Банкротство физических лиц – юридическая процедура, использование которой позволяет снять финансовый груз, связанный с непосильными кредитными обязательствами. Но прежде чем должнику обращаться с заявлением о намерении списать долги в арбитражный суд, ему следует изучить ряд нюансов, способных свести усилия к нулю.
Продажа/отчуждение имущества в пользу третьих лиц
Возбуждение дела о банкротстве физического лица влечет проведение проверок, в ходе которых финансовый управляющий делает запросы в государственные органы на предмет уточнения факта проведения сделок с имуществом за последние три года. Если собственность была в наличии у лица на момент оформления кредита или взятия иных финансовых обязательств, то ее отсутствие на текущий момент вызывает необходимость в дополнительном разбирательстве. Если нет уважительных причин для продажи, то кредиторы могут оспорить законность проведения сделки.
Закон обязывает лицо, заявляющее о банкротстве, предоставить на рассмотрение весь перечень документов (копии), подтверждающих:
- сделки с недвижимостью;
- покупку/продажу ценных бумаг;
- покупку/продажу транспортных средств;
- операции с долей в уставном капитале;
- любые сделки на сумму более 300 тыс. рублей.
При этом кредитор или финансовый управляющий имеет право на оспаривание, если на то будут веские основания. Например, сделка, проведенная за год до банкротства, может быть признана недействительно если:
- цена, по которой продано имущество, необоснованно ниже действующих цен на рынке и к тому же нет справок о ДТП, заключений экспертной комиссии о порче и других документов, подтверждающих обоснованность снижения;
- есть сомнения в платёжеспособности покупателя имущества (доход покупателя не соответствует стоимости имущества);
- неравноценность проведения сделки по обмену имущества.
Оспоренными могут быть сделки, совершенные и за три года. Основанием для этого могут быть:
- продажа/дарение имущества близким родственникам/партнерам;
- продажа сразу нескольких единиц собственности;
- прекращение платежей по обязательствам накануне или сразу же после сделки;
- неиспользование средств от продажи имущества на погашение задолженности;
- продажа имущества по заниженной цене;
- дарение ликвидной собственности третьему лицу.
Рассмотрением дела об оспаривании сделки занимается суд, который выносит судебный акт о признании действий банкрота спланированными. В соответствии со статьями Гражданского Кодекса (ст. 10 и 168) признается намерение сокрытия имущества, а сделкам придается обратная сила.
Подлог документов: предоставление на рассмотрение ложных сведений и документов при оформлении кредита
Если заемщик при оформлении кредита, займа или иного финансового обязательства предоставил кредитору заведомо ложные сведения, то он лишается права на признание банкротом. В соответствии с действием ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 213.28) долги в таком случае не могут быть списаны.
В перечень ложных (поддельных) документов Законом включены:
- справка о размере официального дохода 2-НДФЛ с неверными данными (подложным документ считается, если он получен у кредитного брокера или заемщика, который сам является руководителем);
- фальшивая трудовая книжка;
- анкета по форме банка, заполненная лично должником и заверенная его подписью, содержащая информацию, не соответствующую действительности.
Оформление кредитов без намерений в сторону их погашения
Начинать процедуру банкротства не целесообразно в том случае, когда есть вероятность выявить отсутствие намерений вести расчет по обязательствам. К числу признаков, подтверждающих этот факт, можно относить:
- оформление крупного займа и использование средств на личные цели без попыток рефинансирования имеющихся кредитов;
- отсутствие постоянного дохода на момент получения ссуды;
- отсутствие регулярных взносов по кредиту.
При наличии кредита на крупную сумму (от 1.5 млн. рублей) без внесения хотя бы нескольких взносов, факт возбуждения процесса о банкротстве может быть трактован как попытка мошенничества. В результате у должника появляются реальные шансы быть обвиненным в мошенничестве или преднамеренном банкротстве в соответствии со статьями Уголовного Кодекса РФ.
Долговые обязательства, связанные с совершением противоправных действий
Списать долги путем объявления о банкротстве не удастся в том случае, если их появление стало следствием совершения преступлений:
- штраф как форма уголовного наказания;
- долги по гражданскому иску, удовлетворенному в рамках проведения уголовного процесса;
- судебный штраф;
- другие долги, спровоцированные совершением преступных деяний;
- наличие непогашенной/неснятой судимости за совершение экономических преступлений.
