Кредитные каникулы для мобилизованных

Массовый призыв гражданского населения на пополнение рядов военнослужащих нуждается в проведении мероприятий, направленных на моральную и финансовую поддержку. Взятые кредиты на улучшение жилищных условий, приобретение транспортных средств и развитие бизнеса требуют своевременного погашения. Кредитные каникулы при мобилизации – мера правительственной поддержки призванным на воинскую службу гражданам и их семьям благодаря предусмотренному обязательству предоставления банковским сектором при обращении заемщика.

Сущность льготной программы для призывников

Необходимость издания нормативно-правовых актов, касающихся предоставления льгот в сфере кредитования призванным из запаса гражданам обусловлена их отсутствием в «военных» документах. В частности, Указ Президента от 21.09.2022 года гарантирует лишь своевременное финансирование по выплатам довольствия во «внушительном» размере, а закон № 31-ФЗ посвящен порядку мобилизации и исполнению обязанностей призывниками, но ни одна статья не акцентирует внимание на правах и льготах в финансовом спектре. О наличии существующих кредитных обязательствах и алгоритме погашения на законодательном уровне умалчивалось, что побудило к комментариям и вновь принимаемым решениям:

1. Позиция депутатов. Озвученный Андреем Картаполовым вывод о продолжении выплат по ипотеке мобилизованными согласно ранее предусмотренному графику со ссылками на высокий уровень гарантированного дохода невольно проецировался на другие заемные средства.
2. Рекомендации Центробанка. Направленное кредитующему сектору информационное письмо с предложенными мерами поддержки в отношении реструктуризации кредитов мобилизованным положило начало недопущению просроченной задолженности и введению отсрочки платежей.
3. Законопроект о кредитных каникулах при мобилизации. Подготовка документа стала результатом общественного диссонанса, вызванного отсутствием предоставляемых льгот на уровне не привилегий, а обязательств государства перед призывниками.

Под кредитными каникулами понимается специальная льготная программа, предусматривающая приостановку платежей или снижение их размера на оговоренный период. Данная мера массово вводилась в правовое поле в экстремальных ситуациях, включая пандемию коронавируса и введение западных санкций в целях снижения финансового бремени на граждан и субъектов предпринимательства.

Обзор нововведений законодательства для мобилизованных

В ближайшее время одобренный Госдумой законопроект в отношении кредитных каникул для мобилизованных физических лиц получит статус закона. Это даст возможность призываемым на военную службу рядовым гражданам без предпринимательского статуса не просить, а требовать от банков и МФО отсрочки, временного «замораживания» или рассрочки платежей по действующим долговым обязательствам. Нормативный акт содержит:

• перечень физических лиц, которые вправе инициировать пересмотр графика платежей по заключенным договорам с финансовыми организациями;
• виды каникул, предоставляемые безоговорочно по выбору мобилизованного заемщика;
• алгоритм и сроки подачи и рассмотрения обращений в заявительном порядке;
• допускаемый период внесения изменений в ранее утвержденный и согласованный сторонами график;
• основания для списания долгов.

Льготы предоставляются не автоматически, а на основании адресованного кредитному учреждению заявления должника. Призывник вправе не обращаться в банк либо МФО и продолжать вносить платежи по ранее разработанной схеме.

Владимиром Путиным подписан ФЗ о кредитных каникулах при мобилизации предпринимателей, определяющий особенности призыва заемщика – представителя субъекта МСП, состоящего из единственного участника и единоличного исполнительного органа ООО.

Процедура предоставления кредитных каникул

Введенная специальная программа для призывников не предусматривает «прощение» долговых обязательств за исключением гибели и получения первой группы инвалидности. Заемщик вправе претендовать на освобождение от платежей либо уменьшение вносимых сумм в течение определенного срока. Кредитные каникулы по мобилизации граждан не освобождают от уплаты процентов за пользование заемными средствами и ведут к переплатам в денежном измерении за счет увеличения полной стоимости кредита.

Имеющие право на каникулы лица

Льгота не предоставляется в беззаявительном порядке, поэтому получению кредитных каникул предшествует обращение потенциального льготника в осуществившую кредитование организацию. В числе допустимых претендентов следующие категории лиц:

• граждане без предпринимательского статуса, ИП и единоличные представители хозяйствующих субъектов малого и среднего бизнеса, призванные на основании Указа о частичной мобилизации;
• проходящие службу на контрактной основе военнообязанные или заключившие контракт добровольцы при условии участия или содействия спецоперации в Украине;
• ставшие участниками СВО до мобилизации военнослужащие, включая несущих службу в пограничных войсках граждан;
• члены семей, находящихся на иждивении вышеперечисленных военных (супруги, несовершеннолетние, дети-инвалиды независимо от возрастной категории, престарелые родители).

Законодательный акт не устанавливает ограничений относительно вида кредитования, а также размера обязательств по основному долгу и начисляемым процентам в качестве вознаграждений банков. Однако кредитные договоры должны быть заключены до момента призыва военного.

