Рефинансирование кредита – это способ облегчить долговую нагрузку за счет оформления нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита. Однако, несмотря на очевидные преимущества, у этой процедуры есть и подводные камни. В этой статье разберем, когда стоит рефинансировать кредит, какие плюсы и минусы у этого решения, а также как избежать ошибок при выборе нового кредитного предложения.
Все операции по кредитованию физических лиц, включая рефинансирование, регулируются следующими законами:
Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите» – устанавливает права заемщиков и обязанности банков;
Гражданский кодекс РФ – регулирует порядок заключения кредитных договоров;
Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» – устанавливает порядок взаимодействия банков с клиентами;
Федеральный закон №127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» – регулирует списание долгов в случае признания заемщика банкротом.
Важно: Банки не обязаны одобрять рефинансирование – это решение принимается на основании платежеспособности заемщика и его кредитной истории.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения текущего займа на более выгодных условиях. Часто этот инструмент используется для снижения процентной ставки, продления срока кредита или объединения нескольких займов в один.
Виды рефинансирования:
Рефинансирование одного кредита – замена старого займа новым на улучшенных условиях.
Объединение нескольких кредитов – возможность консолидировать задолженности в разных банках в один долг.
Рефинансирование с увеличением суммы кредита – возможность получить дополнительные средства при оформлении нового займа.
Пример: Если у заемщика несколько потребительских кредитов с разными сроками и процентными ставками, рефинансирование позволяет объединить их в один кредит с фиксированной ставкой и удобным графиком платежей.
Плюсы рефинансирования кредита
Рефинансирование имеет несколько ключевых преимуществ, которые могут сделать его выгодным решением для заемщика.
Основные плюсы:
Снижение процентной ставки – уменьшение переплаты по кредиту;
Уменьшение ежемесячного платежа – за счет продления срока займа;
Объединение нескольких кредитов – облегчает контроль над платежами;
Отмена скрытых комиссий и дополнительных платежей – если старый кредит имел невыгодные условия;
Возможность получить дополнительные деньги – если требуется дополнительное финансирование;
Улучшение кредитной истории – при своевременной оплате нового кредита.
Когда рефинансирование действительно выгодно?
Если процентная ставка снижена минимум на 1-2%;
Если новый кредит без скрытых комиссий;
Если старые кредиты имеют жесткие условия и высокие штрафы.
Несмотря на очевидные плюсы, рефинансирование не всегда является оптимальным вариантом. Есть нюансы, которые могут сделать новую сделку невыгодной.
Основные минусы:
Дополнительные расходы – комиссии за досрочное погашение, оформление нового кредита;
Увеличение общего срока выплат – может привести к большей переплате;
Жесткие требования к заемщику – хороший кредитный рейтинг и стабильный доход обязательны;
Риск отказа – банк может не одобрить рефинансирование, если заемщик уже имеет просрочки.
Не всегда доступно при наличии плохой кредитной истории.
Когда рефинансирование невыгодно?
Если новый банк требует залог или поручителей;
Если сумма нового кредита значительно превышает старый долг;
Если потеряны выгоды старого договора (например, льготные условия досрочного погашения).
Как проходит процедура рефинансирования?
Если заемщик решил воспользоваться рефинансированием, ему необходимо следовать определенному алгоритму:
Анализ текущего кредита – изучение процентных ставок, штрафов за досрочное погашение, условий договора.
Сравнение предложений банков – выбор наиболее выгодных условий.
Подача заявки – оформление запроса на рефинансирование.
Заключение договора – после одобрения нового кредита.
Погашение старого кредита – новый банк переводит деньги на закрытие предыдущего долга.
Начало выплат по новому кредиту.
Совет: Перед подписанием договора внимательно изучите все условия, комиссии и скрытые платежи.
Сравнение рефинансирования и реструктуризации долга
Некоторые заемщики путают рефинансирование с реструктуризацией. Разберем основные отличия этих процессов.
Критерий
Рефинансирование
Реструктуризация
Где оформляется
В другом банке
В банке-кредиторе
Цель
Снижение ставки, объединение кредитов
Изменение условий погашения
Требования
Хорошая кредитная история
Финансовые трудности подтверждены документально
Влияние на кредитную историю
Может улучшить рейтинг
Может ухудшить рейтинг
Вывод: Если заемщик хочет полностью изменить условия кредита и снизить переплату, лучше выбрать рефинансирование. Если необходимо просто временно уменьшить платежи, лучше обратиться за реструктуризацией.
Помощь юриста по кредитам в компании «ДонЮрист»
Если вам необходимо рефинансировать кредит, но вы сомневаетесь в выборе условий, юристы «ДонЮрист» помогут:
Оценить, выгодно ли рефинансирование в вашем случае;
Проверить договор на скрытые комиссии и штрафы;
Переговорить с банком о снижении ставок и улучшении условий;
Защитить ваши права в случае отказа банка;
Помочь в случае нарушений со стороны кредиторов.
Не спешите подписывать новый договор – получите профессиональную консультацию!
Заключение
Рефинансирование – это хороший способ снизить долговую нагрузку, но только при правильном выборе условий. Оно выгодно, если позволяет уменьшить процентную ставку, снизить платежи и избежать скрытых комиссий.
Если у вас возникли вопросы по кредитам – обратитесь в «ДонЮрист». Мы разберем вашу ситуацию и предложим лучший вариант решения проблемы!
Остались вопросы?
Вы можете задать их онлайн на сайте или получить бесплатную консультацию по телефону
Автор статьи:
Елисеев Анатолий Викторович
Руководитель компании «ДонЮрист», профильный юрист по банкротству.
Окончил: Краснодарский юридический университет МВД России по специальности «юриспруденция».
Профессиональная специализация: банкротство физических и юридических лиц, представительство в арбитражном суде.
Опыт работы: более 12 лет (в том числе 8 лет на руководящей должности)