Можно ли заморозить проценты по кредиту без банкротства?

Финансовые трудности нередко вынуждают граждан искать способы временной приостановки обязательств перед банками. Одним из актуальных вопросов становится возможность заморозки начисления процентов по кредиту без процедуры банкротства. В 2025 году законодательство РФ не содержит прямого термина «заморозка процентов», но предусматривает несколько законных механизмов, позволяющих временно снизить долговую нагрузку.

Что означает заморозка процентов и когда она актуальна

Под «заморозкой» в данном контексте подразумевается приостановка или ограничение начисления процентов, штрафов и неустоек по кредиту на определённый срок. Такая мера актуальна, если:

• Заёмщик потерял работу или утратил стабильный доход;
• Произошло резкое ухудшение здоровья, временная нетрудоспособность;
• Возникли чрезвычайные обстоятельства (например, стихийное бедствие или мобилизация);
• Доходы резко снизились в результате макроэкономических потрясений.

В таких случаях должник вправе обратиться к кредитору или в суд с просьбой о предоставлении отсрочки, реструктуризации или судебной защите на основе действующего законодательства.

Механизмы заморозки процентов без признания банкротства

Кредитные каникулы

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ позволяет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, получить льготный период по кредиту сроком до шести месяцев. Эта мера может включать:

• Полное освобождение от выплат;
• Начисление процентов только на остаток основного долга;
• Отсутствие штрафов за просрочку.

Важно: такая возможность предоставляется не автоматически, а по заявлению заёмщика с подтверждающими документами (например, справкой о сокращении).

Реструктуризация кредита

По ст. 450 ГК РФ стороны вправе изменить условия договора при наличии существенных обстоятельств. К реструктуризации относятся:

• Увеличение срока кредита;
• Временное снижение процентов;
• Отсрочка по выплате тела кредита или процентов;
• Объединение нескольких займов в один (консолидация).

При согласии банка можно подписать дополнительное соглашение, исключающее начисление процентов на период отсрочки.

Судебное вмешательство (ст. 451 ГК РФ)

Если банк отказывает в переговорах, заёмщик вправе обратиться в суд с иском об изменении условий договора на основании непредвиденных обстоятельств. Суд может временно ограничить начисление процентов или продлить срок погашения долга.

Иные основания: военная служба, чрезвычайные ситуации

ФЗ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» гарантирует кредитные льготы мобилизованным, в том числе:

• Приостановку обязательств на весь период службы;
• Запрет на начисление пени и неустоек;
• При необходимости — реструктуризацию долга после завершения службы.

Аналогичные положения действуют при ЧС, если введён соответствующий режим на региональном или федеральном уровне.

Порядок действий для должника

Для реализации права на приостановку процентов необходимо:

1. Оценить основания: подтвердить ухудшение финансового положения документально;
2. Обратиться к банку: направить письменное заявление с просьбой о пересмотре условий;
3. Подготовить пакет документов: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, медицинские заключения и пр.;
4. Заключить дополнительное соглашение при положительном решении банка;
5. В случае отказа — обратиться в суд с иском об изменении условий кредитного договора.

Какие риски несёт заморозка без банкротства

Хотя заморозка процентов помогает временно облегчить финансовую нагрузку, она не освобождает от основной задолженности. Возможные последствия:

• Продление срока кредитования;
• Повышение общей переплаты по кредиту после окончания льготного периода;
• Отказ банка в дальнейшем предоставлении кредитов;
• Риски взыскания при нарушении условий отсрочки.

Когда лучше рассмотреть банкротство

Если заёмщик не может погашать даже реструктурированный долг, сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а просрочка превышает 3 месяца, банкротство может быть единственным законным способом полного освобождения от долгов. Однако для многих граждан сначала целесообразно использовать внесудебные способы, чтобы избежать ограничений, накладываемых на банкротов.

Основные преимущества внесудебной заморозки:

• Сохранение кредитной истории;
• Отсутствие ограничений на сделки с имуществом;
• Возможность дальнейшего кредитования;
• Отсутствие судебных издержек.

Недостатки по сравнению с банкротством:

• Временный эффект;
• Не гарантирует списания долга;
• Требует согласия банка;
• Не защищает от принудительного взыскания.

Заключение

Заморозка процентов по кредиту без банкротства — реальный, но временный механизм облегчения долговой нагрузки. В 2025 году законодательство РФ предлагает ряд инструментов: от кредитных каникул и реструктуризации до судебной защиты и особых льгот. Выбор способа зависит от конкретной ситуации заёмщика. Компания «ДонЮрист» помогает должникам выработать индивидуальную стратегию защиты, включая как внесудебные переговоры, так и полное сопровождение процедуры банкротства при необходимости.