Особенности банкротства через МФЦ для граждан с залоговым имуществом

Банкротство физических лиц — это законный способ освободиться от долговых обязательств. В 2020 году был введен упрощенный порядок банкротства через многофункциональные центры (МФЦ), который подходит гражданам, не имеющим значительного имущества. Однако если у должника есть залоговое имущество, он сталкивается с рядом ограничений и нюансов. Разберем, можно ли объявить себя банкротом через МФЦ при наличии залога, какие особенности имеет этот процесс и какие альтернативные пути доступны.

Условия банкротства через МФЦ

Процедура внесудебного банкротства была введена поправками в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Основные условия для обращения в МФЦ следующие:

• Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Отсутствие ликвидного имущества (исключая единственное жилье).
• Завершенное исполнительное производство — судебные приставы должны закрыть его из-за невозможности взыскания (п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
• Отсутствие оспоримых сделок — если должник недавно передавал имущество третьим лицам, это может стать основанием для отказа.

При соблюдении этих условий гражданин может обратиться в МФЦ по месту регистрации, заполнив заявление. Если оно соответствует требованиям, информация о банкротстве публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а через 6 месяцев долги списываются.

Банкротство через МФЦ при наличии залогового имущества

Залоговое имущество (например, квартира в ипотеке или автомобиль, приобретенный в кредит) является одним из основных препятствий для внесудебного банкротства. Согласно ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в МФЦ могут обращаться только граждане, не имеющие имущества, за исключением единственного жилья.

Почему нельзя списать долг через МФЦ, если есть залог?

1. Кредитор имеет приоритетное право на погашение задолженности за счет залогового имущества.
2. МФЦ не рассматривает имущественные споры — если у гражданина есть залог, его дела могут разбираться только в арбитражном суде.
3. Залоговые кредиты не подлежат внесудебному банкротству — долг перед банком или иной финансовой организацией, обеспеченный залогом, не может быть просто списан.

Альтернативные пути для должников с залоговым имуществом

Если у гражданина есть залоговое имущество, а он не в состоянии платить по долгам, возможны следующие варианты:

1. Судебное банкротство

Если сумма долга превышает 500 000 рублей или должник понимает, что не сможет платить, он может обратиться в арбитражный суд. Судебное банкротство дает больше возможностей, но при этом:

• Залоговое имущество, скорее всего, будет реализовано для погашения задолженности.
• Финансовый управляющий проверит все сделки за последние три года.
• Затраты на процедуру выше, чем при внесудебном банкротстве (оплата услуг управляющего, публикации в реестрах, госпошлина и другие расходы).

2. Продажа залогового имущества до банкротства

Если есть возможность продать залоговое имущество по рыночной цене, можно закрыть значительную часть долгов самостоятельно. Однако такие сделки проверяются на предмет их добросовестности. Если должник продал имущество дешевле рыночной стоимости, кредиторы могут оспорить сделку.

3. Переговоры с банком

Некоторые банки идут на реструктуризацию задолженности или добровольную продажу залогового имущества, если должник подтверждает свою неплатежеспособность. Это поможет избежать судов и издержек.

4. Добровольный возврат залогового имущества

Иногда заемщику выгоднее передать залог банку, чтобы погасить долг. Например, если сумма кредита значительно выше реальной стоимости залога, это может быть выходом.

Что будет с единственным жильем?

Один из ключевых вопросов — можно ли сохранить единственное жилье при банкротстве. По закону, если квартира или дом не находится в залоге, оно не подлежит изъятию (ст. 446 ГПК РФ). Однако если жилье приобретено в ипотеку, оно может быть продано в счет долга.

Вывод

Банкротство через МФЦ не подходит гражданам с залоговым имуществом. В такой ситуации альтернативой является судебное банкротство, добровольная продажа залога или переговоры с банком. Выбор оптимального пути зависит от финансового состояния должника и его готовности к дальнейшим юридическим процедурам.

Чтобы избежать ошибок и потерь, рекомендуется получить консультацию специалиста. Узнайте, как списать долги без потерь и рисков с помощью профессиональных юристов. Подайте заявку на дистанционное банкротство прямо сейчас!