Основания и порядок обращения

Основанием для предоставления каникул является призыв в Вооруженные Силы либо приобщение к специальной операции в качестве добровольца. Для получения льготного времени, позволяющего не платить кредит или снизить размер платежа, заемщику необходимо предоставить банку заявление с указанием:

• наименования структурного подразделения финансовой организации, выдавшей кредит или заем;
• индивидуальных сведений призывника и реквизитов заключенного договора;
• избранного способа предоставления льготы (отсрочки, замораживания, уменьшения суммы ежемесячных платежей);
• планируемого срока действия льготного периода, включающего допустимое превышение временного интервала службы на количество дней, зависящее от статуса участника (90 – для субъектов предпринимательства, 30 – для обычных граждан);
• приложений документов для кредитных каникул по мобилизации (повестки из военкомата, сведений из Минобороны России);
• даты обращения и подписи заявителя.

Оформленная заявка предоставляется лично в отделение учреждения либо направляется по указанным в договоре каналам связи. При наличии нескольких кредитов и займов в разных организациях, заявление в произвольной форме нужно направить каждому банку и МФО.

Документальные приложения не относятся к обязательным атрибутам, а в случае отсутствия документа – основания для предоставления льготного периода кредитное учреждение самостоятельно делает запросы в государственные и военные структуры.

Условия и сроки «замораживания» или уменьшения платежей

На основании изъявленного желания, изложенного в письменной форме, кредитные каникулы для призывников по мобилизации допускаются предоставлением двумя способами:

• посредством отсрочки по выплатам – «замораживанием» на конкретный период;
• путем снижения размера платежей – своеобразной рассрочки в течение установленного интервала времени.

Заемщик вправе обратиться с заявлением в любое время до 31.12.2023 года включительно, но стартовый момент каникул не может быть ранее 21.09.2022 года – даты введения частичной мобилизации и сопутствующих мероприятий. Действие льготного периода не может превышать срока службы плюс дополнительные:

• 30 дней – для лиц без предпринимательского статуса;
• 90 дней – для бизнесменов, отнесенных к категориям МСП и осуществляющих единоличное управление обществом с ограниченной ответственностью.

При получении ранения с последующей госпитализацией срок подлежит продлению на период лечения и реабилитации военнослужащего. Финансовая организация вправе запросить документальное заключение, историю болезни и эпикриз из медицинского учреждения для подтверждения оснований для пролонгации льготы.

Механизм пересмотра графика и расчета процентов

После проверки заявителя на соответствие требуемым критериям профессиональный кредитор обязан принять решение в течение десяти дней. Если кредитная организация не направила аргументированные возражения в пятнадцатидневный период, то требование считается принятым, а за точку отсчета льготного времени принимается момент обращения, если в заявке не указана иная дата. С начала установленного срока действия льготы:

• прекращается начисление финансовых санкций за просрочки платежей;
• направляется обновленный график выплат адресанту;
• начисляются проценты на оставшуюся сумму основного долга по займу или кредиту;
• продлевается ранее установленный срок полного погашения долговых обязательств на льготный период.

Если гражданин оформляет ипотечные каникулы при мобилизации, то проценты будут начисляться на весь период введения льгот в договорном размере. По всем остальным видам заемных средств предусмотрена ставка – 2/3 среднерыночного ежеквартально пересматриваемого значения полной стоимости потребительского кредита.Показатель публикуется Центробанком России и применяется на момент начала каникул.

Альтернативные меры поддержки мобилизованным

Каждая кредитующая организация не вправе ухудшать условия предоставления льгот по сравнению с установленными законодательством, а при игнорировании требования для заемщиков предусмотрена подача жалобы в интернет-приемную ЦБ РФ любым избранным способом. Помимо каникул должник может получить:

1. Списание всех числящихся обязательств. Однако основанием является физическая смерть призывника либо полученное увечье, сделавшее гражданина инвалидом 1-ой группы. Воспользоваться льготой помимо военнослужащего могут его близкие родственники – члены семьи. В финансировании государство не участвует, субсидии и дотации на покрытие издержек не дает, а убытки списываются за счет собственных средств кредитора.
2. Освобождение от начисления штрафов, неустоек и пеней за каждый день просрочек. Все начисленные финансовые санкции банковские учреждения и МФО обязаны перекрыть прибылью из других источников, оставшихся в распоряжении профессионального кредитора после расчета с бюджетом.
3. Приостановление начатых исполнительных производств. Служба судебных приставов должна прекратить попытки взыскания задолженности по исполнительным документам вынесенных судебных вердиктов на основании поданного заявления должника.

Банки, поддерживаемые регулятором, могут предоставлять дополнительные льготные программы для военнослужащих, включая рефинансирование кредитов и реструктуризацию в виде снижения процентной ставки, с которыми целесообразно ознакомиться заемщику. Однако ошибочно ожидать от государства директивы на «прощение» всех взятых обязательств, поскольку подобная мера чревата крахом финансового сектора в целом по стране.

Ответы на значимые для мобилизованных вопросы