Что такое «Банкротство физического лица»?

С 1 октября 2015 года в России вступили в силу важные изменения в законодательстве о банкротстве. Федеральный закон № 476-ФЗ внёс поправки в основной нормативный акт — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения позволили физическим лицам, так же как и юридическим, законно объявлять себя банкротами. Теперь граждане, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, получили возможность освободиться от долгов через установленную законом процедуру.

Прежде чем перейти к деталям, давайте разберёмся с основными понятиями, которые используются в законодательстве о банкротстве.

Определения

Банкрот (несостоятельный должник) – гражданин, который имеет следующие долги: кредиты, займы, иные долги, кроме алиментов и компенсации вреда здоровью, и уровень дохода которого не позволяет исполнить взятые обязательства в необходимый срок.

Долг – обязанность гражданина уплатить кому-либо определённую денежную сумму или передать имущество
Размер долга – для банкротства гражданина сумма долга должна быть больше 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составлять больше 3-х месяцев.

Кредитор – это лицо, которому должен должник. Им могут быть как банки, так и иные финансовые учреждения, так и вообще просто другой гражданин, который давал займ должнику.

Финансовый управляющий – лицо, которое наделено специальными полномочиями, состоящее в СРО (саморегулируемой организации), прошедшее специальное обучение. К данному лицу по определению Арбитражного суда переходят права распоряжаться как имуществом должника, так и поступающими на счета должника денежными средствами.

СРО (саморегулируемая организация) – некоммерческая организация, которая основана на членстве, создана гражданами Российской Федерации, сведения о которой включены в единый государственный реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и целями деятельности которой являются регулирование и обеспечение деятельности арбитражных управляющих.

Плюсы и минусы банкротства

Плюсы:

1. Полное избавление от долгов законным способом. Это главное преимущество процедуры: возможность начать финансовую жизнь с чистого листа, не нарушая законодательства.
2. Прекращение давления со стороны кредиторов и коллекторов. После начала процедуры банкротства любые попытки взыскания долга становятся незаконными. Более того, требования, выдвинутые после завершения процедуры, могут квалифицироваться как уголовное преступление по статье «Вымогательство».
3. Остановка начисления процентов и штрафов. В период банкротства проценты и пени по долгам не начисляются, что помогает предотвратить их дальнейший рост.

Минусы:

1. Обязанность сообщать о своём статусе банкрота. В течение пяти лет после процедуры гражданин должен уведомлять банки и финансовые организации о своём статусе при оформлении кредитов. Однако, если заёмщик восстановил финансовое положение, многие банки готовы рассматривать заявки.
2. Потеря залогового имущества. Залоговое имущество, например, автомобиль или недвижимость (не являющаяся единственным жильём), будет изъято и продано для погашения долгов. Однако для многих должников это неизбежный компромисс.
3. Ограничение на занятие руководящих должностей. В течение трёх лет после завершения процедуры гражданин не может занимать руководящие позиции в компаниях, что, как правило, затрагивает не всех должников.
4. Невозможность повторного банкротства в течение пяти лет. Процедура может быть проведена только один раз в течение этого срока, что накладывает ограничения на дальнейшее использование механизма банкротства.
5. Высокие расходы на процедуру.
   • Однако эти затраты оправданы: по сравнению с долгами, которые «тянут вниз,» стоимость банкротства выглядит разумной.
   • Гибкость оплаты: многие компании предлагают рассрочку, а освобождение от обязательств по уплате кредитов высвобождает средства на оплату услуг.

Вывод: Несмотря на минусы, процедура банкротства остаётся одним из наиболее эффективных способов избавиться от долгов, особенно при грамотной поддержке профессионалов.

Как проходит процедура банкротства

Процедура банкротства — это процесс, состоящий из нескольких этапов, каждый из которых важен для достижения конечной цели: освобождения должника от долгов.

