Как поступить, если нет возможности оплачивать кредиты?

Шаг 1. Дайте объективную оценку ситуации и воздержитесь от поспешных решений.

Если у Вас возникли проблемы с оплатой кредитов и Вы ищете пути решения этой задачи, давайте обозначим, на какой стадии Вы находитесь:

• Ваши платежи поступают вовремя, согласно договоренностям. При этом Ваше финансовое состояние нестабильно. В ближайшее время может оказаться, что средств недостаточно для своевременного погашения текущих должностных обязательств.
• Вы потеряли роботу, а вместе с ней и ежемесячный доход. Очевидно, что очередной платеж не будет проведен в срок, либо Вы уже отклонились от графика погашения. Вам тревожно, что вскоре начнут беспокоить людей, контакты которых были указаны при получении кредита. Вас угнетает понимание того, что ситуация будет известна не только самым близким, но и знакомым, работодателю, соседям, дальним родственникам.
• Вы пропустили оплату нескольких платежей и активно пытаетесь разрешить ситуацию. Вам лично и Вашему окружению поступает много звонков от коллекторов и сотрудников банковских отделов взыскания.
• Невыплаты по кредитам длятся более шести месяцев. Это негативно повлияло на Вашу кредитную историю. Кредиторы начинают обращаться в суд за взысканием задолженности. Вы боитесь решения суда. Тревожитесь в ожидании судебных приставов, которые будут составлять опись имущества, вероятно, в присутствии понятых.
• Вы уже заядлый неплательщик, прошли все этапы взыскания. При этом Вас гнетет подпольный образ жизни: запрет на пересечение границы, отсутствие действующего банковского счета, нелегальный доход и невозможность оформления имущества.

Чем раньше возникнет Ваша готовность к действию, тем больше вариантов будет доступно для выхода из самой сложноразрешимой ситуации. Чем раньше Вы посмотрите правде в глаза, тем выгоднее для Вас.

Шаг 2. Для выхода из финансового кризиса выберите оптимальный вариант из восьми представленных:

1 вариант. Взять взаймы у родственников, коллег, друзей, знакомых для погашения очередного платежа по кредиту.

Этот вариант результативен при кратковременных финансовых трудностях. Если через 1-2 месяца Вы вернете долг людям, продолжая бесперебойно погашать текущие платежи по кредитам, одалживать у близких будет разумно. Прежде чем занимать у друзей и коллег, объективно оцените свои возможности. Многие люди оказываются в весьма неприятной ситуации: взяли там, потом еще там; в результате помочь никто не может, так как все ждут от Вас свои деньги обратно.

Народная мудрость не советует брать и давать в долг друзьям. Часто, оказавшись в трудной ситуации, люди ею пренебрегают. А зря. Практика подтверждает, что помимо проблем с банковскими кредитами, у человека накапливается множество долговых обязательств перед близкими.

Если для Вас этот вариант приемлем, обратите, пожалуйста, внимание на такие важные моменты:

• Вы не одалживаете деньги для погашения подобных, раннее взятых займов;
• Вы крайне редко обращаетесь к друзьям за помощью и у Вас нету долгов перед другими людьми;
• Ваши проблемы по выплате кредитов нерегулярны;
• Поступивших в ближайшее время собственных средств будет достаточно для того, чтобы вовремя вернуть долг и далее придерживаться графика платежей по кредитам.

2 вариант. Оформить новый микрозайм или банковский кредит для оплаты старых.

Проблема будет близится к разрешению лишь в том случае, если новый кредит полностью рефинансирует старые и при этом процентные платежи снизятся. Если это не так, проблема усугубится.

Многие люди берут новые займы на невыгодных условиях, под высокие проценты. При этом, часть этих денег идет на оплату страховых услуг банка, а на погашение старых долгов направляется лишь часть суммы.

Возможный результат:

• рост общей суммы долговых обязательств;
• увеличение ежемесячного платежа;
• начисление процентов увеличивается вместе с ростом долга;
• задача по выплате кредитов не решается, а лишь усугубляется.

К сожалению, людям, которым нечем оплатить следующий платеж, этот вариант кажется доступным и разумным. А осознание того, что он проигрышный возникает лишь после того, как набирается несколько десятков кредиторов и одолжить больше негде.

