Банкротство физлица: пошаговая инструкция

Банкротство – это законный способ полностью избавиться от долгов. До октября 2015 года процедуру банкротства в России могли проходить только юридические лица, а благодаря федеральному закону № 127-ФЗ возможность признать свою финансовую несостоятельность появилась и у физических лиц.

Эта статья поможет вам разобраться – кому подходит процедура банкротства, что нужно сделать, чтобы списать долги по кредитам и от чего зависит положительный результат.

Кто может претендовать на списание долгов?

Основные показания для процедуры банкротства следующие:

• долг более 500 000 рублей (при этом закон оговаривает, что признать несостоятельность можно и при меньшей сумме долга в том случае, если должник не может выполнять свои обязательства в полной мере);
• невозможность вносить ежемесячные платежи, наличие просрочек по кредитам от трех месяцев;
• стоимость имущества, которым владеет должник, меньше общей суммы долга.

В процедуре банкротства можно списать долги по кредитам и договорам поручительства перед банками и микрофинансовыми организациями, долги физлицам при наличии расписок, а также долги по коммунальным услугам и налогам.

Есть виды долгов, которые списать невозможно:

• уголовные и административные штрафы;
• алименты на содержание детей и родственников;
• долги по зарплате работникам (при банкротстве ИП);
• долги по субсидиарной ответственности (при банкротстве учредителей и руководителей компаний, когда руководитель обязан выплачивать долги организации за счет личных средств);
• долги, которые выплачиваются в результате преступлений против жизни и здоровья граждан.

ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ: С ЧЕГО НАЧАТЬ?

Если вы понимаете, что дальнейшее исполнение финансовых обязательств по той или иной причине невозможно, вы можете воспользоваться правом на списание долгов в арбитражном суде. Прежде, чем подать заявление о банкротстве, необходимо собрать пакет документов. Перечень необходимых документов найти несложно, но даже при наличии полного пакета судья может запросить дополнительные документы или затребовать уточнения по уже имеющимся. Поэтому сбор документов, нужных для процедуры банкротства, лучше доверить опытным юристам, которые смогут быстро сориентироваться при возникновении внештатных ситуаций.

Вы также должны оповестить своих кредиторов о своем намерении списать долги по кредитам в процедуре банкротства. Очевидно, что банки или микрофинансовые организации будут всячески препятствовать и отговаривать вас от этого решения. На этом этапе давление с их стороны усилится, поэтому помощь юристов по работе с ними будет весьма кстати. Вам помогут выстроить отношения с кредиторами таким образом, чтобы подготовка к процедуре банкротства проходила в максимально спокойной обстановке.

После того, как собран пакет документов, нужно подготовить заявление, которое вместе с документами подается в арбитражный суд по месту прописки должника.

Главная фигура

Сбор документов и подача заявления о банкротстве – это лишь начало процесса. Признание должника банкротом на первом судебном заседании не гарантирует избавление от долгов. Рассмотрев поданное должником заявление о банкротстве, суд обязан назначить арбитражного (финансового) управляющего по делу. Именно от его деятельности зависит результат процедуры.

Задача управляющего – провести полный анализ финансовых и имущественных дел должника и добиться списания долга.

Но просто найти арбитражного (финансового) управляющего недостаточно – нужно договориться с ним о ведении вашей процедуры банкротства. Ни суд, ни СРО не могут заставить управляющего взяться за то или иное дело. Поэтому лучше обращаться в юридические компании, готовые обеспечить ведение вашего дела опытным арбитражным (финансовым) управляющим, на счету которых не менее 50 завершенных процедур.

Этапы процедуры

На первом судебном заседании судья рассматривает заявление, признает должника несостоятельным (банкротом) и принимает решение о дальнейшем ходе процедуры банкротства. Есть три варианта развития событий: введение реструктуризации долгов и/или реализации имущества, а также мировое соглашение. Рассмотрим каждый из них.

Реструктуризация долгов подходит тем должникам, у кого достаточно высокий доход и/или есть имущество, что позволит рассчитаться с кредиторами. Данная процедура вводится сроком на три года и предполагает, что должник сможет рассчитаться по всем долговым обязательствам. При этом рост штрафов и пеней прекращается, а сумма долга фиксируется. План погашения долгов не должен ущемлять права ни одной из сторон и может быть составлен как финансовым управляющим или кредиторами, так и самим должником.

В большинстве случаев данный этап банкротства пропускается и вводится основная процедура – реализация имущества должника, в ходе которой формируется конкурсная масса. Движимое и недвижимое имущества должника (за исключением единственного жилья, которое защищено законом) изымается и оценивается. Далее следует продажа имущества. Вырученные от продажи средства направляются на погашение долгов перед кредиторами и оплату судебных расходов.

