Банкротство с ипотекой в 2024 году

Заберут ли квартиру в ипотеке при банкротстве в 2024 году?

Государственная Дума после определения Верховного суда предложила новый механизм защиты прав граждан при банкротстве с ипотекой. Речь идет об определении Верховного суда Российской Федерации № 305-ЭС22-9597, в соответствии с которым суд фактически разрешил банкротиться гражданам и не терять ипотечное жилье.

23 июля 2024 г. Государственная Дума своим законопроектом внесла изменения в закон, который фактически устанавливает аналогичную процедуру для всех граждан.

Давайте попробуем простыми словами разобраться в новом механизме:

Верховный суд фактически установил, что если гражданин готов продолжать платить по ипотеке, то можно провести процедуру банкротства и списать все остальные долги. Однако есть ряд существенных условий из-за которого такая процедура подойдет не всем.

Для того, чтобы не потерять единственное жилье в банкротстве — необходимо разработать и утвердить в суде так называемый “локальный план реструктуризации” — это документ, в соответствии с которым для ипотечного кредита согласовываются отдельные условия его погашения и одновременно суд разрешает не продавать единственное жилье должника. Все остальные долги при этом списываются в общем порядке.

Однако, достижение такого результата возможно только при наличии следующих оснований:

1. Ипотечная квартира является единственным местом жительства должника. Данный пункт означает, что у должника не должно находиться в собственности иных жилых объектов недвижимости (домов, квартир, и т.д.).
2. По ипотечному кредитному договору должны отсутствовать просрочки. Верховный суд прямо указал, что сохранение единственного жилья возможно исключительно в случае продолжения выплат по ипотечному договору. Однако государственная сумма внесла ещё более простой механизм, установив, что при наличии просрочек — план реструктуризации (мировое соглашение) должен включать в себя порядок погашения допущенных просрочек.
3. Имеется готовность любых третьих лиц (супругов, родственников, друзей) взять на себя обязанности по дальнейшей оплате ипотеки, если доходов самого должника не хватит на погашение ипотеки и других долгов. То есть, с целью защиты прав банка, необходимо определить за счет каких конкретно денежных средств будет производиться погашение задолженности.
4. Соблюдая указанные условия, должник может заявить ходатайство о заключении мирового соглашения (локального плана реструктуризации).

Помимо условий, необходимо разобраться также и с тем, что из себя представляет этот локальный план реструктуризации, на каких условиях он может быть утвержден. Обо всем по порядку:

• Локальный план реструктуризации утверждается судом. Это означает, что недостаточно просто договориться с банком о продолжении выплат по договору. Любые такие “устные” договоренности повлекут продажу ипотечной квартиры. При этом, даже если банк будет возражать против утверждения плана судом, суд может утвердить его принудительно, без согласия банка.
• Локальный план реструктуризации должен быть исполнимым и не должен нарушать права банка. Это условие означает, что план не может включать в себя снижение процентов, неустоек, или устанавливать больший срок выплаты кредита чем предполагал основной кредитный договор.
• Законопроектом установлено, что ипотека должна продолжать выплачиваться на ранее установленных договором условиях. Таким образом, должники смогут продолжать платить ипотеку в том же размере и с той же процентной ставкой, какая была установлена до начала процедуры банкротства. Такие условия существенно защитят интересы граждан.
• Ипотечный долг не будет списан при завершении процедуры банкротства должника. Важно обратить внимание, что утверждение плана реструктуризации как бы выведет этот долг из дела о банкротстве. Но при этом сам долг останется в полном объеме, в том числе после завершения процедуры банкротства. Это означает, что в случае прекращения дальнейших оплат по договору ипотеки, квартира будет продана банком в счет погашения долга.
• Необходимо отметить, что складывающаяся судебная практика и последние законодательные инициативы делают значительные шаги в сторону поддержки граждан, предоставляя им возможность списывать долги по кредитам, сохраняя единственное жилье.

В любом случае, если вы сталкиваетесь с похожей ситуацией единственным верным советом является обратиться к квалифицированному юристу за консультацией