Следует быть особенно осторожными с «быстрыми деньгами» (микрозаймами). МФО заявляют о 2% в день, умалчивая, что размер годовых при этом достигает 700%. После первых просрочек по микрозайму эта же организация или другая, вероятно, предложат Вам услуги перекредитации. Если Вы будете решать возникающие с платежами проблемы, соглашаясь на перекредитацию, Ваш долг будет расти в геометрической прогрессии. Займ в несколько тысяч рублей может увеличится до ста и более тысяч за год, не считая около 50 тысяч оплаченных Вами процентов за это время. Наступит время, когда перекредитация станет Вам недоступна. И тогда начнется самый стрессовый период: звонки и сообщения, объявления по месту жительства и притеснение в соцсетях.

Складывается непростая ситуация, но и ее, несомненно, можно пробовать решить. Просто постарайтесь не усугублять ситуацию сотрудничеством с МФО. Всегда проще решать последствия неуплаты кредитов перед банками, чем разбираться с десятками микрозаймов.

Иногда заемщикам предлагают рефинансировать кредитные обязательства с привлечением к поручительству третьих лиц. Если Ваш близкий, стараясь помочь, подпишет такой договор, то даже после Вашей процедуры банкротства, ему придется платить. Второй вариант – поручитель сам проходит процедуру банкротства.

3 вариант. Рефинансирование кредитов, объединение их в один.

Когда стало очевидным, что Вы не справляетесь с ежемесячными платежами, можно попробовать решить проблему, прибегнув к этому варианту.

Это возможно, если:

• Ваша кредитная история не знает случаев просрочки более трех месяцев;
• Вы не имеете обязательств перед МФО;
• до сегодняшнего дня Вы исправно платили по графику, либо просрочка не составляет более двух платежей.

Помимо этого Ваш доход должен быть стабильным, легальным и достаточно большим, чтобы оплачивать новый кредит.

Рефинансирование целесообразно в случае, если срок погашения становится более длительный, а процентная ставка ниже, чем в условиях текущих кредитов.

Затягивая с обращением в банк с такой просьбой, Вы упускаете шанс ее получить. Это объясняется тем, что для заемщика, имеющего просрочку, кредитор вынужден формировать повышенные резервы в Центральном банке. Таким образом банк защищает своих вкладчиков и доказывает собственную финансовую устойчивость. В случае просрочек клиента Банк тратит дополнительные ресурсы для его кредитирования. Поэтому такой вариант уместно рассматривать как первый и как можно раньше, не допуская значительных просрочек.

4 вариант. Кредитные каникулы.

Эту возможность предоставляют многие крупные банки. Корректировать график платежей таким образом нужно отдельно с каждым кредитором в индивидуальном порядке.

Этот вариант подойдет, если Ваши кредитные договора заключены с одним или несколькими крупными банками. Услуга предполагает оплату Вами процентов, а выплата основного долга переносится на 3-6 месяцев. Если банк освободил Вас от ежемесячных платежей в полном объеме, помните, что эти платежи переносятся на другой период выплат по кредиту. Во время «кредитных каникул» банк никогда не освобождает Вас от выплат, они просто переносятся.

Для оформления этого варианта обратитесь в банк с заявлением и документальным подтверждением указанной причины (справка о болезни, приказ об увольнении с работы и пр.). После заключения дополнительного соглашения Вам предоставят новы график платежей.

Старайтесь использовать передышку максимально эффективно. Если же по окончании кредитных каникул Ваша финансовая ситуация не стабилизировалась, пробуйте другие пути решения возникших проблем.

5 вариант. Реструктуризация кредита.

Этот процесс предполагает изменение размера ежемесячного платежа и срока выплат по кредиту в более выгодную для клиента сторону.

Надо понимать, что те условия, которые предлагают банки не всегда являются для Вас существенно более выгодными. Часто незначительное снижение ежемесячного платежа сопровождается заметным увеличением сроков выплат и переплат. Поэтому если предложенные банком условия не способствуют полному решению Ваших финансовых задач, не торопитесь с подписанием дополнительных соглашений. Вам может подойти один из трех оставшихся вариантов.

Рефинансирование кредита, его реструктуризация и кредитные каникулы осуществляются только по согласию кредитора. В соответствии с законодательными нормами, если Вам отказано в предоставлении любой из этих услуг, повлиять на решение банка нельзя.

