Запишитесь на бесплатную консультацию

Нажимая кнопку, Вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности

Бесплатная консультация

Рефинансирование кредита – это способ облегчить долговую нагрузку за счет оформления нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита. Однако, несмотря на очевидные преимущества, у этой процедуры есть и подводные камни. В этой статье разберем, когда стоит рефинансировать кредит, какие плюсы и минусы у этого решения, а также как избежать ошибок при выборе нового кредитного предложения.

Законодательное регулирование рефинансирования кредитов

Все операции по кредитованию физических лиц, включая рефинансирование, регулируются следующими законами:

  • Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите» – устанавливает права заемщиков и обязанности банков;
  • Гражданский кодекс РФ – регулирует порядок заключения кредитных договоров;
  • Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» – устанавливает порядок взаимодействия банков с клиентами;
  • Федеральный закон №127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» – регулирует списание долгов в случае признания заемщика банкротом.

Важно: Банки не обязаны одобрять рефинансирование – это решение принимается на основании платежеспособности заемщика и его кредитной истории.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения текущего займа на более выгодных условиях. Часто этот инструмент используется для снижения процентной ставки, продления срока кредита или объединения нескольких займов в один.

Виды рефинансирования:

  1. Рефинансирование одного кредита – замена старого займа новым на улучшенных условиях.
  2. Объединение нескольких кредитов – возможность консолидировать задолженности в разных банках в один долг.
  3. Рефинансирование с увеличением суммы кредита – возможность получить дополнительные средства при оформлении нового займа.

Пример: Если у заемщика несколько потребительских кредитов с разными сроками и процентными ставками, рефинансирование позволяет объединить их в один кредит с фиксированной ставкой и удобным графиком платежей.

Плюсы рефинансирования кредита

Рефинансирование имеет несколько ключевых преимуществ, которые могут сделать его выгодным решением для заемщика.

Основные плюсы:

  • Снижение процентной ставки – уменьшение переплаты по кредиту;
  • Уменьшение ежемесячного платежа – за счет продления срока займа;
  • Объединение нескольких кредитов – облегчает контроль над платежами;
  • Отмена скрытых комиссий и дополнительных платежей – если старый кредит имел невыгодные условия;
  • Возможность получить дополнительные деньги – если требуется дополнительное финансирование;
  • Улучшение кредитной истории – при своевременной оплате нового кредита.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

  • Если процентная ставка снижена минимум на 1-2%;
  • Если новый кредит без скрытых комиссий;
  • Если старые кредиты имеют жесткие условия и высокие штрафы.

Не знаете как поступить?

Спросите бесплатно нашего юриста!

Минусы рефинансирования кредита

Несмотря на очевидные плюсы, рефинансирование не всегда является оптимальным вариантом. Есть нюансы, которые могут сделать новую сделку невыгодной.

Основные минусы:

  • Дополнительные расходы – комиссии за досрочное погашение, оформление нового кредита;
  • Увеличение общего срока выплат – может привести к большей переплате;
  • Жесткие требования к заемщику – хороший кредитный рейтинг и стабильный доход обязательны;
  • Риск отказа – банк может не одобрить рефинансирование, если заемщик уже имеет просрочки.
  • Не всегда доступно при наличии плохой кредитной истории.

Когда рефинансирование невыгодно?

  • Если новый банк требует залог или поручителей;
  • Если сумма нового кредита значительно превышает старый долг;
  • Если потеряны выгоды старого договора (например, льготные условия досрочного погашения).

Как проходит процедура рефинансирования?

Если заемщик решил воспользоваться рефинансированием, ему необходимо следовать определенному алгоритму:

  1. Анализ текущего кредита – изучение процентных ставок, штрафов за досрочное погашение, условий договора.
  2. Сравнение предложений банков – выбор наиболее выгодных условий.
  3. Подача заявки – оформление запроса на рефинансирование.
  4. Заключение договора – после одобрения нового кредита.
  5. Погашение старого кредита – новый банк переводит деньги на закрытие предыдущего долга.
  6. Начало выплат по новому кредиту.

Совет: Перед подписанием договора внимательно изучите все условия, комиссии и скрытые платежи.

Сравнение рефинансирования и реструктуризации долга

Некоторые заемщики путают рефинансирование с реструктуризацией. Разберем основные отличия этих процессов.

КритерийРефинансированиеРеструктуризация
Где оформляетсяВ другом банкеВ банке-кредиторе
ЦельСнижение ставки, объединение кредитовИзменение условий погашения
ТребованияХорошая кредитная историяФинансовые трудности подтверждены документально
Влияние на кредитную историюМожет улучшить рейтингМожет ухудшить рейтинг


Вывод: Если заемщик хочет полностью изменить условия кредита и снизить переплату, лучше выбрать рефинансирование. Если необходимо просто временно уменьшить платежи, лучше обратиться за реструктуризацией.

Помощь юриста по кредитам в компании «ДонЮрист»

Если вам необходимо рефинансировать кредит, но вы сомневаетесь в выборе условий, юристы «ДонЮрист» помогут:

  • Оценить, выгодно ли рефинансирование в вашем случае;
  • Проверить договор на скрытые комиссии и штрафы;
  • Переговорить с банком о снижении ставок и улучшении условий;
  • Защитить ваши права в случае отказа банка;
  • Помочь в случае нарушений со стороны кредиторов.

Не спешите подписывать новый договор – получите профессиональную консультацию!

Заключение

Рефинансирование – это хороший способ снизить долговую нагрузку, но только при правильном выборе условий. Оно выгодно, если позволяет уменьшить процентную ставку, снизить платежи и избежать скрытых комиссий.

Вы можете задать их онлайн на сайте или получить бесплатную консультацию по телефону

Нажимая на кнопку «Получить консультацию» вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности.

Автор статьи:
Елисеев Анатолий Викторович
Руководитель компании «ДонЮрист», профильный юрист по банкротству.

Окончил: Краснодарский юридический университет МВД России по специальности «юриспруденция».

Профессиональная специализация: банкротство физических и юридических лиц, представительство в арбитражном суде.

Опыт работы: более 12 лет (в том числе 8 лет на руководящей должности)