Что такое «Банкротство физического лица»?

1 октября 2015 года в России вступил в силу федеральный закон N 476-ФЗ, который внёс поправки в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». После данных поправок стала возможна процедура банкротства не только в отношении юридического лица, но и гражданина, т.е. физического лица.

Для начала разберёмся с понятиями, которые фигурируют в данном законе.

Определения

Банкрот (несостоятельный должник) – гражданин, который имеет следующие долги: кредиты, займы, иные долги, кроме алиментов и компенсации вреда здоровью, и уровень дохода которого не позволяет исполнить взятые обязательства в необходимый срок.

Долг – обязанность гражданина уплатить кому-либо определённую денежную сумму или передать имущество
Размер долга – для банкротства гражданина сумма долга должна быть больше 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составлять больше 3-х месяцев.

Кредитор – это лицо, которому должен должник. Им могут быть как банки, так и иные финансовые учреждения, так и вообще просто другой гражданин, который давал займ должнику.

Финансовый управляющий – лицо, которое наделено специальными полномочиями, состоящее в СРО (саморегулируемой организации), прошедшее специальное обучение. К данному лицу по определению Арбитражного суда переходят права распоряжаться как имуществом должника, так и поступающими на счета должника денежными средствами.

СРО (саморегулируемая организация) – некоммерческая организация, которая основана на членстве, создана гражданами Российской Федерации, сведения о которой включены в единый государственный реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и целями деятельности которой являются регулирование и обеспечение деятельности арбитражных управляющих.

Плюсы / минусы банкротства

Плюсы:

Главный плюс — это избавление от долгов цивилизованным и законным способом.
Второй плюс – это избавление от выматывающих звонков коллекторов, так как, когда человек вошёл в процедуру банкротства, какие-либо требования от одного из кредиторов незаконны и являются попыткой получения преимущественного удовлетворения одних из требований. После окончания процедуры банкротства такие требования будут подпадать под статью Уголовного Кодекса «Вымогательство», поскольку долга уже не будет.

Минусы:

Главный минус – в течение 5 лет банки и иные кредитные организации необходимо предупреждать о своём статусе банкрота. Этот минус пугает многих, но на практике мы наблюдаем разные ситуации. Если кредитной нагрузки у заёмщика больше нет, а доход появился и подтвердить его гражданин может – с большой долей вероятности банк пойдет навстречу и выдаст кредит, взвесив все риски.
Второй минус – потеря залогового имущества. Такая ситуация касается небольшой части должников, и, как показывает практика, с залоговым автомобилем люди готовы расстаться.
Третий минус – после процедуры банкротства гражданин в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности. Как показывает практика, большинство заёмщиков не занимают такие должности, которые они будут вынуждены покинуть при банкротстве.
Четвёртый минус – повторно объявить себя банкротом в течение пяти лет с момента окончания первой процедуры будет нельзя.
Пятый минус – процедура банкротства стоит недёшево. Что здесь можно сказать? Во-первых, по сравнению с размером долговых обязательств, мертвым грузом повисших на шее должника, эти расходы выглядят разумно. Во-вторых, есть нюанс: когда гражданин входит в процедуру банкротства, он на законных основаниях прекращает платить все кредиты, а значит, высвобождает личные средства на проведение процедуры. Многие юридические компании сейчас идут навстречу должникам и предлагают рассрочку на свои услуги.

Как проходит процедура банкротства

Процедура банкротства состоит из нескольких этапов.

Первый этап – сбор необходимых документов, касающихся как имущественного положения гражданина, так и размера его долгов.
Второй этап – обращение в Арбитражный суд, который в свою очередь выносит определение о признании гражданина банкротом, назначает финансового управляющего и устанавливает сроки проведения процедуры.
Третий этап – реструктуризация долга и/или реализация имущества.
Четвертый этап – заключительный – когда финансовый управляющий, реализовав имущество должника, производит выплату кредиторам из имеющихся денежных средств части долга, а остальные долги по окончании процедуры признаются погашенными.

Реструктуризация долга – согласование со всеми кредиторами графика погашения долга должником. Законом предусмотрен ряд ограничений: срок выплат не может быть больше 36 месяцев (3-х лет), должнику должны оставаться денежные средства для осуществления нормального уровня жизни (это не всегда прожиточный минимум).
Реализация имущества – продажа с торгов имущества, которое принадлежит должнику. В отношении имущества действуют те же нормы и ограничения, что и раньше, предусмотренные как ГПК, так и ФЗ «Об исполнительном производстве» (единственное жильё, предметы домашней обстановки и так далее).