1. Первый этап — сбор всех необходимых документов, включая сведения о долгах, имущественном положении и доходах гражданина. Эти данные подтверждают неспособность должника выполнять свои обязательства.
2. Второй этап — подача заявления в Арбитражный суд, который рассматривает материалы дела, признаёт гражданина банкротом и назначает финансового управляющего. На этом этапе также устанавливаются сроки проведения процедуры.
3. Третий этап — реструктуризация задолженности или реализация имущества должника. Реструктуризация подразумевает составление графика выплат, который должен быть согласован с кредиторами. При реализации имущества проводится продажа активов должника с торгов, исключая те объекты, которые защищены законом (например, единственное жильё).
4. Четвёртый этап — завершение процедуры. Финансовый управляющий распределяет вырученные средства между кредиторами, а оставшиеся долги списываются. Это даёт гражданину возможность начать жизнь с чистого листа.
5. Реструктуризация долга — это инструмент, направленный на предоставление должнику возможности рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев. При этом учитываются ограничения, позволяющие сохранить средства для нормального уровня жизни.
6. Реализация имущества включает продажу активов, не защищённых законодательством, через электронные торги. Условия торгов и перечень имущества определяются в строгом соответствии с законами РФ, включая ГПК и ФЗ «Об исполнительном производстве».

Теперь, разобравшись с основными этапами банкротства, рассмотрим ситуацию глазами должника, столкнувшегося с финансовыми трудностями. Какие сложности возникают, и как закон помогает найти выход из тупика?

ЧАСТЬ 1. Я – ДОЛЖНИК

В жизни случаются как радостные, так и тяжёлые моменты. Рассмотрим неприятности. Представьте: человек живёт обычной жизнью, работает или ведёт бизнес, оплачивает кредиты и, казалось бы, ничего не предвещает беды. Однако происходит что-то непредвиденное — снижение доходов, банкротство бизнеса, развод или, что ещё хуже, тяжёлая болезнь или потеря кормильца.

Кредиторы, как правило, — это банки и финансовые организации. Они требуют возврата денег, что вполне логично. Но возникает проблема: у гражданина попросту нет средств для погашения обязательств. Это приводит к панике, особенно у добросовестных заёмщиков. Люди начинают брать новые кредиты, использовать кредитные карты или обращаться в микрофинансовые организации (МФО), чтобы перекрыть старые долги. Однако этот путь чаще всего ведёт к увеличению долговой нагрузки и, как следствие, к полной финансовой несостоятельности.

И вот наступает самая неприятная фаза: звонки от коллекторов и банков, угрозы, требования погасить долг любой ценой. Эти методы давления не учитывают личных обстоятельств должника. Основная цель — выбить деньги, ведь от этого зависит заработок коллекторов. Зачастую звучат обещания простить часть долга при оплате минимальной суммы или реструктуризации, но на практике это редко решает проблему.

К счастью, закон о банкротстве физических лиц даёт возможность законно избавиться от долгов, пройти процедуру и начать жизнь заново.

ЧАСТЬ 2. Я – БАНКРОТ

На этом этапе важно подготовиться и собрать необходимые документы. Ключевые требования к должнику:

• Подтвердить неспособность оплачивать долги из текущих доходов.
• Доказать, что зарегистрированного имущества недостаточно для погашения обязательств.
• Предъявить документы, подтверждающие объективные причины финансовых проблем, такие как снижение дохода (например, справка 2-НДФЛ).
• Исключить признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

Почему лучше доверить процесс профессионалам?
Юристы знают, какие документы нужны, как грамотно представить дело в суде и защитить права должника. Например, если гражданин действует через представителя, отношение банка становится менее агрессивным. Представитель знает, что кредитная организация обязана предоставлять определённые документы и выписки.

ЧАСТЬ 3. НАЧИНАЕМ ПРОЦЕДУРУ

Итак, документы собраны, найдено СРО, готово заявление в суд, все пошлины уплачены. Процедура подачи самого заявления в принципе проста. Данное заявление подаётся двумя способами: быстрым и долгим.