Последствия проведения процедуры банкротства физического лица
Даже при отсутствии выраженных «противопоказаний» к банкротству, граждан, имеющих долговые обязательства, пугают возможные последствия этой процедуры. Специалисты при этом обращают внимание на то, что серьезных оснований для страхов и беспокойства нет. Непосредственно во время проведения процедуры действуют некоторые ограничения, способные оказаться лишь косвенное влияние на привычную жизнь человека. В частности запрещается:
- использование банковских счетов и кошельков в электронных платежных системах;
- проведение безналичных расчетов;
- оформлять займы и кредиты;
- выступать поручителем;
- совершать сделки купли-продажи имущества;
- открывать/выходить из состава юридического лица.
Для управления финансами назначается управляющий, в ведении которого находятся все денежные потоки. Банкроту выделяется лишь сумма на личные нужды.
В некоторых случаях (в зависимости от региона) суд может ограничить право на свободу передвижения. Запрет распространяется на выезд за пределы РФ.
Указанные ограничения действуют временно, лишь до окончания самой процедуры банкротства. Стандартно на это уходит от полугода до восьми месяцев.
После того как завершается процедура банкротства, физлицо на определенный период лишается права:
- занимать руководящую должность и входить в состав совета директоров (на 3 года);
- инициировать процедуру банкротства (5 лет);
- занимать должность руководителя МФО или негосударственного пенсионного фонда (5 лет);
- руководить банком или иной кредитной организацией (10 лет).
На протяжении пяти лет банкрот обязуется уведомлять о своем статусе любого кредитора при попытке взять ссуду или воспользоваться займом денег.
Список выглядит не настолько пугающим, как его представляют некоторые средства массовой информации, по мнению которых банкрота ожидает:
- запрет на оформление сделок с имуществом сроком от 5 до 10 лет;
- запрет выезда за пределы страны на 5 лет;
- установка финансового надзора на срок до 5 лет и множество других страшилок.
К счастью такие прогнозы далеки от реальности и не соответствуют букве закона, который четко регламентирует санкции и последствия процесса банкротства. К слову, следует отметить, что полномочия финансового управляющего заканчиваются строго после вынесения решения суда о списании суммы долга.
Исключение составляет признание банкротом физлица в статусе предпринимателя. Закон предполагает дополнительные ограничения в правах, что предусматривает утрату статуса предпринимателя с правом повторной регистрации ИП по истечении 5 лет.
Если банкрот является владельцем доли в ООО, то для него также предусмотрен специальный регламент проведения процедуры:
- финансовый управляющий проводит проверку бухгалтерского баланса путем запроса сведений из налоговой службы;
- проводится предварительная оценка доли участника;
- доля в ООО выставляется на торги;
- при отсутствии покупателя происходит ее передача кредиторам.
В случае отсутствия у кредитора интереса к получению и взятию на баланс доли ООО, право на нее сохраняется за должником.
Преимущества процедуры объявления о банкротстве физ лица
Последствия процедуры объявления о банкротстве могут показаться не совсем приятными, однако, достаточно сопоставить их с преимуществами, которые становятся доступными при получении судебного одобрения. Они предусматривают:
получение права на полное списание всей суммы задолженности (выполняется по истечении 8-10 месяцев после начала процедуры);
прекращение давления со стороны коллекторов и кредиторов, ожидающих возврата долгов;
избавление от визитов судебных приставов, угрожающих описью имущества;
снятие запрета на выезд по причине отсутствия долгов.
Побочное влияние на жизнь после объявления о банкротстве
Процедура банкротства физического лица предусматривает необходимость продажи имущества в счет покрытия части долговых обязательств. В число исключений, на которое не может быть обращено взыскание, входит:
- жилье и/или земельный участок, на котором размещено домостроение, которое является единственным местом проживания (желательно иметь регистрацию) и не является предметом залога;
- личные вещи и предметы быта.
Важная деталь состоит в том, что взыскание (реализация) обращается не только на имущество должника, но и собственность супругов, нажитую за период барака. Исключение составляет собственность, полученная по наследству или в дар.
Внимание к собственности супругов стало особо пристальным в последнее время. Если ранее запросы на проверку могли и не подаваться. Сейчас суды не завершают процедуру банкротства, пока финансовый управляющий не передает соответствующие сведения. После реализации имущества часть (половина) вырученных средств направляется в счет расчета с залоговым кредитором, при отсутствии залога деньги также делиться пополам, причем одна часть идет на погашение кредитной задолженности.
Часто должники по кредитам стараются не только избавиться от долга, но и сохранить имущество. С этой целью они практикуют различные махинации и используют хитрости, которые не дают никакого результата, но увеличивают риски отказа в возбуждении процедуры банкротства. Для успешного решения проблемы с финансами специалисты рекомендуют все-таки отказаться от имущества и получить право на списание долга.