А теперь по существу и порядку…

ЧАСТЬ 1. Я – ДОЛЖНИК

В жизни людей случаются как приятные, так и неприятные события. Мы коснёмся неприятных. Представьте: жил гражданин, работал или занимался бизнесом, в общем, жил более или менее хорошо. Брал кредиты, платил по ним, закрывал, снова брал. Вел обычную жизнь, как многие граждане нашей страны. И случилась неприятность: упал доход, бизнес пошёл плохо, случился развод, или, самое трагичное – умер кормилец, тяжело заболел сам гражданин.

Банк (основные кредиторы банкротов – это банки) хочет получить свои деньги назад, и его понять можно.

Но возникает большое НО. У человека просто нет денег для того, чтобы платить по всем долгам. У человека начинается паника (мы рассматриваем всё-таки добросовестных заёмщиков): как расплатиться с долгами? Банки в большинстве своём не хотят идти на уступки, и в итоге многие граждане начинают обращаться к различным кредитным картам или брать краткосрочные займы в МФО (микрофинансовых организациях), чтобы получить ещё чуть-чуть денег и заплатить ранее взятые кредиты. Этот путь, прямо скажем, бесперспективный, т.к. долгов будет больше, а шансов расплатиться всё меньше.

И тут начинается самое неприятное: просрочки и звонки от банковских работников и коллекторов, в общем, более-менее законных вымогателей, с требованием погасить долг. Этих людей не интересует, что произошло у заёмщика, их интересуют только деньги, так как их зарплата напрямую зависит от того, сколько денег они получили с должников. Начинаются угрозы привлечь к уголовной ответственности, лишить родительских прав, или посулы в стиле «ну заплатите на 10 тысяч от долга в 200 тысяч, и мы вам неустойки простим» или ещё что-то, похожее на обещания реструктуризации. Но проблема в том, что почти никогда у заёмщика нет денег, чтобы рассчитаться с кредиторами так, чтобы «разойтись по-хорошему».

С появлением закона о банкротстве физлиц для таких людей появился шанс реально, и, главное, законно избавиться от своих долгов: объявить себя банкротом.

ЧАСТЬ 2. Я – БАНКРОТ

Здесь мы остановимся подробнее на подготовительной процедуре, требованиях к должнику, а также минусах и плюсах банкротства.
Процедура подготовки состоит из сбора документов от кредиторов, государственных органов и иных лиц.
По закону от должника в суд должны быть предоставлены документы, подтверждающие размер его долгов, документы об имеющемся имуществе, размере доходов на данный момент и за последние три года.

Необходимо доказать суду следующее:

Гражданин не в состоянии оплачивать свои долги из имеющегося дохода.
Зарегистрированного имущества, которое можно реализовать, также недостаточно для того, чтобы покрыть все долги.
Гражданин оказался в такой ситуации не по своей воле. К примеру, произошло падение доходов, которое может быть видно в справке 2 НДФЛ.
Отсутствие в действиях должника умысла на преднамеренное или фиктивное банкротство. Он не набрал кредитов и решил не платить, а платил, но вот случилась неприятность — и не смог платить.

Почему всё-таки лучше обращаться к профессионалам, а не пытаться сделать всё самим? Этот вопрос, думаю, задают многие, особенно когда видят конечный результат.

Ответ одновременно и сложен, и прост. Профессионал знает, что, куда, кому и какой запрос или документ отдать. Надо учитывать нюанс, когда в банк приходит должник или же лицо, которое только представляет интересы должника. В первом случае у банковских работников отношение к такому должнику будет только негативное, в стиле «мало того что нашему банку денег должен, так и ещё что-то требует!» Во втором случае каких-либо механизмов воздействия на должника у банка нет, т.к. лицо с доверенностью ничем данному банку не обязано, знает как права банка, так и права должника, в частности то, что банк обязан предоставить выписку по счёту и справку о задолженности.

ЧАСТЬ 3. НАЧИНАЕМ ПРОЦЕДУРУ

Итак, документы собраны, найдено СРО, готово заявление в суд, все пошлины уплачены. Процедура подачи самого заявления в принципе проста. Данное заявление подаётся двумя способами: быстрым и долгим.

Быстрый способ – это подача заявления непосредственно в канцелярию арбитражного суда.
Долгий способ – это отправка заявления почтой. Сначала письмо обрабатывается почтой, потом поступает в отдел корреспонденции суда, который, увидев, что это заявление о банкротстве, передаёт его опять же в канцелярию (в среднем срок получается до месяца).

Далее вступают в действие нормы Арбитражно-процессуального Кодекса, согласно которому у судьи есть 5 рабочих дней для принятия к производству дела или оставления данного дела без движения.

Остановимся подробней на том случае, когда дело остаётся без движения. Суд оставляет дело без движения в основном из-за отсутствия каких-либо документов. В 99% случаев ничего страшного в этом нет, т.к. срок на устранение недостатков составляет в среднем 30 дней и решается предоставлением необходимых документов в суд.