Реализацией имущества занимается арбитражный (финансовый) управляющий. Изначально он формирует реестр кредиторов, которые должны подать свои требования в отношении должника в течение двух месяцев. Управляющий занимается проверкой финансового положения должника: анализирует сделки с движимым и недвижимым имуществом за последние три года, движение средств по банковским счетам, выявляет активы должника для формирования конкурсной массы. Сведения, касающиеся имущества банкрота, арбитражный (финансовый) управляющий запрашивает в государственных органах – Росреестре, Гостехнадзоре, ГИБДД и так далее.  

Торги, как правило, проводятся в три этапа. Если на первичных торгах реализовать имущество не получилось, проводятся повторные торги, причем стоимость имущества снижается на 10%. Если имущество не удалось продать и в ходе повторных торгов – его стоимость снижается максимально, проводится публичный аукцион. Имущество, которое не получилось реализовать, возвращается должнику по окончании процедуры банкротства.
Реализации подлежит также имущество, зарегистрированное на супруга (у) должника. Но данное правило касается только имущества, которое было приобретено в период брака (совместно нажитое). К примеру, на жену должника зарегистрирован автомобиль, купленный в браке. В ходе процедуры банкротства автомобиль выставят на торги, 50% от вырученной суммы вернется жене должника, а вторая половина средств от продажи будет направлена в счет погашения долгов банкрота.

Важно! Если должник продает, переписывает или дарит имущество третьим лицам накануне банкротства с той целью, чтобы не потерять это имущество в процедуре банкротства, данные действия будут оспорены. Имущество вернут и выставят на торги для погашения долга.
Если у должника нет движимого или недвижимого имущества, либо он является собственником единственного жилья – процедура банкротства проходит без проведения торгов.

Мировое соглашение – это один из возможных исходов процедуры банкротства. При этом стороны приходят к соглашению, которое не должно ущемлять права должника или кредиторов. Мировое соглашение утверждается судом, процедура банкротства завершается, но несостоятельность должника не признается.

Есть ли риск несписания долгов?

Да, такой риск есть. Списать долги по кредитам и другие виды задолженности не получится, если в ходе банкротства выявляются признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, а также недобросовестности должника.

Банкротство будет признано преднамеренным, если, к примеру, заемщик целенаправленно брал кредиты, чтобы потом избавиться от долгов в процедуре банкротства. Данная ситуация грозит не только несписанием долга, но и возбуждением дела по факту мошенничества.

Фиктивным банкротство признается в том случае, если, например, в реестр кредиторов включается физическое лицо с долговой распиской на крупную сумму, но после проверки финансовым управляющим выясняется, что такой суммы у кредитора, по факту, не было, следовательно, долговая расписка была подложной.
В судебном производстве могут вскрыться факты, указывающие на недобросовестность должника. Одна из распространенных ситуаций – предоставление поддельных справок о доходах при оформлении кредитов. Например, при зарплате в 10 000 клиент предоставляет справку, где сказано, что он получает 50 000 на предприятии, которого фактически не существует. Банк кредитует заемщика, учитывая высокий доход, а в результате клиент не может обеспечивать ежемесячные платежи банку.

Управляющий выясняет также и цели кредитования. Одно дело, если кредит был оформлен с целью ремонта квартиры или лечения родственника. Другое – если должник оформил крупные кредиты и не может объяснить, на что были направлены средства.

Грамотные юристы уже на первой консультации выявят все риски, которые могут возникнуть в ходе процедуры банкротства, и избавят должника от лишних расходов, если списание долгов невозможно по той или иной причине.

Каковы последствия процедуры банкротства?     

Основное преимущество процедуры – человек избавляется от долгов и начинает новую жизнь. Его не преследуют банки, микрофинансовые организации и коллекторы, его имущество не арестовывают приставы, у него не удерживают половину зарплаты или пенсии в счет погашения просуженных долгов.

Банкрот имеет право совершать сделки с принадлежащим ему имуществом, иметь счета в банках и выезжать за границу (стоит отметить, то на период самой процедуры некоторые судьи вводят запрет на выезд должника за пределы РФ, но после списания долгов этот запрет снимается).

Он даже имеет право кредитоваться снова, но с одной оговоркой: при обращении за кредитом в течение пяти лет после банкротства человек должен оповещать кредитную организацию о том, что он проходил процедуру.

Из минусов процедуры банкротства можно отметить следующее:

• Индивидуальные предприниматели в ходе процедуры банкротства прекращают свою деятельность и в течение пяти лет после списания долгов они не могут регистрировать ИП;
• В течение трех лет после банкротства нельзя участвовать в управлении юридическим лицом;
• В течение пяти лет нельзя участвовать в управлении страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, инвестиционного фонда, микрофинансовой компании;
• в течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организации.

Повторно инициировать процедуру банкротства и избавиться от долгов по кредитам, займам, налогам, коммунальным услугам и распискам физлицам можно не ранее, чем через 5 лет после окончания предыдущей процедуры.

Наша юридическая компания работает «под ключ», так что процедура банкротства проходит без какого-либо участия наших клиентов. Записаться на бесплатную консультацию по вопросам банкротства можно прямо сейчас — позвоните нам или оставьте заявку через форму обратной связи.