Что такое кредитный скоринг и как он влияет на одобрение займа?

При рассмотрении заявки на кредит банк принимает решение на основе комплексной оценки заемщика. Одним из ключевых инструментов является кредитный скоринг — система балльной оценки, определяющая уровень кредитоспособности клиента. Юристы компании «ДонЮрист» разъясняют, как работает скоринг, какие факторы учитываются при расчете и каким образом результат влияет на одобрение или отказ в предоставлении займа.

Что такое кредитный скоринг: определение и принципы

Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки платёжеспособности заемщика на основе статистических моделей. Методика включает анализ финансового поведения клиента, его кредитной истории, уровня дохода и иных параметров. Результатом скоринга становится числовое значение (скоринговый балл), отражающее степень риска для банка.

Скоринговая система используется:

• банками и микрофинансовыми организациями при выдаче кредитов;
• страховыми компаниями при оценке рисков;
• коллекторскими агентствами при работе с задолженностью;
• кредитными брокерами для подбора подходящих продуктов.

Как формируется кредитный скоринг?

Скоринговые модели разрабатываются на основе больших массивов статистических данных. Банки и бюро кредитных историй используют информацию о поведении миллионов заемщиков для прогнозирования вероятности исполнения обязательств.

Основные источники данных для скоринга:

• кредитная история из БКИ (бюро кредитных историй);
• сведения о доходах и занятости клиента;
• данные из анкеты заемщика;
• информация о текущих обязательствах;
• поведенческие факторы (активность, расходы, стабильность).

Каждому параметру присваивается определённый вес, влияющий на итоговый балл. Чем выше результат, тем выше шансы на одобрение займа на выгодных условиях.

Какие параметры учитываются при скоринговой оценке?

При расчёте скорингового балла применяются различные критерии, каждый из которых имеет значение для оценки надёжности клиента:

Наиболее значимые факторы:

• наличие и качество кредитной истории;
• отсутствие просрочек по предыдущим обязательствам;
• стабильный уровень дохода;
• официальное трудоустройство и стаж работы;
• возраст, образование, семейное положение;
• наличие имущества или активов;
• количество действующих кредитов и их соотношение к доходу.

Факторы, снижающие скоринговый балл:

• частые обращения в разные банки за короткий срок;
• текущие просрочки или дефолты;
• отсутствие кредитной истории вовсе;
• работа без официального подтверждения дохода;
• высокая долговая нагрузка.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Каждый гражданин имеет право получить информацию о своей кредитной истории. Согласно статье 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», бесплатно можно запросить отчёт из БКИ два раза в год.

Чтобы узнать свой скоринговый балл, необходимо:

• определить, в каком бюро хранится ваша история (через портал Госуслуг или сайт Банка России);
• подать запрос на получение отчета (в электронном или бумажном виде);
• при необходимости — воспользоваться платной услугой по расчету рейтинга;
• проанализировать отчёт на наличие ошибок и скорректировать данные при выявлении неточностей.

Как кредитный скоринг влияет на решение банка?

Итоговая оценка влияет на три ключевых аспекта принятия решения по кредиту:

• вероятность одобрения (низкий балл приводит к отказу);
• условия кредитования (высокий балл даёт доступ к льготным ставкам);
• размер доступной суммы займа.

Банки устанавливают минимальные пороги скоринга для разных категорий продуктов. Например, для ипотеки требуется более высокая оценка, чем для потребительского кредита.

Влияние скоринга на условия кредита:

• высокий балл — низкая процентная ставка, большие суммы, длительные сроки;
• средний балл — стандартные условия, возможны ограничения по сумме;
• низкий балл — отказ или одобрение только в МФО под высокий процент.

Что делать при низком кредитном рейтинге?

Если скоринг оказывается ниже необходимого уровня, заемщику следует принять меры для его улучшения:

• своевременно погашать все текущие кредиты;
• не допускать просрочек даже на один день;
• ограничить количество новых заявок на кредит;
• увеличить официальные доходы и подтвердить их документально;
• закрыть неиспользуемые кредитные карты и лимиты.

Действия, повышающие кредитный рейтинг:

• получение и успешное погашение небольшого кредита;
• участие в зарплатных проектах банков;
• предоставление полного пакета документов при оформлении займа;
• добровольное страхование, подтверждающее надёжность клиента;
• оформление кредита с поручителем или залогом.

Заключение

Кредитный скоринг — один из главных инструментов, определяющих результат рассмотрения заявки на заём. От него зависит не только факт одобрения, но и конкретные условия договора. Юристы компании «ДонЮрист» рекомендуют заемщикам ответственно относиться к своей финансовой репутации, регулярно проверять кредитную историю и заранее готовиться к получению займа. Грамотное управление скоринговым баллом позволяет повысить шансы на одобрение кредита на выгодных условиях и снизить риски отказа со стороны банков.