После того как дело принято, начато его рассмотрение, назначена дата первого заседания, обычно всё ограничивается одним заседанием. Суд утверждает ту или иную процедуру банкротства, утверждает предложенную СРО кандидатуру управляющего. После этого должник фактически уже банкрот, и прекращаются все исполнительские производства в службе судебных приставов, прекращается начисление процентов и неустоек по долгам.

Пусть для должника это будет и неприятно, но по закону финансовый управляющий обязан изъять у должника все его банковские карты, в том числе и зарплатную, и выдавать должнику минимальную сумму денег, необходимую должнику для жизни.
В основном утверждают процедуру реализации имущества на срок до 6 месяцев.

ЧАСТЬ 4. ОКОНЧАНИЕ ПРОЦЕДУРЫ

За время, отведенное судом на процедуру реализации имущества, финансовый управляющий обязан реализовать имущество, подлежащее реализации, распределить полученные денежные средства и представить отчёт для утверждения, сначала кредиторам, потом, после его одобрения – арбитражному суду.

Арбитражный суд, рассмотрев отчёт управляющего, может или вынести решение о прекращении процедуры и списать долги, которые не были погашены после реализации имущества, или же продлить процедуру.

В первом случае для должника всё закончилось благополучно, и его долги списаны. Больше банки (коллекторы или иные кредиторы) уже не имеют права его тревожить.
Во втором случае закончится всё тем же самым, просто не всегда имущество, если оно есть, можно быстро реализовать.

Подводные камни

В настоящее время появилось куча фирм и фирмочек, которые предлагают должникам собрать документы для банкротства за относительно небольшие деньги.

Фактически эти фирмы созданы для того, чтобы нажиться на людях, попавших в трудную ситуацию. Да, они, может быть, и соберут документы, только арбитражного (финансового) управляющего, который согласится заняться данным делом, должнику придётся искать самостоятельно.

Самостоятельный поиск очень затруднителен, т.к. по закону должник только выбирает СРО арбитражных (финансовых) управляющих. Оно, в свою очередь, предлагает кандидатуру в арбитражный суд, при этом получив письменное согласие управляющего. Управляющий имеет полное право отказаться от участия в процедуре, и заставить его нельзя.

25 000 рублей вознаграждения за процедуру, прописанные в законе – это именно вознаграждение управляющего. На должника также ложатся все расходы по процедуре (опять же в соответствии с законом), а именно: все расходы по рассылке уведомлений кредиторам, организации собрания кредиторов, оплата публикаций в прессе и так далее. По приблизительным расчётам сумма будет колебаться от 40 до 50 тысяч рублей.

Часто умалчивают о том, что должник также должен внести 25 тысяч рублей на депозит суда для оплаты услуг управляющего.

Присутствует ещё такой момент (о чём многие умалчивают), как справка из налоговой инспекции или выписка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем на момент подачи заявления о банкротстве. При этом данная справка действительна по закону только 5 дней с момента выдачи. Да, она стоит 200 рублей, но получается, что у должника с момента получения полного пакета документов остается только максимум 5 дней для того, чтобы не только найти управляющего, но и подготовить заявление в суд.

В итоге получается, что многие справки уже фактически устаревают и велика вероятность, что придётся многое собирать заново.
Таким образом, при выборе организации, которая будет проводить подготовку к банкротству, следует подходить не по принципу, где меньше возьмут, а по принципу разумности. Необходимо не только собрать информацию о данной организации, но и посмотреть на её размер, узнать, как давно существует данная организация, почитать отзывы, воспользоваться рекомендациями друзей или знакомых.

Еще одна опасность кроется в том, что некоторые должники думают, что банки сами начнут инициировать данные процедуры. Банк как кредитор не заинтересован в инициировании данной процедуры, т.к. фактически он не только потеряет большую часть своих денег, но и как инициатор процедуры из своего кармана оплатит услуги финансового управляющего и все его расходы. Банкам проще и выгоднее продолжать давить на должника и его близких через коллекторов.

Даже если банк всё таки решит сам признать своего должника банкротом, то финансовый управляющий, выбранный кредитной организацией, будет действовать в первую очередь в интересах заказчика банкротства.

К подводным камням можно отнести и то, что финансовый управляющий не только имеет право, но и обязан проверить все сделки с имуществом должника за последний год перед началом процедуры и при наличии оснований оспорить данные сделки (дарение автомобиля, недвижимости близким родственникам, продажа имущества по заниженной стоимости и так далее).

Наша юридическая компания работает «под ключ», так что процедура банкротства проходит без какого-либо участия наших клиентов. Записаться на бесплатную консультацию по вопросам банкротства можно прямо сейчас — позвоните нам или оставьте заявку через форму обратной связи.