные фирмы, рекламирующие свои услуги в интернете. Они предлагают должнику не дожидаться активных действий кредиторов, сыграть на опережение и подать в суд первым, указав, что вы не согласны с условиями действующего договорного соглашения, хотите снизить процентную ставку, а банки или микрофинансовые организации отказывают вам в реструктуризации долга.
«Юридические» компании гарантируют, что они добьются в суде снижения процентной ставки по кредиту, пересмотра графика платежей и даже расторжения кредитного договора. На самом деле такие заверения – обычный обман.
В реальности:
- Договор на выдачу кредита (займа) может быть расторгнут только в том случае, если кредитор не исполнил по нему основные обязательства, т. е. фактически не предоставил заемщику денежные средства. Если же кредит (займ) был получен, то никаких оснований для расторжения договорного соглашения не существует.
- Уменьшить процентную ставку можно в единственном случае, если она больше ставки, установленной ЦБ Российской Федерации. Но банки и МФО пристально следят за величиной процентной ставки, и вероятность того, что они допустят подобную оплошность ничтожно мала. Тем более у них есть отличная возможность законно получить дополнительный доход за счет страховки, от которой в большинстве случаев заемщики не могут отказаться. Единственное, на что можно рассчитывать должнику, это только на снижение размера неустойки (пени, штрафа) в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.
- Банки и МФО относятся к коммерческим организациям, поэтому никакие государственные органы не вправе влиять на их деятельность и обязывать их заниматься реструктуризацией или рефинансированием.
Но не стоит отчаиваться, ведь существуют и вполне законные способы списания долговых обязательств.
Истечение срока исковой давности
Если кредитор не подаст в судебную инстанцию заявление о взыскании задолженности в течение 3-х лет, то долги платить не придется. Этот вариант может показаться не совсем приемлемым, ведь вам нужно будет вести не совсем честную игру, а именно:
— полностью прекратить все выплаты, т.к. платежи на любую (даже самую минимальную сумму) отодвигают наступление срока исковой давности;
— обманывать кредиторов обещаниями скорых выплат, менять номер телефона и переезжать на другое место жительства;
— вести незаметный образ жизни в надежде, что кредитор про вас просто забудет.
Такое развитие событий возможно только при небольших долгах, если вы должны крупному банку до 100000 рублей, а небольшой финансовой организации – до 10000 рублей. При таких суммах задолженности банки и МФО не видят необходимости подавать в суд, ведь им придется внести госпошлину и оплатить услуги квалифицированных юристов. В результате получатся финансовые затраты, сопоставимые с размером долга. Кредиторам проще продать долг коллекторским конторам и забыть о вашем существовании, что они чаще всего и делают. Коллекторы также могут не подать в суд, если нет полной уверенности, что долги можно истребовать.
Но у этого варианта есть несколько негативных сторон:
- способ может сработать только при небольшой задолженности по кредитам и займам;
- налоговые долги и невыплаты по коммунальным услугам спишутся только частично, а за последние 3 года все-таки нужно будет платить;
- придется набраться терпения, ведь кредиторы и коллекторы будут звонить и требовать, чтобы вы вернули долг, а если вы скроетесь, то будут беспокоить ваших друзей и родственников, а также искать вас по месту работы.
Полное (частичное) списание долга в связи с безнадежностью его возврата
Банки часто не видят смысла держать просроченные кредиты на своем балансе, ведь в этом случае у них возникает множество проблем. В настоящий момент существует закон, по которому вкладчики должны быть защищены от банкротства кредитных организаций, поэтому банкам приходится обращаться в Центробанк и резервировать деньги под каждый безнадежный кредит. Если банк полностью уверен, что кредит не будет возвращен, он может поступить следующим образом:
— продать долги коллекторам под определенный процент, обычно это 1 или 2% от общей суммы долговых обязательств;
— простить заемщику часть задолженности при условии, что он погасит остальную сумму кредита (займа);
— списать долг в полном объеме.
Если вам поступило предложение от банковской организации о частичном списании долга, то, прежде чем погашать оставшуюся часть, необходимо обязательно оформить все бумаги официально. В этом случае готовится один из 2-х видов документов: дополнительное соглашение к существующему договору или соглашение об отступном. При этом есть еще один неприятный нюанс: сумма списанного долга облагается 13% налогом на доходы физлиц.
Эти 2 способа не так часто применяются на практике, так как в обоих случаях все зависит от доброй воли кредиторов.
Списание долгов сотрудниками ФССП
При обращении кредитора в судебные инстанции через определенный промежуток времени будет вынесено решение о принудительном взыскании долга, которое направят в ФССП РФ. Как поступят судебные приставы, если в ходе работы по исполнительному производству выяснится, что у должника нет ни ценного имущества, ни доходов, ни накоплений? Спишутся ли долги, если перспектива взыскания долга отсутствует?
Сегодня существует подобная практика. Ежегодно прекращается порядка 1-го миллиона таких производств. Но, к сожалению, долги в этом случае не списываются. Кредитор в течение последующих трех лет имеет возможность неоднократно обратиться в ФССП за взысканием задолженности. Только если кредитор не сочтет нужным это сделать в течение трехлетнего периода, должник может вздохнуть свободно и забыть про долг.
Этот вариант сработает только в том случае, когда должник официально нигде не работает, у него нет никаких вкладов и имущества, на которое можно обратить взыскание.
Отрицательные стороны в данном случае очевидны:
- если вы будете скрываться не только от коллекторов, но еще и от судебных приставов, то они могут объявить вас в розыск;
- можно получить нервный срыв от бесконечных звонков и непрошенных визитеров в лице сотрудников ФССП и коллекторских контор.
Использование процедуры банкротства физлиц
Этот вариант – самый выгодный, ведь в случае успешного завершения процедуры, согласие кредитора на списание долгов не требуется, они спишутся автоматически. Через данную процедуру можно освободиться не только от кредитных долгов, но и от задолженностей по налогам и неоплаченным услугам ЖКХ. Законодательство в этой сфере успешно действует в России с 2015 года и позволило избавиться от долгов десяткам тысяч неплатежеспособных граждан.
Вместе с тем у такого способа есть и существенные минусы:
- в течение 3-х лет после объявления гражданина банкротом он не сможет возглавлять компании и входить в состав совета директоров юридического лица; входить в руководство МФО и негосударственных пенсионных фондов – в течение 5 лет, банковских организаций – в течение 10 лет;
- повторная процедура банкротства может быть инициирована только через 5 лет;
- в течение 5 лет каждый раз при взятии нового кредита в обязательном порядке необходимо указывать, что вы являетесь банкротом;
Если в Вашей собственности есть:
- транспортные средства, в том числе мотоциклы и прицепы;
- жилье в ипотеке (даже если вам негде больше жить);
- второй объект недвижимости (квартира, гараж, коттедж, склад и т.п.)
То они попадают под риск изъятия и реализации в счет погашения долгов. Тем не менее мы занимаемся сохранением любого имущества (кроме ипотечного/залогового) наших клиентов и помогаем предварительно его сохранить перед процедурой банкротства.
В собственности банкрота останется единственное жилое помещение (кроме ипотечного), личные вещи, жизненно необходимая бытовая техника и мебель.
Положительный момент: после признания должника несостоятельным, ему не нужно будет платить НДФЛ на сумму списанного долга.
Несмотря на все положительные моменты процедуры банкротства, в каждом конкретном случае могут быть свои нюансы. Поэтому прежде чем подать заявление в арбитражный суд, необходимо проконсультироваться с компетентным в данном вопросе специалистом.
