Что такое кредитные каникулы и как их оформить?

В условиях нестабильной экономической ситуации многие заемщики сталкиваются с временными финансовыми трудностями. Для смягчения долговой нагрузки предусмотрен механизм кредитных каникул — законодательно закреплённый способ временной отсрочки исполнения обязательств по кредитному договору.

Понятие кредитных каникул

Кредитные каникулы — это период, в течение которого заемщик освобождается от уплаты основного долга и/или процентов по кредиту. При этом кредитный договор продолжает действовать, а отсрочка не считается просрочкой и не ухудшает кредитную историю, при условии соблюдения требований закона.

Право на кредитные каникулы закреплено в ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Также оно может предоставляться по инициативе банков на основании внутренних программ.

Кто может получить кредитные каникулы

Для получения отсрочки заемщик должен соответствовать ряду условий, установленных законом:

• наличие потребительского кредита, ипотечного займа или автокредита;
• возникновение форс-мажорных обстоятельств (болезнь, снижение дохода, потеря работы);
• подача заявления в банк не позднее 90 дней с момента наступления трудной жизненной ситуации;
• кредит не превышает установленного законом лимита.

Основания для предоставления каникул

Финансовые организации обязаны рассмотреть заявление заемщика при наличии одного из следующих оснований:

• потеря основного источника дохода;
• снижение заработной платы более чем на 30%;
• временная нетрудоспособность или болезнь;
• регистрация в центре занятости в качестве безработного;
• получение инвалидности или уход за инвалидом.

Как оформить кредитные каникулы

Процедура оформления каникул установлена законом и предполагает четкий порядок действий:

Подготовка документов

Заемщику потребуется собрать подтверждающие документы:

справка из центра занятости о статусе безработного; выписка о доходах (справка по форме 2-НДФЛ); медицинские заключения о временной нетрудоспособности; справка об инвалидности или свидетельство о рождении ребёнка, находящегося на иждивении.

Подача заявления

Обращение направляется в кредитную организацию в письменной форме либо через личный кабинет, мобильное приложение или по почте. В заявлении следует указать причину обращения, сведения о кредите и желаемый срок отсрочки (не более 6 месяцев).

Рассмотрение заявления

Банк обязан рассмотреть обращение в течение 5 рабочих дней. В случае положительного решения заключается дополнительное соглашение, в котором фиксируются условия отсрочки: продолжительность каникул, особенности начисления процентов и порядок возврата платежей после окончания периода.

Последствия предоставления кредитных каникул

Временная отсрочка не освобождает от обязательства выплатить весь долг, включая начисленные проценты. По завершении каникул заемщик обязан вернуться к исполнению условий договора с учетом новых графиков:

• срок кредита может быть продлён;
• размер ежемесячного платежа может увеличиться;
• общая сумма переплаты возрастает.

Когда банк может отказать

Не всегда обращение за кредитными каникулами приводит к положительному результату. Отказ возможен, если:

заявление подано с нарушением сроков; отсутствуют подтверждающие документы; сумма кредита превышает установленный лимит; у заемщика уже оформлены каникулы по другому основанию; в договоре указано, что отсрочка не предоставляется.

В случае отказа заемщик может повторно обратиться с дополнительными доказательствами либо подать жалобу в Банк России или в суд.

Альтернативы кредитным каникулам

Если заемщик не подпадает под действие закона или получил отказ, возможны иные пути снижения долговой нагрузки:

реструктуризация кредита — изменение условий договора по соглашению сторон; рефинансирование — оформление нового кредита для погашения текущего на более выгодных условиях; банкротство физического лица — судебная процедура списания долгов в случае полной неплатежеспособности.

Заключение

Кредитные каникулы — эффективный инструмент поддержки заемщиков в трудных жизненных обстоятельствах. Чтобы воспользоваться ими, необходимо строго следовать установленному порядку и своевременно подавать документы. Консультация с юристом, специализирующимся на вопросах кредитных обязательств, поможет избежать ошибок и получить защиту своих интересов.

Компания «ДонЮрист» оказывает квалифицированную помощь в вопросах оформления кредитных каникул, реструктуризации долгов и процедур банкротства. Обращайтесь за правовой поддержкой уже сегодня — мы поможем найти оптимальное решение именно для вашей ситуации.