6 вариант. Помощь юристов.

Участие профессионалов уместно на любой стадии Ваших финансовых проблем. Чтобы избежать длительного и безрезультатное сотрудничество с дилетантами или недобросовестными специалистами, начните с бесплатной консультации. Не стремитесь к поспешному заключению соглашений и договоров. После первой встречи с юристом подумайте, проанализируйте ту информацию, которую он Вам предоставил. Некоторые юридические фирмы, по сути, являются «продавцами воздуха» и не способны оказать существенное влияние на решение Ваших проблем.

Получая от юристов уверения в скором успешном решении Ваших задач, помните, что:

• Ваша инициатива – не повод для расторжения договора с банком, если банк того не желает. И даже рассмотрение судом этого вопроса ничего не изменит.
• Обращения в такие структуры, как Роспотребнадзор, Центробанк, Прокуратура, приемная Президента РФ будут безрезультатны. Эти органы не в праве влиять на коммерческое функционирование банков.
• Выкупить банковский долг, задействовав третьи лица, можно лишь с согласия самого кредитора. Если банк имеет решение суда о невозможности взыскания долга с помощью Федеральной службы судебных приставов, он может пойти на продажу долга за 10-25%. Если организация предлагает выступить посредником в процессе выкупа Вашего долга, избегайте любых предварительных оплат. Ознакомьтесь с документами, подтверждающими успешное оказания подобных услуг раннее; предложите оплату по факту выполненной роботы. Вероятно, после таких предложений с Вашей стороны, сотрудничество с фирмой прекратится.
• Списание долгов по кредитному договору и прекращение процентных начислений возможно только через признание должника неплатежеспособным и проведение процедуры банкротства. Альтернативных возможностей сегодня не существует! Этот механизм может быть реализован двумя путями: реструктуризация долга через суд (согласие банка не требуется, как в варианте 5) или процедура реализации имущества.

7 вариант. Банкротство физического лица.

Статья 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет гражданам РФ, которые имеют долговые обязательства перед кредиторами на сумму, превышающую 500 000 руб., «списать» свои долги. Есть условия, при которых инициировать этот процесс нежелательно. Перед обращением в суд обязательно получите консультацию квалифицированного специалиста.

8 вариант. Оставить все, как есть.

Достаточно популярный метод среди людей, привыкших уклоняться от решения проблем.

Последствия такого выбора:

• спустя полгода звонки от коллекторов и кредиторов Вам и Вашему окружению будут поступать реже;
• пройдет полгода-год и на Вас начнут подавать иски в суд с просьбами о взыскании долга;
• через год-полтора Вашими долгами начнут заниматься судебные приставы;
• Ваши банковские счета арестуют, пересечение границы запретят, половина заработной платы будет направляться на принудительное погашение долга.

Многие из заядлых должников, желая изменить ситуацию, обращаются за помощью к юристам. После успешной реализации варианта 7, эти люди сожалеют о том, что:

• они лично и их окружение терпели звонки сотрудников отделов взыскания и коллекторов;
• коллекторы беспокоили руководство и пришлось уволиться с роботы;
• судебные приставы приходили в дом с целью описи имущества;
• приходилось объясняться перед близкими о своих финансовых трудностях.

Испытывая трудности с оплатой кредитов, помните, чего стоит избегать:

1. Не берите на себя новые долговые обязательства, цель которых — недопущение просрочек по старым.
2. Если Вам крайне необходим новый займ, не пользуйтесь услугами дельцов, которые подделывают документы для получения нового кредита. Эти действия находятся в рамках Вашей личной ответственности перед действующим законодательством.
3. Не оформляйте кредиты под залог имущества. Вы можете потерять жилье, даже если оно для Вас единственное. Если в доме прописаны и проживают дети, пожилые родители, Вы все ровно рискуете потерять эту недвижимость.

Помимо этого, такие факторы могут существенно усложнить процедуру банкротства.

Шаг 3. Приступайте к решению задачи.

Надеемся, Вам удалось определиться с оптимальным вариантом по выходу из сложившейся финансовой ситуации. Если Вы испытываете сомнения, доверьте свои трудности нашим специалистам. На бесплатной консультации мы подберем подходящий именно Вам вариант. И возможно, одной консультации будет для Вас достаточно!