Как банки рассчитывают долговую нагрузку заёмщика?

Одним из ключевых факторов при рассмотрении заявки на кредит является уровень долговой нагрузки потенциального заемщика. Финансовые организации обязаны оценивать платёжеспособность клиента в соответствии с требованиями Банка России и внутренними политиками управления рисками. Юристы компании «ДонЮрист» поясняют, как банки рассчитывают долговую нагрузку, на что обращают внимание и какие последствия может иметь превышение допустимого уровня долговой нагрузки.

Что такое долговая нагрузка и зачем её рассчитывают?

Долговая нагрузка — это соотношение суммы ежемесячных обязательных платежей по кредитам к совокупному официальному доходу заемщика. Этот показатель (на профессиональном языке — коэффициент ПДН) используется для оценки риска неплатежеспособности клиента.

На уровне регулирования долговая нагрузка рассматривается в рамках Указания Банка России № 4892-У, а также в контексте требований к предоставлению потребительских кредитов, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Цели расчёта ПДН:

• оценка возможности исполнения обязательств по новому кредиту;
• минимизация риска просрочек и невозвратов со стороны клиента;
• соответствие нормативам Центробанка по предельному уровню долговой нагрузки.

Как рассчитывается коэффициент долговой нагрузки?

Формула расчета коэффициента предельной долговой нагрузки выглядит следующим образом:

ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам / Совокупный ежемесячный доход) × 100%

В расчёт включаются:

• все текущие кредиты, включая ипотеку, автокредиты, потребительские займы и кредитные карты;
• обязательные ежемесячные платежи по графику, включая минимальные взносы по картам;
• официальные доходы, подтвержденные справками по форме 2-НДФЛ или иными документами.

При этом не учитываются:

• нерегулярные и неподтверждённые источники дохода;
• расходы на аренду жилья, коммунальные услуги, питание и другие жизненные потребности.

Допустимые значения ПДН и их влияние на одобрение кредита

Каждый банк самостоятельно устанавливает предельные значения ПДН в зависимости от категории кредита и уровня риска. В то же время существует общепринятая шкала допустимых значений.

Примерные градации:

• до 30% — оптимальный уровень, высокий шанс на одобрение;
• от 30% до 50% — допустимый, но может потребоваться дополнительное обеспечение или поручительство;
• свыше 50% — высокий риск, возможен отказ или предложение менее выгодных условий;
• свыше 80% — как правило, автоматический отказ в большинстве банков.

Какие факторы учитываются при расчёте долговой нагрузки?

Банки используют скоринговые модели, основанные на широком наборе параметров, что позволяет учитывать не только сумму долгов, но и стабильность дохода, кредитную историю, структуру займов.

Учитываемые параметры:

• текущая сумма ежемесячных выплат;
• тип кредита (ипотека, потребительский, микрозайм);
• уровень подтверждённого дохода;
• срок трудового стажа и форма занятости;
• семейное положение и количество иждивенцев;
• наличие залогов и поручителей.

Как заемщику повлиять на расчёт ПДН?

Заемщик может подготовиться к подаче заявки, оптимизировав свою долговую нагрузку и продемонстрировав платёжеспособность.

Эффективные действия:

• досрочно закрыть мелкие кредиты с высокой ежемесячной нагрузкой;
• предоставить справки о дополнительных доходах (например, по форме банка);
• объединить действующие кредиты в один путём рефинансирования;
• при возможности — привлечь поручителя или предоставить залог;
• исключить кредитные карты с нулевым остатком, по которым требуется минимальный платёж.

Как банки проверяют достоверность данных о доходах и платежах?

При анализе заявок банки используют данные, полученные из следующих источников:

• справки 2-НДФЛ и иные документы, подтверждающие доход;
• сведения из бюро кредитных историй о текущих и закрытых обязательствах;
• доступ к информации из Пенсионного фонда и налоговой службы через согласие клиента;
• данные о движении средств по счёту при зарплатных проектах.

Что делать, если долговая нагрузка слишком высока?

Если уровень ПДН превышает допустимые пределы, вероятность отказа возрастает. В таких случаях необходимо принять меры по снижению долговой нагрузки или изменить стратегию обращения за кредитом.

Возможные варианты:

• реструктуризация текущих долгов для снижения ежемесячной нагрузки;
• обращение за консультацией по личному банкротству при признаках неплатежеспособности;
• отсрочка подачи заявки до стабилизации финансового положения;
• поиск кредитора с более лояльными требованиями к ПДН;
• оформление кредита на супруга или созаемщика с более низкой нагрузкой.

Заключение

Долговая нагрузка — один из ключевых показателей, по которому банки определяют целесообразность выдачи кредита. Высокий уровень ПДН может не только стать причиной отказа, но и свидетельствует о риске ухудшения финансового положения заемщика. Юристы компании «ДонЮрист» рекомендуют подходить к вопросам кредитования взвешенно, учитывать все действующие обязательства и при необходимости предварительно обратиться за юридической консультацией. Правильное планирование позволит избежать отказов и сохранить финансовую устойчивость.