• Быстрый способ – это подача заявления непосредственно в канцелярию арбитражного суда.
• Долгий способ – это отправка заявления почтой. Сначала письмо обрабатывается почтой, потом поступает в отдел корреспонденции суда, который, увидев, что это заявление о банкротстве, передаёт его опять же в канцелярию (в среднем срок получается до месяца).

Далее вступают в действие нормы Арбитражно-процессуального Кодекса, согласно которому у судьи есть 5 рабочих дней для принятия к производству дела или оставления данного дела без движения.

Остановимся подробней на том случае, когда дело остаётся без движения. Суд оставляет дело без движения в основном из-за отсутствия каких-либо документов. В 99% случаев ничего страшного в этом нет, т.к. срок на устранение недостатков составляет в среднем 30 дней и решается предоставлением необходимых документов в суд.

После того как дело принято, начато его рассмотрение, назначена дата первого заседания, обычно всё ограничивается одним заседанием. Суд утверждает ту или иную процедуру банкротства, утверждает предложенную СРО кандидатуру управляющего. После этого должник фактически уже банкрот, и прекращаются все исполнительские производства в службе судебных приставов, прекращается начисление процентов и неустоек по долгам.

Пусть для должника это будет и неприятно, но по закону финансовый управляющий обязан изъять у должника все его банковские карты, в том числе и зарплатную, и выдавать должнику минимальную сумму денег, необходимую должнику для жизни.
В основном утверждают процедуру реализации имущества на срок до 6 месяцев.

ЧАСТЬ 4. ОКОНЧАНИЕ ПРОЦЕДУРЫ

За время, отведенное судом на процедуру реализации имущества, финансовый управляющий обязан реализовать имущество, подлежащее реализации, распределить полученные денежные средства и представить отчёт для утверждения, сначала кредиторам, потом, после его одобрения – арбитражному суду.

Арбитражный суд, рассмотрев отчёт управляющего, может или вынести решение о прекращении процедуры и списать долги, которые не были погашены после реализации имущества, или же продлить процедуру.

• В первом случае для должника всё закончилось благополучно, и его долги списаны. Больше банки (коллекторы или иные кредиторы) уже не имеют права его тревожить.
• Во втором случае закончится всё тем же самым, просто не всегда имущество, если оно есть, можно быстро реализовать.

Подводные камни

В современном мире появилось множество компаний, предлагающих помощь в подготовке документов для банкротства за сравнительно небольшие деньги. Однако за привлекательными предложениями часто скрываются организации, стремящиеся заработать на людях, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.

Да, такие компании могут собрать документы, но поиск арбитражного (финансового) управляющего чаще всего остаётся задачей самого должника. Это крайне сложная задача, так как:

• По закону должник выбирает только СРО (саморегулируемую организацию), которая предлагает управляющего.
• Финансовый управляющий имеет право отказаться от участия в деле, и заставить его невозможно.

Основные расходы на процедуру банкротства включают:

1. Вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей.
2. Расходы на процесс: рассылка уведомлений, организация собраний кредиторов, публикации в СМИ (в среднем 40–50 тысяч рублей).
3. Обязательный депозит суда — ещё 25 000 рублей.

Трудности, которые могут возникнуть:

• Документы с ограниченным сроком действия. Например, справка из налоговой инспекции о статусе не являющегося ИП действует всего 5 дней. Это создаёт риск повторного сбора документов.
• Проверка финансовым управляющим сделок за последний год. Операции, такие как дарение имущества родственникам или продажа по заниженной цене, могут быть оспорены в суде.
• Банки редко инициируют процедуру банкротства. Кредиторы предпочитают давление через коллекторов и юридические методы, так как банкротство для них невыгодно.

Как выбрать компанию для банкротства?

• Изучите репутацию фирмы, её опыт и отзывы клиентов.
• Остерегайтесь организаций, обещающих «экономию любой ценой» или гарантий без указания конкретных условий.

Чтобы избежать всех этих подводных камней, воспользуйтесь услугой дистанционного банкротства. Это удобное и безопасное решение, позволяющее пройти процедуру с минимальным участием и избежать ошибок.